¿Qué es una penalización por retiro?
Una multa por retiro se refiere a cualquier multa incurrida por un individuo por un retiro anticipado de una cuenta que está bloqueada por un período determinado, como en un depósito a plazo en una institución financiera, o donde dichos retiros están sujetos a sanciones por ley, como de un IRA
Cómo funciona una penalización por retiro
Una multa por retiro puede variar según el tipo de fondos o instrumento financiero involucrado, junto con otros factores. La multa puede ser en forma de pérdida de intereses o un monto real en dólares. Cuando abre una cuenta o se convierte en un participante en un plan de jubilación, generalmente recibirá documentación detallada que detalla todos los términos del acuerdo o contrato. Por lo general, esto incluye detalles sobre lo que constituye un retiro anticipado y las sanciones, si corresponde, en las que incurriría si decidiera realizar un retiro anticipado de esa cuenta.
Por ejemplo, un retiro anticipado de un certificado de depósito en la mayoría de las instituciones financieras daría como resultado que el cliente pierda intereses por un período que varía de un mes a varios meses. En términos generales, cuanto más largo sea el plazo del certificado de depósito inicial, mayor será el período de pérdida de intereses.
Penalizaciones por retiro de cuentas IRA
En el caso de las cuentas IRA, los retiros antes de los 59½ años están sujetos a una multa del 10%. Por supuesto, también tendrá que pagar impuestos sobre la renta por el monto retirado de una cuenta IRA tradicional o 401 (k), ya que se considerará renta imponible. La cantidad que pagaría dependería de su ingreso anual total y el tramo de impuesto sobre la renta posterior.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) permite algunas excepciones a las sanciones fiscales por retiro anticipado de fondos IRA, bajo ciertas circunstancias. Por ejemplo, las sanciones pueden ser eximidas si los fondos fueron retirados porque la persona perdió su trabajo y necesita fondos para realizar los pagos de las primas de su póliza de seguro médico. Además, un retiro anticipado podría estar exento de multas impositivas si los fondos se utilizan para gastos de matrícula para el titular de la cuenta, su cónyuge o un dependiente. Se aplican ciertas restricciones y condiciones, por lo que es importante revisar las reglas establecidas por el IRS antes de tomar cualquier medida que implique retirar fondos anticipadamente de una cuenta IRA.
Es importante tener en cuenta que un plan calificado, como un 401 (k), puede tener diferentes reglas y sanciones para distribuciones tempranas en comparación con una IRA tradicional. Por ejemplo, la excepción de retiro anticipado para las cuentas IRA no se aplica a los planes calificados para aquellos que están desempleados y desean utilizar los fondos IRA para las primas del seguro médico.
La multa por retiro por tomar fondos de una cuenta IRA u otras cuentas puede ser considerable, por lo que es aconsejable considerar otras estrategias para obtener los fondos necesarios que no implicarían la posibilidad de una multa significativa.
Una opción alternativa podría ser tomar un préstamo calificado para el plan de jubilación. Los ingresos de ese tipo de préstamo no están sujetos a impuestos si el préstamo cumple con ciertas reglas y el reembolso sigue el cronograma y los términos requeridos.
