¿Qué es la amortización acelerada?
La amortización acelerada es un proceso mediante el cual un deudor hipotecario realiza pagos adicionales al capital de la hipoteca. Con la amortización acelerada, el prestatario del préstamo puede agregar pagos adicionales a su factura hipotecaria para pagar una hipoteca antes de la fecha de liquidación del préstamo. El beneficio de hacerlo es la reducción de los pagos generales de intereses.
DESMONTAJE Amortización acelerada
Aquí hay un ejemplo de amortización acelerada. Digamos que hay una hipoteca originada por $ 200, 000 con un interés del 7% por 30 años. El pago mensual de capital e intereses es de $ 1330.60. Aumentar el pago en $ 100 por mes dará como resultado un período de pago del préstamo de 24 años en lugar de los 30 años originales, ahorrando al prestatario seis años de interés. Pagar una hipoteca de manera acelerada disminuye la prima del préstamo más rápido y disminuye la cantidad de interés adicional que el prestatario debe pagar sobre el préstamo. Un prestatario también puede acelerar la amortización de su préstamo al hacer más de un pago por mes. El pago adicional se destina directamente a pagar el préstamo principal.
Amortización acelerada en los Estados Unidos
Los prestatarios hipotecarios en los Estados Unidos generalmente solicitan un préstamo a tasa fija a 30 años, garantizado por la propiedad misma. La duración del préstamo, y el hecho de que la tasa de interés no es variable, significa que los prestatarios en los Estados Unidos generalmente pagan una tasa de interés más alta en sus préstamos que los prestatarios en otros países, como Canadá, donde la tasa de interés de una hipoteca es normalmente se reinicia cada cinco años. Esta tasa de interés más alta puede alentar a los prestatarios a utilizar estrategias de amortización aceleradas para pagar sus préstamos más rápidamente y disminuir los pagos de intereses totales.
Pero hay muchas otras razones por las cuales podría no tener sentido pagar un préstamo hipotecario antes de tiempo. La razón más importante es que el interés sobre los primeros $ 750, 000 dólares en deuda hipotecaria es deducible de impuestos de acuerdo con el código de impuestos de los Estados Unidos. Al pagar una hipoteca anticipadamente, los propietarios aumentarían el impuesto sobre la renta que deben, todo lo demás igual. En tal escenario, puede tener sentido que los propietarios de viviendas utilicen los fondos que habrían utilizado para la amortización acelerada para invertir en un fondo de jubilación o universidad. Dicho fondo obtendría un rendimiento, mientras se mantiene la ventaja fiscal de una deducción de intereses hipotecarios. Sin embargo, los compradores muy ricos, que ya tienen suficientes fondos de jubilación y capital suficiente para realizar otras inversiones, pueden querer pagar sus hipotecas antes de tiempo.
