Tabla de contenido
- Regalos financieros
- Bonos de Ahorro
- 529 contribuciones
- Otros regalos
- La línea de fondo
¿Está buscando dar un regalo navideño que lo ayudará a establecer a un joven en el camino financiero correcto? Un bono de ahorro o una contribución a la cuenta 529 probablemente no será el regalo que atraiga más atención en la mañana de Navidad, pero podría terminar siendo el más apreciado. Los padres, abuelos y otros adultos interesados pueden dar obsequios financieros a los niños que pueden ayudarles a asegurar su futuro, ya sea ahorrando para el primer automóvil, la universidad o el pago inicial de una casa.
Para llevar clave
- Si está buscando cambiarlo esta temporada de fiestas, es posible que desee considerar una donación financiera en lugar de los empacadores de existencias habituales. Las donaciones financieras pueden ayudar a los jóvenes a comprender las inversiones y apreciar los ahorros con experiencia de primera mano al tener acciones o bonos., 529 contribuciones de cuenta, regalos de acciones y, por supuesto, un sobre lleno de efectivo son todas ideas que discutimos aquí.
Regalos financieros
Sam Davis, socio / asesor financiero de TBH Global Asset Management, señala que los obsequios financieros tienen méritos más allá de las obvias recompensas monetarias. "Los padres y abuelos deberían considerar hacer donaciones financieras porque pueden ayudar a los niños a lograr algo que de otra manera no sería posible", explica Davis. “Esto puede incluir cosas como la escuela de medicina, que ahora se ha vuelto inasequible para muchos o ayudar a un niño a superar una situación financiera difícil a corto plazo. Sin embargo, también puede incluir cosas como viajes alrededor del mundo, que pueden ayudar a una mejor comprensión de la dinámica global de un niño ".
Ya sea que su donación financiera ayude a un niño a pagar la universidad, viajar por Europa durante el verano o que despierte un interés en ahorrar e invertir, su hijo o nieto se lo agradecerá porque, como señala Davis, "Usted está personalmente involucrado, física y económicamente, en las cosas que son importantes para ellos ".
Bonos de Ahorro
Los bonos de ahorro son excelentes obsequios financieros porque pueden crecer de manera constante al ganar intereses. Los valores del Tesoro son tipos de instrumentos de deuda que incluyen letras del Tesoro, pagarés, bonos, valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS) y bonos de ahorro. La mayoría de los valores del Tesoro se denominan valores "negociables" porque pueden comprarse y venderse en mercados secundarios después de comprarse en el Tesoro.
Los bonos de ahorro difieren de otros valores del Tesoro de varias maneras:
- Los bonos de ahorro son "no comercializables" y, por lo tanto, no pueden negociarse en un mercado secundario. Los niños pueden poseer bonos de ahorro. Los bonos de ahorro están disponibles para su compra como obsequio.
El dinero que paga por un bono de ahorro representa un préstamo al gobierno de los Estados Unidos. A cambio del préstamo, el bono de ahorro continúa generando intereses hasta por 30 años. En cualquier momento después de 12 meses, el bono de ahorro puede canjearse por su valor nominal, más cualquier interés que haya ganado; sin embargo, si el bono se canjea antes de los cinco años, perderá los intereses de los últimos tres meses.
Los bonos de ahorro están disponibles como bonos de la Serie EE o de la Serie I, los cuales devengan intereses mensuales e intereses compuestos semestralmente. La mayor diferencia entre los dos es la tasa de interés que recibe. Los bonos de la Serie EE emitidos a partir del 1 de mayo de 2005 obtienen una tasa de interés fija. La tasa de interés de los bonos de la Serie I se basa tanto en una tasa de rendimiento fija como en una tasa semestral variable, indexada por inflación. Los bonos EE tienen el doble de valor de su precio de emisión a más tardar 20 años después de la fecha de emisión para recompensar a los tenedores de bonos a largo plazo.
Puede comprar un bono de ahorro digital como regalo a través del sitio web TreasuryDirect, un sistema seguro basado en la web operado por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos. Aunque el proceso es un poco más complicado de lo que solía ser cuando se podían comprar bonos de ahorro en papel con la ayuda de instituciones financieras, estos son los conceptos básicos para comprar bonos de ahorro digitales:
- Vaya a www.treasurydirect.gov. Inicie sesión en su cuenta de TreasuryDirect (o abra una a su nombre). Compre el tipo de bono de ahorro que desee (Serie EE o Serie I), en la denominación deseada ($ 25 a $ 10, 000). regalo de bonos de ahorro a la cuenta de TreasuryDirect del destinatario. Imprima un certificado de regalo para entregar al destinatario.
Necesitará saber el nombre legal del destinatario, el número de Seguro Social y el número de cuenta de TreasuryDirect. Para que un niño menor de 18 años reciba un bono de ahorro como obsequio, el padre o tutor legal del niño debe configurar una cuenta vinculada menor dentro de su propia cuenta de TreasuryDirect. Si el padre / tutor del niño no abre una cuenta (por alguna razón), aún puede comprar el bono, guardarlo en la "Caja de regalo" de su propia cuenta y transferirlo en una fecha posterior.
