Obtener un préstamo para un auto a largo plazo con tasas de interés más bajas puede mantener la factura mensual por debajo de un nivel de reducción de presupuesto, pero ¿es un buen negocio para usted?
Para responder a esa pregunta, debe comprender cómo funcionan las tasas de interés de los préstamos para automóviles.
Tres grandes factores sobre los préstamos para automóviles
El precio promedio de un auto nuevo es de $ 33, 652 a junio de 2016, un 2% más que en junio de 2015, por lo que no sorprende que los consumidores financien cada vez más sus compras con préstamos a más largo plazo. El plazo promedio del préstamo para automóviles es de 68 meses a partir del primer trimestre de 2016.
Pero aquí están los tres grandes factores a considerar antes de sacar su propio préstamo de auto:
- Las tasas de interés de los préstamos para automóviles cambian a diario y varían ampliamente. Antes de ingresar a una sala de exposición, verifique las tarifas actuales publicado en BankRateMonitor.com. Puede considerar obtener la aprobación previa de un banco o cooperativa de crédito antes de comprar un automóvil. Los defensores de los consumidores dicen que un vendedor de automóviles podría ofrecerle un buen precio por el automóvil o un buen acuerdo por el financiamiento, pero no ambos. En cualquier caso, desea estar informado sobre lo que es un "buen negocio" en un préstamo actualmente. (Consulte 6 formas de reducir el costo de su préstamo para automóvil) . Los préstamos para automóviles incluyen costos de intereses simples, no intereses compuestos. Esto es bueno. El prestatario acepta devolver el dinero, más un porcentaje fijo del monto prestado. (En el interés compuesto, el interés gana intereses con el tiempo, por lo que la cantidad total pagada de bolas de nieve). Los préstamos para automóviles se "amortizan". Como en una hipoteca, el interés adeudado se carga por adelantado en los pagos anticipados. Durante el colapso del precio de la vivienda, se decía que los propietarios que debían más de lo que valía la reventa estaban "bajo el agua". Del mismo modo, los compradores de automóviles pueden conducir "bajo el agua" durante mucho tiempo, a menos que hayan tenido un pago inicial considerable o un retraso -modelo de intercambio porque un auto se deprecia abruptamente en cuanto lo saca del lote.
Crujiendo los números
Los ejemplos a continuación muestran cómo el costo real de un automóvil está determinado por el préstamo de automóvil que elija. En todos los casos, el automóvil, el pago inicial y el monto a financiar son los mismos: el precio es ese promedio de $ 33, 652. El pago inicial es del 10%. El monto financiado será de $ 30, 287.
- Un préstamo del 4% por un período de 5 años costaría $ 557.78 por mes. Al final de ese tiempo, habría pagado $ 33, 466.80 en pagos mensuales. Agregue el pago inicial de $ 3, 365.20 y el costo real del automóvil será de $ 36, 832. Si extendió ese préstamo a ocho años, el pago mensual se reduciría a $ 369.18. Al final de ese tiempo, los pagos de su préstamo totalizarían $ 35, 441.28. Incluyendo el pago inicial de $ 3, 365.20, el costo real del automóvil aumenta a $ 38, 806.48.
Su pago mensual - y el total
La tasa de interés que obtiene sobre el préstamo tiene un impacto dramático en estos números. Considere cómo cambian los números si tuviera que pagar una tasa del 6% en lugar del 4% por el mismo automóvil.
- El pago mensual de un préstamo a 5 años por $ 30, 287 al 6% de interés sería de $ 585.53. Pagarías $ 35, 131.80 en pagos mensuales. Agregue el pago inicial del 10% y el automóvil cuesta $ 38, 497. Si se extiende a un plazo de 8 años, el pago mensual de ese préstamo de $ 30, 204 con un interés del 6% cae a $ 398.01 por mes. Los pagos del préstamo totalizarían $ 38, 208.96. Agregue el pago inicial del 10% y el automóvil cuesta $ 41, 574.16.
Puede ejecutar los números usted mismo utilizando la calculadora de préstamos de BankRateMonitor.com.
La línea de fondo
Elegir un préstamo para auto siempre es una compensación. Si tiene un presupuesto ajustado, una factura mensual más baja es una opción atractiva, pero significa más pagos mensuales y un precio real más alto para el automóvil. Si desea pagar el mejor precio del automóvil y una forma más rápida de salir de la deuda, deberá administrar un pago mensual considerable.
Para obtener más información, consulte los tutoriales de Investopedia, La guía completa para comprar un auto nuevo y Cómo obtener un buen precio en un auto usado.
