¿Qué es una refinanciación de retiro de efectivo?
En el mundo inmobiliario, la refinanciación es el proceso de reemplazar una hipoteca existente por una nueva que generalmente extiende términos más favorables para el prestatario. Al refinanciar, el prestatario puede disminuir sus pagos mensuales de la hipoteca, negociar una tasa de interés más baja, renegociar el número de años (o plazo) del préstamo, eliminar a otros prestatarios de la obligación del préstamo o acceder al efectivo a través del valor acumulado de la vivienda. acumulado con el tiempo.
Un refinanciamiento de retiro de efectivo es una opción de refinanciamiento de hipotecas en la que la nueva hipoteca es por un monto mayor que el monto del préstamo existente para convertir el valor neto de la vivienda en efectivo.
Para llevar clave
- En una refinanciación de retiro de efectivo, una nueva hipoteca es por más que el saldo de una hipoteca anterior, y la diferencia se paga en efectivo. Por lo general, paga una tasa de interés más alta o más puntos en una hipoteca de refinanciamiento de retiro de efectivo, en comparación con una tasa- y refinanciamiento a plazo, en el cual el monto de su hipoteca se mantiene igual. Dependiendo de la relación préstamo-valor de su propiedad, el prestamista establecerá un máximo sobre la cantidad de efectivo que puede sacar al refinanciar.
Tasa y plazo versus refinanciación de retiro de efectivo
La refinanciación de préstamos hipotecarios más básica es la tasa y plazo. Con este tipo, el prestatario intenta alcanzar una tasa de interés más baja y / o ajustar el plazo del préstamo. Por ejemplo, si una propiedad fue comprada hace años cuando las tasas eran más altas, el prestatario podría encontrar ventajoso refinanciar para aprovechar las tasas de interés más bajas que ahora existen.
Además, las variables pueden haber cambiado en la vida de un prestatario para que ahora puedan manejar una hipoteca de 15 años (ahorrando masivamente en pagos de intereses), a pesar de que significa renunciar a los pagos mensuales más bajos de su hipoteca actual de 30 años.
El refinanciamiento de retiro tiene un objetivo diferente. Permite a los prestatarios convertir el valor neto de la vivienda en efectivo al crear una nueva hipoteca por un monto mayor al que se debe actualmente. El prestatario recibe la diferencia entre los dos préstamos en efectivo. Esto es posible porque el prestatario solo le debe a la institución de crédito lo que queda del monto original de la hipoteca. El monto adicional del préstamo de la hipoteca refinanciada y en efectivo se paga al prestatario en efectivo al cierre.
En comparación con la tasa y plazo, los préstamos de retiro de efectivo generalmente tienen tasas de interés más altas u otros costos, como los puntos. Los prestamistas están preocupados de que los prestatarios que ya han obtenido un capital considerable puedan tener más probabilidades de abandonar su nuevo préstamo, aunque un puntaje de crédito alto y una relación préstamo-valor (LTV) baja pueden calmar esas preocupaciones y ayudar al prestatario a obtener un trato favorable
Ejemplo de una refinanciación de retiro de efectivo
Un propietario sacó una hipoteca de $ 200, 000 para comprar una propiedad y, después de muchos años, todavía debe $ 100, 000. Esto significa que el propietario ha acumulado al menos $ 100, 000 en valor acumulado de la vivienda (suponiendo que el valor de la propiedad no haya caído por debajo de $ 200, 000). Para convertir una parte de ese patrimonio en efectivo, el propietario podría optar por un refinanciamiento de retiro de efectivo.
Si quisieran convertir $ 50, 000 de su patrimonio, podrían refinanciar obteniendo un nuevo préstamo por un total de $ 150, 000. La nueva hipoteca consistiría en el saldo restante de $ 100, 000 del préstamo original más los $ 50, 000 deseados que podrían sacarse en efectivo. En otras palabras, pueden asumir una nueva hipoteca de $ 150, 000, pagar los $ 100, 000 adeudados en la primera hipoteca y tener $ 50, 000 restantes.
La cantidad máxima de efectivo disponible para un propietario en una refinanciación de retiro depende de la relación préstamo / valor de la propiedad.
Límites a las opciones de refinanciación de retiro de efectivo
Al calcular la relación préstamo-valor actual (LTV) de la propiedad, un prestamista puede establecer un monto máximo de préstamo para un refinanciamiento de retiro de efectivo. El prestamista analiza el valor de mercado actual de la propiedad en comparación con el saldo pendiente que el prestatario debe del préstamo existente.
Si utilizamos el ejemplo anterior, y suponemos que el valor de mercado actual de la propiedad es de $ 250, 000, y que el prestamista ha establecido un LTV máximo del 80%, el monto máximo de refinanciación de retiro sería de $ 100, 000. El 80% LTV establecería que el monto máximo del nuevo préstamo sería de $ 200, 000, o $ 250, 000 x.80. Después de que se pague la hipoteca inicial ($ 100, 000), habrá $ 100, 000 en efectivo disponibles para el prestatario.
