Una educación universitaria puede ser el boleto para un trabajo mejor pagado después de la graduación, pero para muchas personas también lleva a una montaña de deudas que puede llevar años, o incluso décadas, para pagar. Actualmente, los estadounidenses deben un récord de $ 1.41 billones en préstamos estudiantiles, según la agencia de informes de crédito Experian.
Para llevar clave
- La tasa de interés de los préstamos federales solo cambia una vez al año, según la subasta de mayo de los bonos del Tesoro a 10 años. Las tasas cambian con mayor frecuencia para los préstamos privados, que pueden tener tasas de interés fijas o variables. Mientras que los préstamos privados son menos costosos que los préstamos federales prestatarios calificados, por lo general no ofrecen tantos planes de pago o tanta libertad en lo que respecta al aplazamiento.
Una vez que abandona la escuela, no solo tiene que preocuparse por el saldo del préstamo, sino que también pagará intereses sobre la deuda siempre que tenga el préstamo. Cuanto más pidas prestado, más se verá afectada tu salud financiera por los cambios en las tasas de interés.
Entonces, ¿cuánto pueden esperar los estudiantes de hoy en gastos financieros? Aquí hay un vistazo a las tasas de interés actuales para los prestatarios de préstamos estudiantiles:
| Préstamos federales para estudiantes (1 de julio de 2019 - 1 de julio de 2020) | |
|---|---|
| De licenciatura | 4, 53% |
| Graduado | 6, 08% |
| MÁS | 7, 08% |
| Préstamos privados para estudiantes | |
| Fijo | 3.82% - 12.49% |
| Variable | 3.02% - 11.87% |
| Refinanciación de préstamos estudiantiles | |
| Fijo | 3.29% + |
| Variable | 2.14% + |
Préstamos federales para estudiantes
- Tasas de interés fijas en todos los préstamos Múltiples opciones de pago, incluidos los planes basados en ingresos Una función de condonación de préstamos para prestatarios que trabajan en trabajos sin fines de lucro o gubernamentales Préstamo diferido para aquellos que regresan a la escuela o sufren dificultades financieras
Otro beneficio de los préstamos federales es que están disponibles para todos los estudiantes de pregrado, por lo que no debe preocuparse por tener un historial crediticio sólido antes de presentar su solicitud.
Los préstamos federales para estudiantes vienen en dos variedades básicas: subsidiados y no subsidiados. El primero no cobra intereses mientras está inscrito en un colegio o universidad. Ese no es el caso de los préstamos no subsidiados, que comienzan a acumular intereses desde el principio; Si no paga los intereses mientras asiste a la escuela, los cargos simplemente se agregan al saldo de su préstamo cuando sale.
Las tasas de interés para cada año académico están determinadas por la ley federal y están vinculadas a la tasa en las notas del Tesoro a 10 años. Los préstamos de pregrado desembolsados entre el 1 de julio de 2019 y el 1 de julio de 2020 están sujetos a una tasa de interés fija de 4.53%, ya sea que estén subsidiados o no. Los préstamos directos sin subsidio para graduados actualmente tienen una tasa de 6.08%.
Los préstamos PLUS, que están disponibles para estudiantes graduados y padres a través del programa federal, actualmente cobran un interés del 7.08%. Este año académico marca la primera vez en tres años que todos los prestatarios federales han visto bajar estas tasas.
Préstamos privados para estudiantes
Sin embargo, los préstamos federales no siempre son suficientes para cubrir sus gastos totales de educación. Lo máximo que puede obtener de los préstamos federales subsidiados, que se basan en la necesidad financiera, es de $ 5, 500 por año (el límite real depende de su nivel de grado y de si usted es un dependiente a efectos fiscales). Para la deuda no subsidiada, el monto máximo del préstamo es de $ 20, 500.
Esa es una de las razones por las cuales los estudiantes y los padres recurren a prestamistas privados, que pueden ayudar a compensar la diferencia. Al igual que con otros préstamos bancarios, los prestamistas privados de préstamos estudiantiles generalmente ejecutarán su crédito antes de ofrecerle un préstamo. Debido a que muchos estudiantes universitarios no tienen mucho historial de préstamos, si es que lo tienen, pueden necesitar un codeudor para ayudar a que se apruebe su solicitud.
En general, cuanto más fuerte sea su puntaje de crédito, menor será la tasa que podrá enganchar. Otro factor es si elige un préstamo a tasa fija o variable. Las tasas de interés fijas ofrecen una mayor previsibilidad, ya que sabrá exactamente cuáles serán los cargos financieros durante la vida del préstamo.
Los préstamos a tasa variable generalmente son menos costosos inicialmente, pero no hay garantía de lo que pagará años, o incluso un par de meses, más adelante. Dependiendo de las condiciones del mercado, podría terminar con una tasa más baja, algo que los prestatarios han disfrutado en los últimos años, o una tasa sustancialmente más alta.
Debido al entorno actual de bajas tasas de interés, los estudiantes solicitan préstamos de manera económica según los estándares históricos. Según el sitio de comparación Credible.com, algunos prestamistas ofrecen préstamos de tasa variable de tan solo 3.02% a sus clientes más solventes.
Incluso algunos préstamos fijos se ofrecen a menos del 4% de interés, aunque existe un rango bastante amplio en función de su historial crediticio y de si tiene un codeudor confiable. Los prestatarios menos calificados podrían verse obligados a pagar tasas de dos dígitos bajos.
Refinanciación de préstamos estudiantiles
Del mismo modo que los propietarios refinancian con frecuencia cuando caen las tasas de interés, los prestatarios de préstamos estudiantiles pueden refinanciar su deuda existente, independientemente de su tipo, en un nuevo préstamo privado. Entonces, cada vez que vea un movimiento descendente significativo en las tasas, puede valer la pena usar una calculadora de préstamos para determinar cuáles podrían ser sus ahorros.
Los préstamos refinanciados, que también están disponibles en variedades de tasa fija y variable, tienen cargos financieros ligeramente más bajos que los préstamos de pregrado. A partir de ahora, el extremo inferior del rango para préstamos fijos es 3.29%, con prestatarios menos calificados que pagan tasas algo más altas. Los prestatarios con los puntajes de crédito más atractivos pueden obtener préstamos de tasa variable por tan solo 2.14%.
Refinanciar su préstamo federal puede resultar en una tasa de interés más baja, pero perderá algunas de las protecciones del prestatario que solo están disponibles con su préstamo gubernamental.
Si está pagando mucho más que eso por su préstamo federal, puede ser tentador refinanciar y obtener un préstamo privado sustancialmente más barato. Pero antes de hacerlo, asegúrese de comprender los riesgos. Si bien sus pagos de intereses no serán tan altos, podría perder algunos de los beneficios que brindan los préstamos federales, como la capacidad de diferir los pagos cuando pierde un trabajo o elige entre una variedad de opciones de pago diferentes.
La línea de fondo
Cada vez que solicita un préstamo con un saldo considerable, la tasa de interés que está pagando adquiere mayor importancia. Es útil saber cuál es la diferencia entre los préstamos federales y privados cuando llega el momento de financiar su educación.
Sin embargo, las tasas de interés no son el único factor que debe considerar, ya que los préstamos federales ofrecen ciertas protecciones que la mayoría de los prestamistas privados no brindan. Si tiene ambos tipos de préstamos, tenga cuidado de mantener los préstamos federales separados de los préstamos privados; no los combine en un solo préstamo.
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