Tabla de contenido
- The Sandwich Generation
- Ahorrando para la jubilación versus la universidad
- Establecer límites para los niños Boomerang
- Considere el seguro LTC para padres
- Crea un presupuesto realista
- Pide un aumento
- La línea de fondo
The Sandwich Generation
Las personas con edades comprendidas entre los 35 y los 44 años o más a menudo entran en una categoría conocida como la generación sándwich porque se encuentran cuidando a sus hijos y padres al mismo tiempo. Si bien no existe una solución para la planificación de la jubilación, los siguientes consejos pueden ser útiles para aquellos que se encuentran en esta situación y están luchando para ahorrar para la jubilación.
Para llevar clave
- Las personas de 35 a 44 años y mayores a menudo luchan por ahorrar para la jubilación mientras hacen malabarismos con la responsabilidad financiera de los niños y los padres de edad avanzada. Financiar la educación universitaria de un niño no debe ir a expensas de sus objetivos de jubilación. Considere el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) para el envejecimiento padres. Formalice los límites financieros para los niños boomerang. También es crucial establecer un presupuesto realista, que debe incluir un fondo de emergencia. Finalmente, nunca está de más pedir un aumento, especialmente si ha trabajado para la misma compañía por un tiempo y Tener un buen historial.
Ahorrar para la jubilación frente a pagar la universidad
La mayoría de los padres quieren que sus hijos se gradúen de la universidad sin deudas para que puedan comenzar su carrera con una pizarra financiera limpia. Si bien algunos pueden pagar la educación de sus hijos y aún así ahorrar para la jubilación, la mayoría no puede. La pregunta entonces es: ¿cuál es la mejor opción financiera?
Al reflexionar sobre tal decisión, las opciones disponibles para financiar una educación universitaria deben sopesarse cuidadosamente. Por ejemplo, considere lo siguiente:
Ahorrando para la jubilación
Con el cambio de los planes de beneficios definidos a los planes de contribuciones definidas y el hecho de que el Seguro Social nunca ha proporcionado lo suficiente para una jubilación cómoda, las personas son en gran parte responsables de financiar sus años de jubilación. Como tal, deben ahorrar tanto como sea posible para aumentar la posibilidad de experimentar una jubilación financieramente segura y hacer que trabajar durante la jubilación sea opcional, en lugar de obligatorio.
Pagando la universidad
Las opciones para financiar la universidad incluyen subvenciones para aquellos que son elegibles, becas para aquellos que califican y préstamos. Si bien los préstamos significan que los estudiantes universitarios probablemente tendrán una deuda pendiente después de la graduación, tendrán varias opciones y muchos años para pagarlos.
Los niños que se oponen a los préstamos universitarios pueden considerar un programa de trabajo y escuela, donde trabajan a tiempo completo y asisten a la universidad a tiempo parcial. Si bien esto podría extender la cantidad de tiempo que le toma al niño recibir un título o diploma, la compensación está libre de deudas después de la graduación. Muchos empleadores incluso reembolsarán a los estudiantes universitarios algunos o todos los gastos de matrícula, siempre que reciban una calificación aprobatoria para el curso.
"Algunas familias quieren que sus hijos tengan algo de piel en el juego y pagarán por la universidad ellos mismos. Para esas familias, contribuir más a la jubilación que la universidad probablemente funcionaría mejor", dice Derek Hagen, CFP®, CFA, planificador financiero y fundador., Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "Para aquellos que no quieren que su hijo tenga que pagar nada, probablemente pagarán más por la universidad hasta que termine la universidad, y luego aumentarán sus ahorros para la jubilación".
El financiamiento está disponible para pagar la universidad, pero no para la jubilación.
Recuerde que los graduados universitarios pasan a una carrera que genera ingresos, mientras que los jubilados dependen de los ahorros para la jubilación en lugar de un trabajo para obtener ingresos.
"La mayoría de las familias priorizan los ahorros para la universidad sobre la jubilación porque es el gasto más grande. Lo que no se dan cuenta es que los ahorros para la jubilación necesarios son generalmente masivos, más de 10 veces, si no 20 o 30 veces, los ahorros necesarios para la universidad. para la universidad, pero no a expensas de sus objetivos de jubilación ", dice Rob Schulz, CFP®, presidente de Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Establezca límites financieros para los niños Boomerang
Si bien la mayoría de los niños se van de casa para vivir solos a mediados de los 20 años o más, muchos no lo hacen. Algunos que se van también terminan regresando a sus hogares por varias razones. Estas personas se conocen comúnmente como niños boomerang. Desafortunadamente, algunos boomerangers vuelven a caer en el patrón de que sus padres paguen por sus gastos de vida, lo que puede tener un impacto negativo en la capacidad de ahorrar para la jubilación.
Los padres que se encuentran viviendo con boomerangers pueden considerar formalizar los aspectos financieros de la relación. Los ejemplos incluyen hacer que el niño firme un acuerdo para pagar una cierta cantidad de alquiler, comida y servicios públicos cada mes. Los padres también pueden querer dejar en claro que, como los inquilinos, serán desalojados si no pagan su parte justa de los gastos.