La razón por la que necesita proporcionar el número de Seguro Social del niño es que el bono se aplica al límite anual de compra de bonos del beneficiario, no al suyo. El límite de compra anual para bonos de ahorro es una combinación de $ 10, 000 en bonos electrónicos de la Serie EE, $ 10, 000 en bonos electrónicos de la Serie I y $ 5, 000 en bonos de la Serie I en papel.
529 contribuciones
No es ningún secreto que la educación postsecundaria es costosa. Los costos universitarios aumentan aproximadamente dos veces la tasa de inflación cada año, y se espera que la tendencia continúe. Según el College Board, el costo promedio de la matrícula y las tarifas (sin incluir alojamiento y comida) para el año escolar 2018-2019 fue de $ 9, 716 para las universidades públicas del estado, $ 21, 629 para las universidades públicas fuera del estado y $ 35, 676 para las privadas. universidades sin fines de lucro.
"Una de las mejores maneras de ayudar financieramente a un niño mientras se limita su propia obligación tributaria es el uso de 529 planes universitarios", dice Davis. Los planes de ahorro universitario 529 son planes con ventajas impositivas que permiten a las familias ahorrar para futuros gastos universitarios. Estos son típicamente planes de inversión patrocinados por el estado, y cada estado tiene diferentes requisitos y beneficios, incluidas las ventajas fiscales. Hay dos tipos de planes 529: planes de ahorro y planes prepagos.
- Planes de ahorro 529: estos planes funcionan de manera similar a otros planes de inversión, como 401K e IRA, ya que sus contribuciones se invierten en fondos mutuos u otros productos de inversión. Como un plan de inversión patrocinado por el estado, el estado coordina con una compañía de administración de activos (como Vanguard) para manejar la inversión de acuerdo con las características del plan del estado. El propietario de la cuenta (es decir, los padres) trata directamente con la empresa de gestión de activos, en lugar de con el estado. El beneficiario (su hijo o nieto) es la persona para la que está configurada la cuenta y que usará el dinero para la universidad. 529 Planes de matrícula prepaga : los planes de matrícula prepaga, también llamados planes de ahorro garantizados, son administrados por los estados y las instituciones de educación superior. Permiten a las familias planificar los gastos universitarios futuros mediante el pago anticipado de la matrícula, fijando la tasa de matrícula de hoy y el programa paga la matrícula universitaria futura en cualquiera de las instituciones elegibles del estado. Si el estudiante va a un colegio o universidad fuera del estado o privado, se distribuye una cantidad igual de dinero.
"Recomiendo encarecidamente a mis clientes que financien planes 529 para las exenciones impositivas de ingresos sin igual", dice Davis. “Aunque las contribuciones no son deducibles en su declaración de impuestos federales, su inversión crece con impuestos diferidos, y las distribuciones para pagar los costos universitarios del beneficiario salen libres de impuestos a nivel federal. Las reglas para los 529 varían según el estado, y recomendaría a todos que comprendan las reglas de su estado. Por ejemplo, su propio estado también puede ofrecer algunas exenciones de impuestos (como una deducción por adelantado por sus contribuciones o exención de ingresos por retiros) además del tratamiento federal ".
Otros regalos
Los bonos de ahorro y las contribuciones 529 son solo dos de los muchos obsequios financieros diferentes que son apropiados para los niños. También puede considerar dar lo siguiente:
- Acciones: puede regalar o transferir acciones que ya posee, o puede comprar acciones individuales a través de una agencia de corretaje en línea que admite la entrega de regalos de acciones (como ShareBuilder o OneShare, entre otros). A menudo, incluso puede obtener un certificado de acciones en papel para que las acciones le den a su ser querido. Contribuciones de IRA: si el niño ha obtenido ingresos de un trabajo, puede financiar su contribución anual, hasta el monto permitido. Efectivo: el dinero en efectivo frío siempre es un regalo de bienvenida, pero podría ser más efectivo si es dinero destinado a un propósito específico, como pagar un automóvil o un campamento de verano o pagar la deuda de un hijo adulto (como un préstamo estudiantil o deuda de tarjeta de crédito). Asesoramiento financiero: un viaje a un planificador financiero calificado puede ayudar incluso a los niños pequeños a comprender el valor del dinero, los ahorros y las inversiones.
La línea de fondo
Para 2019, puede dar hasta $ 15, 000 por año ($ 30, 000 si usted y su cónyuge donaron juntos) a tantas personas como desee, sin ninguna consecuencia fiscal para usted, incluido un regalo a una cuenta 529. Debido a que las leyes fiscales son complicadas, trabaje con profesionales de impuestos calificados. Para 2020, ese límite puede aumentarse para mantenerse al día con la inflación. Un enfoque de primera fila puede garantizar que su familia pueda otorgar obsequios financieros y, al mismo tiempo, minimizar las consecuencias fiscales.
