Transferir un saldo de una tarjeta de crédito de mayor interés a una de menor interés puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y salir de la deuda más rápido. También puede ser una excelente manera de endeudarse aún más y empeorar una mala situación financiera. Aún más confuso: una oferta promocional de transferencia de saldo puede aumentar cualquier situación.
Antes de solicitar una nueva tarjeta de tarifa más baja
Primero averigüe si todas las personas aprobadas para la tarjeta reciben la tasa del 0%, o si la tasa depende de su crédito. Es posible que desee omitir el último tipo de oferta, ya que no sabe para qué tarifa calificará hasta después de presentar la solicitud. ¿Por qué tener la tentación de obtener más crédito disponible si ni siquiera puede usar la nueva tarjeta para reducir su tasa de interés?
Para llevar clave
- Transferir un saldo de una tarjeta de crédito de mayor interés a una de menor interés puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y salir de la deuda más rápido. Dependiendo del trato y las tarifas, transferir un saldo puede no ahorrarle suficiente dinero para Vale la pena el problema Después de transferir su saldo de una tarjeta de mayor interés a una de menor interés, piense si debe cerrar la cuenta de la tarjeta de mayor interés.
Supongamos que obtiene la nueva tarjeta con una tasa de interés más baja, o simplemente desea cambiar el saldo a una tarjeta de tasa más baja que ya tiene. Pruebe estos pros y contras antes de hacer una transferencia de saldo.
¿Te ahorrará dinero?
Pagar menos intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito, por supuesto, ahorrará dinero. Pero dependiendo del acuerdo y las tarifas, puede que no ahorre lo suficiente como para valer la pena. Antes de saltar, haz los cálculos.
Digamos que tiene un saldo de $ 3, 000 con una tasa de porcentaje anual (APR) del 30%. Eso significa que actualmente está pagando $ 900 al año en intereses. A veces puede encontrar una promoción sin tarifa de transferencia de saldo y una tasa de porcentaje anual (APR) del 0%, pero supongamos que tiene que pagar una tarifa de transferencia de saldo del 3%, que es común. En este caso, le costará $ 90 transferir su saldo de $ 3, 000. Transferir su saldo a una tarjeta con una APR del 27% significa que pagaría $ 810 en intereses al año; agregue la tarifa de transferencia de saldo de $ 90, y estaría a punto de alcanzar el punto de equilibrio después de un año.
Conclusión: en este ejemplo, necesitaría buscar un acuerdo en el que la APR sea inferior al 27% para salir adelante. No olvides incluir tu tiempo en la ecuación: transferir un saldo no vale la pena a menos que ahorres una cantidad significativa de dinero. Una calculadora gratuita de transferencia de saldo en línea lo ayudará a hacer los cálculos con los montos en dólares y las tasas de interés específicas para su situación.
¿Qué le permite salir de la deuda más rápido?
También puede usar una tasa de interés más baja para pagar su deuda más rápidamente. Suponga que puede pagar $ 300 al mes para pagar su saldo de $ 3, 000. Así es como se vería ese proceso en dos tasas de interés diferentes:
Escenario No. 1
- Deuda total: $ 3, 000 Tasa de interés: 30% Pago de deuda: $ 300 / mes. Mes para obtener libre de deudas: 12 Total de intereses pagados: $ 496.01
Escenario No. 2
- Deuda total: $ 3, 000 Tasa de interés: 15% Pago de deuda: $ 300 / mes Mes para obtener libre de deudas: 11 Total de intereses pagados: $ 225.10
Conclusión: el Escenario No. 2 lo saca de la deuda un mes antes en comparación con el Escenario No. 1 (y le ahorra $ 270.91 en el proceso). Una calculadora gratuita de pago de deudas de tarjetas de crédito en línea puede ayudarlo a ver cuánto tiempo tomará salir de la deuda de las tarjetas de crédito con los pagos mensuales y las tasas de interés que se aplican a su situación.
