¿Qué es un pago global?
Un pago global es un pago grande que vence al final de un préstamo global, como una hipoteca, un préstamo comercial u otro tipo de préstamo amortizado. Se considera similar a un reembolso de bala.
¿Qué es un préstamo global? Se establece un préstamo global por un plazo relativamente corto, y solo una parte del saldo principal del préstamo se amortiza durante ese período. El saldo restante vence como un pago final al final del plazo.
¿Qué son los pagos globales?
Comprensión de los pagos globales
El término "globo" indica que el pago final es significativamente grande. Los pagos globales tienden a ser al menos el doble del monto de los pagos anteriores del préstamo. Los pagos globales son más comunes en los préstamos comerciales que en los préstamos al consumidor porque el propietario promedio generalmente no puede hacer un pago global muy grande al final de la hipoteca.
La mayoría de los propietarios y prestatarios planean por adelantado refinanciar su hipoteca a medida que se acerca el pago global o vender su propiedad antes de la fecha de vencimiento del préstamo.
Los pagos globales a menudo se agrupan en hipotecas de dos pasos.
En una "hipoteca de pago global", el prestatario paga una tasa de interés fija durante un cierto número de años. Luego, el préstamo se restablece y el pago global se convierte en una hipoteca amortizada nueva o continua a las tasas de mercado vigentes al final de ese plazo. El proceso de reinicio no es automático con todas las hipotecas de dos pasos. Puede depender de varios factores, como si el prestatario ha realizado pagos a tiempo y si sus ingresos se han mantenido consistentes. El pago global se vence si el préstamo no se reinicia.
Para llevar clave
- Por lo general, un pago global no se usa en una hipoteca de vivienda típica de 30 años. Los pagos globales a menudo son al menos el doble del monto de los pagos anteriores del préstamo. Un pago global puede ser un gran problema en un mercado inmobiliario en caída cuando los propietarios podrían no poder vender sus casas por el tiempo que esperaban antes de que venza el pago.
Pagos globales versus hipotecas de tasa ajustable
Un préstamo global a veces se confunde con una hipoteca de tasa ajustable (ARM). El prestatario recibe una tasa introductoria por un período de tiempo establecido con un préstamo ARM, a menudo por un período de uno a cinco años. La tasa de interés se restablece en ese punto y podría continuar restableciéndose periódicamente hasta que el préstamo se haya pagado por completo.
Un ARM se ajusta automáticamente, a diferencia de algunos préstamos globales. El prestatario no tiene que solicitar un nuevo préstamo ni refinanciar un pago global. Las hipotecas de tasa ajustable pueden ser mucho más fáciles de administrar a ese respecto.
Desventajas de los pagos globales
Los pagos globales pueden ser un gran problema en un mercado inmobiliario en caída. A medida que los precios de la vivienda disminuyen, las probabilidades de que los propietarios tengan una equidad positiva en sus viviendas también disminuyen y es posible que no puedan vender sus viviendas por el tiempo que esperaban.
Los prestatarios a menudo no tienen más remedio que incumplir sus préstamos y entrar en ejecución hipotecaria, independientemente de los ingresos de su hogar, cuando se enfrentan a un pago global que no pueden pagar.
Calificaciones de pago de globo
La Regulación Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los bancos investiguen a fondo la capacidad de pago del prestatario (ATR) antes de otorgar cualquier hipoteca. Históricamente, algunos prestamistas han trabajado alrededor de esto con las hipotecas globales porque la mayoría de los consumidores tienen una capacidad limitada para realizar pagos globales importantes. Por lo tanto, algunos prestamistas no incluyeron estos grandes pagos en sus evaluaciones, sino que basaron el ATR del comprador solo en los pagos anteriores.
La Regulación Z establece criterios específicos que los prestamistas deben cumplir antes de que puedan ignorar los pagos globales de su análisis.
