¿Qué es una renta vitalicia?
Una anualidad de ingresos es un contrato de anualidad diseñado para comenzar a pagar ingresos tan pronto como se inicia la política. Una vez financiado, una anualidad de ingresos se anualiza inmediatamente, aunque las unidades de ingresos subyacentes pueden estar en inversiones fijas o variables. Como tal, los pagos de ingresos pueden fluctuar con el tiempo.
Una anualidad de ingresos, también conocida como anualidad inmediata, una anualidad inmediata de prima única (SPIA), o una anualidad de pago inmediato, generalmente se compra con una suma global (prima), a menudo por personas que están jubiladas o que están cerca de la jubilación. Estas anualidades pueden contrastarse con las anualidades diferidas que comienzan a pagarse años después.
Para llevar clave
- Una anualidad de ingresos es un producto financiero diseñado para intercambiar una suma global por flujo de efectivo periódico garantizado (por ejemplo, pagos mensuales o anuales). Un ingreso, o anualidad inmediata, generalmente comienza el pago un mes después de que se paga la prima y puede continuar durante siempre y cuando el comprador esté vivo. Dichas anualidades son especialmente adecuadas para los jubilados que están preocupados por sobrevivir a sus ahorros para la jubilación.
Comprensión de las anualidades de ingresos
Los inversores que buscan anualidades de ingresos deben tener una idea clara de cuánto ingresos se recibirán y por cuánto tiempo. La mayoría de las anualidades pagan hasta la muerte del beneficiario, y algunas pagan hasta la muerte de un cónyuge.
Aunque el producto de seguro puede ser anulado de inmediato, las inversiones variables pueden permitir cierta protección del principal al participar en los mercados de valores. Incluso si todas las unidades de ingresos están en inversiones fijas, puede haber una provisión que permita un mayor rendimiento si un índice de referencia específico funciona excepcionalmente bien.
El rendimiento que obtiene un comprador de anualidad de su anualidad de ingresos se basa en cuánto tiempo vive: una mayor longevidad equivale a más pagos y un mejor rendimiento. Los pagos pueden comenzar apenas un mes después de la firma del contrato y se realiza el pago de una prima. Los pagos de la renta anual pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Muchas anualidades de ingresos ofrecen un beneficio por fallecimiento.
Si se elige una opción de reembolso en efectivo, el beneficiario designado de un anualista que fallece antes de recibir suficientes pagos para igualar su prima inicial recibirá el saldo. Como tal, la edad, la esperanza de vida y el estado de salud de un beneficiario son relevantes para decidir si dicha anualidad es adecuada.
Las anualidades de ingresos se pueden comprar por unos pocos miles de dólares. Sin embargo, las anualidades de ingresos más importantes pueden requerir una investigación especial. Algunas anualidades de ingresos pueden diferirse para generar ingresos para su uso más adelante en la vida.
Quién se beneficia más de las anualidades de ingresos
La estrategia detrás de una anualidad de ingresos es crear un flujo constante de ingresos para un jubilado que no pueda sobrevivir. En efecto, una anualidad inmediata puede actuar como un seguro de longevidad. Una buena regla general es que los pagos respaldados por una anualidad de ingresos deben reemplazar los pagos salariales de un jubilado hasta que desaparezcan.
Otra estrategia que utiliza una anualidad de ingresos es usarlos para proporcionar ingresos para pagar los gastos de un jubilado, como alquiler o hipoteca, alimentos y energía, tarifas de instalaciones de vivienda asistida y primas de seguros, o proporcionar el efectivo para cualquier otra necesidad de pago recurrente.
Una desventaja de las anualidades de ingresos es que una vez que se inician, no se pueden revertir ni detener. Además, los pagos por dicha anualidad pueden ser fijos y no estar indexados a la inflación, por lo que permanecerán igual. Como tal, el poder adquisitivo de cada pago disminuirá con el tiempo a medida que la inflación tenga su efecto.
