Es posible que haya escuchado sobre las cuentas individuales de jubilación (IRA), pero sabe poco sobre lo que son o cómo pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos de jubilación. En lugar de empantanarlo con muchos tecnicismos, echemos un vistazo a cuatro hechos básicos de IRA que necesita saber antes de comenzar.
Una IRA es un vehículo financiero creado para ayudar a las personas que trabajan a ahorrar para la jubilación. Tiene beneficios impositivos similares a un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador, como un 401 (k) o 403 (b). Si tiene acceso a ambos, es una buena idea ahorrar en ambos tipos de planes para que sus ahorros se diversifiquen. Además, no todos los empleadores ofrecen planes, por lo que es útil que haya otra forma de ahorrar con ventajas impositivas que no dependa de su empleador.
Para llevar clave
- Existen límites anuales en cuanto a cuánto puede contribuir a una IRA, ya sea tradicional o Roth. Con una IRA tradicional, sus contribuciones se realizan con fondos antes de impuestos, pero sus retiros eventuales se gravarán con una IRA Roth, sus contribuciones se hacen con impuestos posteriores. fondos, por lo que sus retiros quedan libres de impuestos.
1. Límites de IRA
Para los años fiscales 2019 y 2020, el IRS le permite depositar hasta $ 6, 000 por año si es menor de 50 años y $ 7, 000 por año si tiene 50 años o más. También debe haber obtenido ingresos para contribuir a una IRA, pero eso podría incluir los ingresos de un cónyuge si está casado.
2. Tipos de IRA
Hay dos tipos diferentes de IRA: tradicional y Roth. El IRA tradicional no requiere que pague impuestos sobre sus ganancias hasta que comience a tomar distribuciones, que es el término utilizado para describir los retiros que realiza una vez que alcanza la edad de jubilación. El IRA tradicional mantiene más dinero en su cuenta con el tiempo, y eso permite que el dinero se acumule a una tasa más rápida.
El Roth IRA requiere que pague impuestos ahora, a su tasa impositiva actual. Esto permite que sus ganancias crezcan libres de impuestos, y si anticipa estar en una categoría impositiva más alta en el futuro, el Roth es probablemente su mejor opción.
3. Elegibilidad de IRA
Hay requisitos de elegibilidad para ambos tipos de IRA. Con la IRA tradicional, si también participa en un plan patrocinado por el empleador, solo puede tomar sus contribuciones como una deducción de impuestos si sus ganancias caen por debajo de ciertos máximos. En 2020 debe ganar menos de $ 75, 000 al año ($ 74, 000 para 2019) si se presenta como soltero, o $ 124, 000 ($ 123, 000 para 2019) si es casado que presenta una declaración conjunta, para ser elegible para deducir las contribuciones de IRA. El rango de eliminación comienza en $ 65, 000 ($ 64, 000 para 2019) para solteros y $ 104, 000 ($ 103, 000 para 2019) para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Si gana dentro de ese rango, puede obtener una deducción parcial.
Según el Grupo Vanguard, si su IRA tradicional no es deducible de impuestos, una Roth IRA es la mejor opción. Con la cuenta Roth IRA, sus contribuciones nunca son deducibles y existen límites de ingresos. Si es soltero y gana más de $ 139, 000 en 2020 ($ 137, 000 para 2019), no es elegible para abrir un Roth, y el rango de eliminación de ingresos comienza en $ 124, 000 ($ 122, 000 para 2019). Si está casado y presenta una declaración conjunta, las cifras son $ 206, 000 y $ 196, 000, respectivamente ($ 203, 000 y $ 193, 000 para 2019). Si está dentro del rango de eliminación gradual, puede hacer una contribución parcial. Si está por debajo, puede hacer la contribución anual completa.
4. Costos de IRA
Para abrir una IRA, necesitará un banco o un corredor de inversiones. Algunos corredores de descuento ofrecen IRA sin cargo aparte de las comisiones cobradas por comprar y vender dentro de la cuenta. Otros corredores cobrarán una tarifa de administración anual, incluso si no están administrando la cuenta por usted. Busque una IRA sin cargo. Si se le cobra una tarifa de administración del 1%, eso podría equivaler a un saldo menor del 30% durante un período de 30 años, por lo que mantener las tarifas al mínimo es clave.
La línea de fondo
Ya sea un Roth o un IRA tradicional, comience. El dinero que está depositado en su cuenta de ahorros que genera poco o ningún interés podría trabajar más para usted en una cuenta IRA con opciones de inversión seguras. ¿No sabes cómo invertir el dinero? Pídale ayuda a un asesor de pago. Muchos se complacen en cobrarle una tarifa única y una tarifa por una consulta anual.
