¿Qué es un anticipo en efectivo?
Un adelanto en efectivo es un préstamo a corto plazo de un banco o un prestamista alternativo. El término también se refiere a un servicio prestado por muchos emisores de tarjetas de crédito que permite a los titulares de tarjetas retirar cierta cantidad de efectivo. Los adelantos en efectivo generalmente presentan tasas y tasas de interés elevadas, pero son atractivos para los prestatarios porque también cuentan con aprobación rápida y financiamiento rápido.
Tipos de adelantos en efectivo
Hay una variedad de adelantos en efectivo, pero los denominadores comunes entre todos ellos son las rígidas tasas de interés y tarifas.
Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
El tipo de adelanto en efectivo más popular es pedir prestado en una línea de crédito a través de una tarjeta de crédito. El dinero puede retirarse en un cajero automático o, según la compañía de la tarjeta de crédito, de un cheque depositado o cobrado en un banco. Los adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito generalmente tienen una tasa de interés alta, incluso más alta que la tasa de las compras regulares: pagará un promedio del 24% - aproximadamente un 9% más que el APR promedio para compras. Además, el interés comienza a acumularse de inmediato; No hay período de gracia.
Estos adelantos en efectivo generalmente también incluyen una tarifa, ya sea una tarifa plana o un porcentaje del monto adelantado. Además, si usa un cajero automático para acceder al efectivo, a menudo se le cobra una pequeña tarifa de uso.
Junto con las tasas de interés separadas, los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito tienen un saldo separado de las compras a crédito, pero el pago mensual se puede aplicar a ambos saldos. Sin embargo, si solo está pagando el monto mínimo adeudado, la ley federal permite al emisor de la tarjeta aplicarlo al saldo con la tasa de interés más baja. Como esa es invariablemente la tasa de compras, el saldo de anticipo en efectivo puede sentarse y acumular intereses a esa tasa alta durante meses.
En la mayoría de los casos, los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito no califican para ofertas introductorias de tasa de interés baja o nula. En el lado positivo, son rápidos y fáciles de obtener.
Para llevar clave
- Un adelanto en efectivo es un préstamo a corto plazo. La mayoría de los adelantos en efectivo incluyen préstamos de una tarjeta de crédito. Hay otros tipos de adelantos en efectivo, como los adelantos en efectivo para comerciantes y los préstamos de día de pago.
Adelantos en efectivo para comerciantes
Los anticipos en efectivo para comerciantes se refieren a préstamos recibidos por compañías o comerciantes de bancos o prestamistas alternativos. Por lo general, las empresas con crédito menos que perfecto usan adelantos en efectivo para financiar sus actividades, y en algunos casos, estos adelantos se pagan con recibos de tarjetas de crédito futuras o con una parte de los fondos que el negocio recibe de las ventas en su cuenta en línea. En lugar de utilizar el puntaje crediticio de una empresa, los prestamistas alternativos a menudo analizan su solvencia crediticia observando múltiples puntos de datos, incluido cuánto dinero recibe el comerciante a través de cuentas en línea como PayPal.
Préstamos de día de pago
En los préstamos al consumidor, la frase "adelanto en efectivo" también puede referirse a los préstamos de día de pago. Emitidos por prestamistas especiales de día de pago, pueden variar entre $ 50 y $ 1, 000, pero vienen con tarifas (alrededor de $ 15 por cada $ 100 prestados, o incluso más en algunos casos) y tasas de interés que exceden el 100%. En lugar de tener en cuenta el puntaje crediticio del prestatario, el prestamista determina el monto del préstamo de acuerdo con las regulaciones estatales locales y el monto del cheque de pago del solicitante. Si se aprueba el préstamo, el prestamista le entrega al prestatario efectivo; Si la transacción se realiza en línea, el prestamista realiza un depósito electrónico en la cuenta corriente o de ahorro del prestatario.
Los préstamos tienen un plazo extremadamente corto: deben reembolsarse el próximo día de pago del prestatario a menos que él o ella desee extender el préstamo y, en ese caso, se le cobrarán intereses adicionales. Desafortunadamente, muchos lo hacen: más del 80% de todos los préstamos de día de pago se transfieren dentro de los 30 días posteriores al préstamo anterior, según un estudio de 2016 realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
El proceso puede ser rápido, si es más complejo, que asegurar un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito. Para obtener un préstamo de día de pago, debe emitir un cheque con fecha posterior a nombre del prestamista por el monto que planea pedir prestado, incluidas las tarifas. El prestamista emite inmediatamente el monto prestado pero espera para cobrar su cheque hasta que llegue el día de pago. Algunos prestamistas con mentalidad electrónica ahora tienen prestatarios que firman un acuerdo para el pago automático de sus cuentas bancarias. Los prestamistas generalmente solicitan que proporcione identificación personal y comprobante de ingresos cuando presente la solicitud.
