Puede llegar el momento en que los propietarios de pólizas de seguro de vida quieran deshacerse de las pólizas que poseen. Tal vez simplemente ya no quieren pagar la prima. O se encuentran en una posición en la que necesitan acceder al efectivo debido a un gasto mayor, y a menudo inesperado. Incluso otros simplemente no creen que necesiten la protección que brindan las compañías de seguros de vida.
Cualquiera sea la razón, los propietarios de las pólizas deben conocer todas las opciones que tienen a su disposición al decidir si deshacerse de una política no deseada. Históricamente, ha habido seis métodos:
- Reducción del plazo de pago extendido 1035 por una póliza de seguro de vida diferente
Pero recientemente, se ha introducido una opción adicional. Esta opción se conoce como un acuerdo de vida.
Características de liquidación de vida
Según la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, un acuerdo de vida ocurre cuando una póliza de seguro de vida se vende a una persona o entidad (que no sea el emisor de la póliza original) por un monto que excede el valor de rescate en efectivo de la póliza, pero es menor que la muerte neta beneficio. El vendedor generalmente recibe el pago como una suma global y ya no es responsable de ningún pago de primas en la póliza de seguro. Estos son ahora responsabilidad del comprador.
Los acuerdos de vida son distintos de las seis opciones de eliminación mencionadas anteriormente en que la propiedad de la póliza se transfiere a otra persona o entidad. Este concepto puede sonar familiar, porque está relacionado con lo que la industria de seguros de vida se refiere como acuerdos viáticos. Los acuerdos viáticos son intercambios que también implican la venta de una póliza de seguro de vida a un tercero; sin embargo, difieren de los asentamientos de vida en que el asegurado tiene una enfermedad terminal.
Oferta de liquidación de vida
La mayoría de los propietarios de pólizas solicitan la asistencia de un agente de liquidación de vida cuando intentan vender sus pólizas. Los corredores de liquidación de vida se comunican con las compañías de liquidación de vida para informarles que hay una política disponible para su compra.
El corredor luego espera a que las compañías de liquidación de vida oferten por la política (no muy diferente de una subasta). Al recibir todas las ofertas, el corredor le informa al propietario de la póliza qué compañía ofreció la mayor cantidad de dinero por la póliza. Al igual, el propietario de la póliza generalmente vende su póliza a la compañía que está dispuesta a pagar la mayor cantidad de dinero.
Compra de pólizas de seguro de vida
Tal vez se pregunte por qué una compañía querría comprar la póliza de seguro de vida de otra persona. La respuesta breve es que cuando se vende la póliza, el nuevo propietario se convierte en el beneficiario de la póliza. Si acepta vender su póliza de seguro de vida a una compañía de liquidación de vida, por ejemplo, la compañía está efectivamente comprando el derecho a recibir el beneficio por muerte que el asegurador pagará a su fallecimiento. Esta puede ser una inversión atractiva para la empresa, si considera que los factores son favorables para que se acumulen.
Muchos propietarios de pólizas que consideran vender sus pólizas a través de transacciones de liquidación de vida están incómodos con la idea de una compañía de liquidación de vida que esencialmente espera que mueran. La noción de una empresa contando las semanas, meses o años hasta la muerte no es muy reconfortante. Algunos incluso pueden llegar a pensar que una compañía recurrirá a medios nefastos para obtener acceso al beneficio por muerte más temprano que tarde. Sin embargo, tenga en cuenta que las compañías de liquidación de vida están en el negocio de ganar dinero. Las compañías eventualmente se cerrarían si se involucraran en algún tipo de comportamiento criminal.
Además, a algunas entidades que compran contratos de seguro de vida de otros no les importa cuando muere el asegurado. Estas entidades compran pólizas de seguro de vida para que puedan usarlas como garantía para obtener financiamiento de los bancos. Si el asegurado muere en dos o 20 años significa poco para la empresa; simplemente quiere ser dueño de la póliza para poder calificar para un préstamo hoy.
La línea de fondo
Los acuerdos de vida ofrecen una opción adicional para los propietarios de pólizas de seguro de vida que deciden qué hacer con una póliza que ya no desean ni necesitan. Desde una perspectiva monetaria, esta alternativa puede ser más atractiva que los seis métodos tradicionales para deshacerse de las políticas. Esa es una razón suficiente para que los propietarios de políticas discutan la idea con uno de sus asesores de confianza (es decir, planificador financiero, contador, corredor, abogado, etc.).
Probablemente siempre habrá preocupaciones de que las empresas que compran estas políticas puedan participar en conductas delictivas. Pero con la debida diligencia adecuada realizada en el corredor de liquidación de vida, la compañía de liquidación de vida y cualquier otra entidad involucrada en la transacción, un individuo debería ser capaz de disipar estos temores. Además, el hecho de que el Fiscal General de Nueva York supervise activamente la industria (y sin duda otros AG en otros estados) puede calmar las preocupaciones de algunos.