Considere un seguro de cuidado a largo plazo para padres ancianos
El costo del cuidado de los padres mayores generalmente aumenta a medida que envejecen, y la mayor parte del gasto se debe a la atención médica. Además, los hijos adultos que no pueden pagar el costo del cuidado de los ancianos a menudo consideran necesario cuidar de sus padres. Similar a la situación con los boomerangers, esto puede ejercer una gran presión sobre las finanzas de los cuidadores y podría evitar que ahorren para su jubilación.
Una forma de garantizar que el costo de la atención médica para los padres ancianos esté cubierto es comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC). El seguro LTC se puede utilizar para cubrir varios gastos, incluida la atención médica en el hogar o la atención médica en hogares de ancianos. No solo sirve para aliviar la carga financiera de los niños, sino que también puede negar la necesidad de que los padres mayores aprovechen sus ahorros de jubilación para pagar la atención médica. Si sus padres no pueden pagar el costo, ayudarlos a pagarlo podría valer la pena a largo plazo.
Crea un presupuesto realista
A medida que un individuo se acerca a la mediana edad, puede aparecer el pánico si una evaluación de los ahorros para la jubilación indica que el programa no está en el objetivo. La reacción natural suele ser aumentar la cantidad que se ahorra para acercarse a la cantidad de ahorro objetivo.
Nuestro sorprendente consejo: no te apresures sin un análisis primero. Ahorrar más de una cantidad asequible puede tener un impacto negativo. Al decidir si aumenta lo que ahorra en sus cuentas de jubilación, primero considere las siguientes preguntas:
¿Por qué el objetivo de ahorro no está en el objetivo?
Si se debe a que el monto presupuestado no se ahorra de manera regular, y ¿eso se debe a que los montos se redirigen a gastos innecesarios? Si es así, una solución fácil sería ajustarse al presupuesto y eliminar estos gastos innecesarios. Si el monto se está redirigiendo hacia cosas que la familia necesita, quizás la meta de ahorro para la jubilación y el presupuesto no sean realistas y deban revisarse.
¿Es el aumento de los ahorros para la jubilación un objetivo realista?
Puede parecer una buena idea agregar grandes cantidades a sus ahorros de jubilación. Sin embargo, si esto significa que la reducción en el ingreso disponible resultará en un aumento de la tarjeta de crédito y otras deudas incurridas por los gastos diarios, el aumento de los ahorros para la jubilación podría tener un efecto negativo en su cuenta de resultados.
¿Se utilizaron retiros de cuentas de jubilación para emergencias?
Si necesita retirar cantidades de su cuenta de jubilación para cubrir emergencias, podría significar que su fondo de emergencia es insuficiente. Los expertos financieros aconsejan que una cuenta de fondo de emergencia debe tener al menos tres meses de ingresos netos para cubrir gastos no planificados. Al igual que los ahorros para la jubilación, considere los montos agregados al fondo de emergencia como un gasto recurrente para que no se enfrente con una carga financiera imprevista cuando llega una crisis.
El presupuesto realista es clave para un programa de ahorro sólido. El presupuesto no solo debe permitir los ahorros para la jubilación y los gastos de la vida cotidiana, sino que debe tener en cuenta las asignaciones a un fondo de emergencia.
"Una de las reglas de oro para presupuestar los ahorros es pagarse a sí mismo primero. Configure un plan de ahorro automatizado en el que ingrese una cantidad mensual en su cuenta de ahorros que no toque", dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio del Grupo de Asesoramiento Innovador en Lexington., Mass. "Si se paga primero, entonces tiende a ajustarse a una cantidad menor de gasto discrecional. Si ahorra lo que queda al final del mes, es probable que no le quede nada para ahorrar".
"No importa su edad, ingresos, categoría impositiva, carga de la deuda, etc., tener un presupuesto lo obliga a prestar atención a su flujo de caja, lo que ayuda a evitar problemas como rebotar cheques, quedarse sin dinero todos los meses para pagar facturas, no ahorrar suficiente para la jubilación y más ", dice Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO de MF Advisers Inc., Dallas, Pa." Si no puede lidiar de manera realista con su situación de entrada / salida, no va a ir hacer bien la planificación de su futuro financiero (y jubilación) simplemente alejándolo ".
Pide un aumento
Varios servicios brindan información sobre el salario promedio para ciertos tipos de trabajo y ubicaciones. Una copia de dicho análisis ayudaría en gran medida a presentar su caso. La mayoría de los empleadores considerarán de manera justa una solicitud razonable de aumento salarial.
La línea de fondo
Ahorrar para la jubilación puede ser un desafío, especialmente cuando se hace malabares con la responsabilidad financiera de los niños y los padres ancianos. Una forma de superar ese desafío es tratar los ahorros como un gasto recurrente. En la mayoría de los casos, esto es más fácil de lograr cuando hay un aumento en el ingreso disponible, como un aumento salarial o un cambio en el estado familiar, que resulta en menos gastos.
Para otros, puede significar recortar gastos no esenciales. Por supuesto, la salud mental es tan importante como la salud financiera. Presupuestar no debería significar privarte de un regalo de vez en cuando.