Algunos empleadores ofrecen préstamos de día de pago o anticipos de cheques de pago como un servicio a sus empleados. Los términos varían, pero a menudo no se cobran comisiones ni intereses.
¿Los adelantos en efectivo perjudican su puntaje de crédito?
Sacar un adelanto en efectivo no tiene un impacto directo en su crédito o puntaje de crédito, pero puede afectarlo indirectamente de varias maneras.
Primero, si toma el adelanto usando una tarjeta de crédito, aumentará su saldo pendiente, lo que aumentará su índice de utilización de crédito, una medida que utilizan los modelos de calificación crediticia para calcular su puntaje. Si debe $ 500 en una tarjeta de límite de $ 1, 500, por ejemplo, su índice de utilización de crédito es del 30%. Sin embargo, si retira un adelanto en efectivo de $ 300 en esa tarjeta, el saldo aumentará a $ 800, lo que resultará en una utilización de crédito de más del 53%. Las altas tasas de utilización son un gran indicador del riesgo de crédito; cuando su índice supera el 40%, puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
Como se señaló anteriormente, un adelanto en efectivo generalmente tiene una tasa de interés alta. Si esto afecta su capacidad de pagar los cargos mensuales con prontitud, eso también podría afectar su puntaje de crédito. Y si el adelanto en efectivo lo coloca por encima del límite de crédito de la tarjeta, su puntaje de crédito puede ser reducido. Incluso después de que se pague el saldo, su informe de crédito mostrará el saldo más alto informado, y otros prestamistas potenciales verán que usted estuvo por encima del límite en un momento, lo que podría dañar su capacidad para obtener un nuevo crédito.
Pros y contras de anticipo de efectivo
Un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito podría ser una opción razonable para alguien que necesita dinero de emergencia y recursos limitados para obtenerlo, especialmente cuando esa persona tiene un plan claro y razonable para devolver el dinero en un período corto. Es, por ejemplo, una mejor opción que un préstamo de día de pago o un préstamo sobre el título de un automóvil, debido a las tasas de interés exorbitantes de tres dígitos que esos préstamos suelen tener y la mayor flexibilidad de pago que viene con la deuda de la tarjeta de crédito.
Pero los adelantos en efectivo serían una mala idea en estas condiciones:
- Justo antes de declararse en bancarrota: la nueva deuda de tarjeta de crédito no desaparece mágicamente en una bancarrota. Sus acreedores y un juez examinarán sus deudas, incluidas las fechas y los tipos. Una vez que sepa o tenga una fuerte inclinación a que pronto se declarará en bancarrota, el uso de cualquier tipo de tarjeta de crédito puede considerarse fraudulento. Es muy probable que el emisor de la tarjeta impugne un adelanto en efectivo inmediatamente antes de la presentación, y esa cuenta puede quedar excluida de las deudas que se condonan en una quiebra. Para pagar una factura de tarjeta de crédito: un anticipo en efectivo es una forma muy costosa de pagar facturas, y no se puede ignorar el riesgo de caer en una deuda revolvente. La posibilidad de pagar muchas veces el monto del anticipo original (en cargos por intereses) es muy real. Además, además de la tasa de interés más alta, existen esas tarifas adicionales a las que las compras diarias con tarjeta de crédito no están sujetas. Para comprar algo que no puede pagar: endeudarse para satisfacer un deseo no solo es financieramente peligroso; Es emocionalmente perjudicial. Una persona que se nutre de la gratificación inmediata y el estímulo emocional temporal de una gran compra eventualmente sentirá arrepentimiento (y posiblemente depresión, ansiedad, estrés y otras emociones debilitantes) cuando se enfrente a la deuda: cuanto más compulsiva sea la compra, más pronunciada será la lamentar.
La línea de fondo
Los adelantos en efectivo no son alarmantes cuando se usan con poca frecuencia, pero son, en el mejor de los casos, soluciones a corto plazo para atender emergencias. Si se están convirtiendo en un hábito, o si usted encuentra que regularmente necesita un adelanto en efectivo para llegar a fin de mes, entonces se necesitan cambios drásticos en el presupuesto y el gasto.