¿Debe conservar su tarjeta antigua?
Después de transferir su saldo de la tarjeta de mayor interés a la de menor interés, piense qué hacer con su tarjeta de mayor interés. Una escuela de pensamiento opina que debe cerrar esa tarjeta para evitar la tentación de tener disponible esa línea de crédito adicional. Si no está allí, tendrá que encontrar formas más creativas de cubrir sus gastos y pensar más detenidamente sobre qué compras son realmente necesarias.
Haga los cálculos para asegurarse de que saldrá adelante si transfiere el saldo de su tarjeta de crédito a una nueva compañía, dadas las tarifas de transferencia y la nueva tasa de porcentaje anual.
Sin embargo, ese movimiento puede ser malo para su puntaje de crédito. Solicitar una nueva tarjeta de crédito ya puede reducir su puntaje de crédito a corto plazo. Y cerrar uno antiguo también puede afectar su puntaje de crédito. Para empezar, tener una tarjeta menos reducirá su crédito total disponible (también conocido como su índice de utilización de crédito), lo que puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito, especialmente si está utilizando un alto porcentaje de su crédito disponible. Si es una de sus tarjetas más antiguas, también acortará su historial de crédito.
Conclusión: si su objetivo es salir de la deuda, su primera prioridad debe ser tomar decisiones que lo ayuden a alcanzar ese objetivo. Si puede reunir la fuerza de voluntad, conserve esa tarjeta de crédito anterior, pero no le cobre nada, incluso si necesita guardarla en un cajón o entregarla temporalmente a otra persona para que la guarde. Si no cree que puede evitar usar ese crédito, cierre la cuenta.
Excepción: si está solicitando una hipoteca en el futuro cercano, no se arriesgue a reducir su puntaje abriendo una nueva tarjeta o cerrando una tarjeta de mayor interés. En lugar de jugar el juego de transferencia de saldo de tarjeta de crédito, enfóquese en pagar las deudas de mayor interés antes que las de menor interés.
¿Cómo debe usar la nueva tarjeta?
Considere cuidadosamente cuánta nueva tentación puede soportar antes de agregar a su límite de crédito. La tarjeta a tener más cuidado es la nueva.
Para aprovechar una oferta de transferencia de saldo APR promocional baja, evite realizar nuevas compras con la tarjeta a la que transfirió su saldo. Como ya tiene esa deuda de transferencia de saldo, probablemente no ofrece período de gracia para nuevas compras; no quieres comenzar a acumular más interés.
Conclusión: asegúrese de realizar todos sus pagos mensuales mínimos a tiempo tanto en la tarjeta desde la que transfiere el saldo como en la tarjeta a la que lo transfiere. No quieres que te cobren cargos por pago atrasado. Lo que es peor, si paga tarde en su nueva tarjeta, generalmente perderá la APR promocional y se quedará atrapado pagando una APR de penalización que podría ser tan alta como 29.99%. Para estar seguro, busque una tarjeta sin APR de penalización, como la tarjeta Citi Simplicity, Chase Slate o Discover it.
Finalmente, realice un seguimiento de la fecha en que vence la tasa del 0%. No espere un recordatorio de la compañía de la tarjeta de crédito: depende de que no cumpla con la fecha límite, por lo que tendrá que pagar intereses sobre su saldo.
La línea de fondo
Transferir el saldo de una tarjeta de crédito debería ser una herramienta para ayudarlo a salir de la deuda más rápido, no una forma de minimizar la realidad de su deuda al hacer que sus pagos sean más pequeños durante unos meses. Si transfiere el saldo de una tarjeta de crédito por el motivo correcto, comprenda la letra pequeña, haga los cálculos antes de presentar una solicitud para asegurarse de que saldrá adelante y cree un plan de pago que pueda cumplir, una transferencia de saldo puede ayudarlo a salir de deuda antes y gastar menos dinero en intereses.
