Tabla de contenido
- 1. Establecer objetivos de jubilación
- 2. Presta atención al tiempo
- 3. Opciones de planes de jubilación
- 4. Ingresos adicionales de jubilación
- 5. No olvides a tu pareja
- 6. Mind the End Game
- La línea de fondo
Para la mayoría de las personas, el camino hacia la jubilación es un proceso de varios pasos que dura toda la vida laboral. Con ese fin, aquí hay seis formas de planificar y garantizar una jubilación duradera.
1. Establecer objetivos de jubilación
Todo comienza con la fijación de objetivos. Los objetivos a largo plazo definen cuánto desea ahorrar en varias cuentas para cuando se jubile. Estos objetivos tienen que ver con cómo quiere vivir en la jubilación, dónde quiere vivir, etc. Es importante darse cuenta de que incluso los objetivos a largo plazo probablemente cambiarán a medida que el tiempo y las circunstancias lo justifiquen.
Para llevar clave
- Asegurarse de que esté financieramente seguro durante la jubilación comienza con el establecimiento de objetivos financieros y de estilo de vida, así como a qué edad le gustaría jubilarse. Asegúrese de comprender los diferentes planes de jubilación disponibles para usted, incluida la forma en que están sujetos a impuestos. Si planea trabajar durante la jubilación, tenga en cuenta las posibles consecuencias impositivas. Planee también con su cónyuge, así como con sus ex novios si está divorciado; puede tener derecho a algunos de los ahorros de su plan de jubilación o viceversa. Supervise su progreso cada paso del camino y tenga en cuenta que los objetivos a largo plazo pueden cambiar con el tiempo.
El cumplimiento de estos objetivos requiere que maximice los ahorros mientras minimiza los impuestos, mantenga los gastos bajo control, establezca objetivos apropiados para su edad y monitoree su progreso en cada paso del camino.
2. Presta atención al tiempo
El tiempo en lo que respecta a la jubilación tiende a girar en torno a lo que durante mucho tiempo se consideró la edad normal de jubilación: los 60 superiores. Dicho esto, cuando debes jubilarte es algo muy individual.
Al igual que con los objetivos financieros, esto también está sujeto a cambios. Todo, desde la disminución de la salud hasta la riqueza inesperada (ganar la lotería, por ejemplo) podría alterar sus planes.
La edad para recibir los beneficios completos de jubilación del Seguro Social es ahora de 66 o 67 años, dependiendo de cuándo nació, pero esperar hasta los 70 años los aumenta en un 8% cada año que demora en recibirlos.
Un aspecto importante del momento tiene que ver con la edad específica de 59½ años, la primera vez (generalmente) cuando puede aprovechar sus ahorros de jubilación con ventajas impositivas sin incurrir en una multa. Hay que considerar las implicaciones financieras y fiscales de reducir sus ahorros antes y después de los 59½ años de edad.
3. Comprender las opciones de ahorro de jubilación disponibles
Comprender los planes de ahorro disponibles patrocinados por el empleador, incluidos los planes 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA y SEP, proporciona la base para construir todo su ahorros. También debe saber la importancia de tener una cuenta IRA tradicional y / o Roth como parte de su cuadro general de ahorros para la jubilación.
Además, debe aprender cómo una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) podría ahorrarle dinero antes y después de la jubilación.
Estas herramientas de ahorro para la jubilación, junto con estrategias de inversión efectivas y eficientes con los impuestos, le proporcionarán el mejor seguro que puede tener para evitar desastres financieros.
4. Plan para ingresos de jubilación adicionales
Aunque la jubilación a menudo se considera como un momento para relajarse y descansar, la mayoría de las personas se encuentran tan ocupadas como siempre, aunque haciendo cosas diferentes. Para muchos, mantenerse ocupado también significa obtener ingresos adicionales. Algunas personas compran y administran propiedades de inversión. Otros convierten un pasatiempo en una pequeña empresa. Otros obtienen un trabajo a tiempo parcial, tanto por el dinero como por el contacto social.
Administrar ingresos adicionales durante la jubilación podría tener consecuencias fiscales. Si, por ejemplo, toma los beneficios del Seguro Social y continúa trabajando, esos beneficios podrían reducirse dependiendo de su edad y cuánto gana. Trabajar durante la jubilación también podría llevarlo a un nivel impositivo más alto, especialmente si está sujeto a RMD.
5. No olvides a tu pareja
La jubilación para parejas es un proyecto conjunto y puede ser complicado. Hay problemas de tiempo para garantizar que tanto usted como su pareja obtengan el máximo beneficio del Seguro Social, incluidos los relacionados específicamente con los beneficios del cónyuge.
También hay problemas personales y emocionales. Si, por ejemplo, uno de ustedes sigue trabajando mientras el otro se jubila, ¿cómo cambiará la administración del hogar? Por otro lado, los enormes cambios en la vida de retirarse al mismo tiempo también pueden ser innecesariamente estresantes para una relación.
En caso de divorcio, puede estar sujeto a una orden calificada de relaciones domésticas (QDRO), que podría requerir que divida sus ahorros de pensión o jubilación con su ex cónyuge.
6. Mind the End Game
Para la mayoría de las personas, los 50 años es el comienzo del juego final de la jubilación. Idealmente, comenzará fortaleciendo sus ahorros con contribuciones para ponerse al día. También deberá revisar su combinación de inversiones con mayor frecuencia para asegurarse de tener la combinación correcta de valores para mitigar el riesgo y garantizar un crecimiento suficiente.
En el último año o dos antes de retirarse, deberá revisar tanto las necesidades de atención médica como de reparación de viviendas y ver que se completen mientras todavía haya un salario (y, es de esperar, un seguro de salud patrocinado por el empleador).
Este también puede ser un momento para hacer contribuciones caritativas que serán más beneficiosas en cuanto a impuestos antes de que disminuyan sus ingresos.
Finalmente, deberá prestar atención a los primeros años de jubilación, antes de que los RMD entren en vigencia y su ingreso imponible potencialmente vea un aumento.
La línea de fondo
El camino hacia la jubilación incluye establecer objetivos, plazos, aprovechar las opciones de ahorro para la jubilación, comprender el impacto de los impuestos y los beneficios fiscales, planificar con un socio (si tiene uno) y mantenerse al tanto de todo cuando realmente llegue allí. Deberá controlar su progreso en cada paso del camino y hacer ajustes cuando sea necesario.
