El seguro hipotecario es una póliza de seguro que protege al prestamista hipotecario o al titular del título si el prestatario no cumple con los pagos, fallece o no puede cumplir con las obligaciones contractuales de la hipoteca. El seguro hipotecario puede referirse al seguro hipotecario privado (PMI), el seguro de prima de seguro hipotecario calificado (MIP) o el seguro de título hipotecario. Lo que tienen en común es la obligación de sanar al prestamista o al titular de la propiedad en caso de pérdidas específicas. El seguro de vida hipotecario, por otro lado, que suena similar, está diseñado para proteger a los herederos si el prestatario muere mientras adeuda los pagos de la hipoteca. Puede pagar al prestamista o a los herederos, según los términos de la póliza.
Desglosando el seguro hipotecario
El seguro hipotecario puede venir con un pago típico de prima de pago por uso, o puede capitalizarse en un pago de suma global al momento de la emisión de la hipoteca. Para los propietarios de viviendas que deben tener PMI debido a la regla de relación préstamo-valor del 80%, pueden solicitar que la póliza de seguro se cancele una vez que se haya pagado el 20% del saldo del capital. Aquí hay tres tipos de seguro hipotecario:
Seguro hipotecario privado
El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro hipotecario que un prestatario podría tener que comprar como condición para un préstamo hipotecario convencional. Al igual que otros tipos de seguro hipotecario, PMI protege al prestamista, no al prestatario. El prestamista organiza el PMI y lo proporcionan las compañías de seguros privadas. El PMI generalmente se requiere si un prestatario obtiene un préstamo convencional con un pago inicial de menos del 20%. Un prestamista también podría requerir PMI si un prestatario está refinanciando con un préstamo convencional, y el patrimonio neto es inferior al 20% del valor de la vivienda.
Prima de seguro hipotecario calificado
Cuando obtiene una hipoteca de la FHA, deberá pagar una prima de seguro hipotecario calificado, que proporciona un tipo de seguro similar. Los MIP tienen diferentes reglas, que incluyen que todos los que tienen una hipoteca de la FHA deben comprar este tipo de seguro, independientemente del monto de su pago inicial.
Seguro de título de hipoteca
El seguro de título de hipoteca protege contra pérdidas en caso de que una venta se invalide más tarde debido a un problema con el título. El seguro de título de hipoteca protege al beneficiario contra pérdidas si se determina en el momento de la venta que otra persona que no sea el vendedor posee la propiedad.
Antes del cierre de la hipoteca, un representante, como un abogado o empleado de la compañía de títulos, realiza una búsqueda de títulos. El proceso está diseñado para descubrir cualquier gravamen colocado en la propiedad que impida que el propietario venda. Una búsqueda de título también verifica que los bienes inmuebles que se venden pertenecen al vendedor. A pesar de una búsqueda exhaustiva, no es difícil pasar por alto importantes pruebas cuando la información no está centralizada.
Seguro de vida de protección hipotecaria
A los prestatarios a menudo se les ofrece un seguro de vida de protección hipotecaria cuando completan la documentación para comenzar una hipoteca. Un prestatario puede rechazar este seguro cuando se le ofrece, pero es posible que deba firmar una serie de formularios y exenciones para verificar su decisión. Este papeleo adicional tiene la intención de demostrar que comprende los riesgos asociados con tener una hipoteca.
Los pagos del seguro de vida hipotecario pueden ser de plazo decreciente (el pago cae a medida que baja el saldo de la hipoteca) o de nivel, aunque este último cuesta más. El destinatario de los pagos puede ser el prestamista o los herederos del prestatario, según los términos de la póliza.
