Los jóvenes inversores de hoy que desean comenzar un plan de ahorro se enfrentan a una sorprendente variedad de opciones de inversión. No solo hay miles de productos y servicios para elegir, hay casi tantas firmas y proveedores diferentes que los comercializan en varias capacidades. Afortunadamente, decidir qué tipos de inversiones son las mejores no es tan difícil como parece.
Ahorrando para la jubilación
Los datos históricos muestran claramente que las acciones comunes y los bienes inmuebles son las dos únicas clases de activos que han crecido más rápido que la tasa de inflación a lo largo del tiempo.
Esto significa que la mayoría o la totalidad de sus ahorros a largo plazo probablemente deberían colocarse en alguna forma de acciones, como acciones comunes individuales y fondos mutuos de acciones stock, y tal vez bienes inmuebles, ya sea en forma de residencia personal o de fondos mutuos que invierte en propiedades inmobiliarias, llamado REIT. Es imperativo poder aumentar su poder adquisitivo en sus ahorros de jubilación a lo largo de su vida porque necesitará cada centavo que pueda reunir después de dejar de trabajar.
401 (k) sy IRA
Las IRA y los planes de jubilación patrocinados por el empleador son los mejores lugares para comenzar a ahorrar para la jubilación. Los planes patrocinados por el empleador a menudo proporcionan contribuciones equivalentes, y esto puede dar a sus ahorros para la jubilación un gran impulso; una coincidencia del 50% en el primer 5% de sus contribuciones puede resultar en decenas de miles de dólares adicionales en su bolsillo al momento de la jubilación.
La mayoría de los expertos financieros le dicen a los jóvenes que usen una Roth IRA en lugar de una IRA tradicional porque, aunque no obtiene un beneficio fiscal de sus contribuciones, tanto sus contribuciones como todo lo que ganan crecerán libres de impuestos hasta la jubilación y usted no lo hará. pagar cualquier impuesto sobre retiros.
Las funciones de Roth también están disponibles en muchos planes calificados, como los planes 401 (k). El dinero en las cuentas IRA tradicionales y 401 (k) se grava con su tasa de impuesto sobre la renta personal cuando lo retira al momento de la jubilación, y se le exige que retire una cierta cantidad, comenzando después de los 70½ años, ya sea que lo necesite o no. En última instancia, la combinación Roth de crecimiento libre de impuestos (y sin retiros requeridos) junto con los rendimientos superiores publicados por las acciones es prácticamente imposible de superar con el tiempo.
Para llevar clave
- Los jóvenes inversores tienen de su lado el recurso más valioso: el tiempo. El interés compuesto y la reinversión de dividendos son métodos probados para construir riqueza a largo plazo. Así es como Warren Buffett hizo su fortuna. El comercio diario parece un estilo de vida deseable y, de hecho, puede generar rendimientos superiores al mercado, pero la mayoría de los inversores que utilizan esta estrategia pierden sus cuentas de jubilación por completo. Es casi imposible para los inversores individuales vencer al mercado durante un largo período. Los bienes inmuebles pueden ser una opción de inversión sólida si el inversor permanecerá allí por más de cinco años. Las IRA y 401 (k) son opciones de inversión extremadamente buenas si su empleador iguala.
Comprar una casa
La sabiduría financiera tradicional generalmente ha dictado que una casa es una de las mejores inversiones que puede comprar, pero si esto es cierto o no depende de varias variables. La duración de su residencia y el mercado inmobiliario actual influirán mucho en este tema, al igual que el entorno actual de tasas de interés, los precios de alquiler y su situación financiera personal.
Ahorrando para la universidad
Planes 529: cada estado tiene este tipo de plan de ahorro para la universidad que le permite ahorrar dinero para la educación superior. (En realidad, ahora también cubre la educación privada K-12, pero eso probablemente no será su problema). Los fondos se pueden asignar entre varias opciones de inversión y crecerán libres de impuestos hasta que se retiren para pagar por los calificados más altos. gastos de educación Los límites de contribución para estos planes son bastante altos y también pueden proporcionar ahorros en los impuestos sobre donaciones y herencias para los donantes ricos que buscan reducir sus herencias imponibles.
Cuentas de ahorro educativo de Coverdell: este tipo de cuenta de ahorro para la universidad es otra opción para aquellos que desean adoptar un enfoque más autodirigido para elegir sus inversiones. El límite de contribución anual es actualmente de $ 2, 000 por año, pero aún puede ser una alternativa viable si desea comprar una inversión específica que no se ofrece dentro de un Plan 529.
Bonos de ahorro de EE. UU.: son otra alternativa a tener en cuenta para los inversores conservadores que no quieren arriesgar su capital. El interés que ganan también está exento de impuestos siempre que se use para gastos de educación superior.
Inversiones a corto plazo
Las alternativas para su efectivo a corto plazo, como un fondo de emergencia, son prácticamente las mismas independientemente de su edad. Los fondos del mercado monetario, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito a corto plazo pueden proporcionar seguridad y liquidez para su efectivo inactivo. El monto que mantenga en estas inversiones dependerá de su situación financiera personal, pero la mayoría de los expertos recomiendan mantener lo suficiente para cubrir al menos tres a seis meses de gastos de subsistencia.
Los jóvenes inversores deben comprender que durante un largo período de tiempo, como sus años de trabajo, la inversión en ETF que rastrea el mercado y permite que los dividendos y la acumulación de intereses casi siempre superen una estrategia de negociación de acciones a corto plazo. Aunque los retornos pueden ser altos, la mayoría de los comerciantes de día se rompen dentro de un año. En el peor de los casos, pierden todo su capital e incluso pueden terminar debiendo su interés de corretaje en operaciones de margen.
La línea de fondo
La decisión más importante que puede tomar como joven es adquirir el hábito de ahorrar regularmente. Lo que invierte en menos importa que el hecho de haber decidido invertir. Las inversiones adecuadas para usted dependerán en gran medida de sus objetivos personales de inversión, tolerancia al riesgo y horizonte temporal.
