¿Qué son los puntos de cierre?
Los puntos de cierre son una tarifa pagada a un prestamista o corredor hipotecario a cambio de un descuento en la tasa de interés cobrada por un préstamo hipotecario. Cada punto de cierre equivale al uno por ciento del monto total del préstamo. Los puntos de cierre se pagan al momento del cierre de la transacción hipotecaria. Los puntos de cierre también se conocen como puntos de descuento o puntos de hipoteca. Los puntos de cierre no son puntos de origen, que son una tarifa pagada para cubrir los costos de escribir el préstamo hipotecario.
DESGLOSE Puntos de cierre
Los puntos de cierre, o puntos de descuento, son una compensación del efectivo pagado al cierre a cambio de una tasa de interés más baja para una hipoteca. Son como una forma de interés prepago, ya que los compradores pagan por adelantado para recibir una tasa de interés más baja durante el plazo del préstamo.
En algunos casos, los puntos de cierre o descuento son requisitos como condición para aprobar un préstamo. Debido a que el interés más bajo reducirá los pagos mensuales, un prestatario puede calificar para el préstamo. Estos puntos generalmente son deducibles de impuestos para el prestatario en el Anexo A en la sección de intereses hipotecarios. Los puntos pagados en la compra de una propiedad son totalmente deducibles en el año de la compra, mientras que los puntos gastados en un préstamo de refinanciación hipotecaria requieren prorrateo durante la vigencia del préstamo. Esta diferencia da a los puntos de cierre un mayor valor financiero para el prestatario que solo la cantidad de dinero ahorrada en menores cantidades de interés de los pagos mensuales.
No existe una correlación directa constante entre el número de puntos pagados al cierre y el descuento en la tasa de interés.
Beneficios y riesgos de pagar puntos de cierre
Pagar los puntos de cierre puede permitir que un prestatario reduzca significativamente la cantidad de interés que paga sobre la hipoteca. Tendrán un pago mensual más pequeño y gastarán menos en intereses durante la vigencia del préstamo, pero existen riesgos al usar los puntos de cierre.
Si el prestatario vende la casa y paga la hipoteca antes de que la diferencia en los intereses pagados y el costo de los puntos alcance el equilibrio, puede perder dinero. Pagar puntos de cierre también aumentará significativamente la cantidad que el prestatario tiene que pagar para cerrar la hipoteca, por lo que los compradores que necesitan ahorrar dinero en los costos de cierre no deben comprar puntos de cierre.
Por ejemplo, si el monto de la hipoteca es de $ 200, 000 y la tasa de interés es del 6 por ciento, el pago mensual es de $ 1, 482 por mes. El prestamista ofrece un uno por ciento de descuento en la tasa de interés por pagar tres puntos de cierre ($ 6, 000), por lo que a una tasa de interés del 5 por ciento, el pago de la hipoteca sería de $ 1, 357 por mes. La diferencia es de $ 125 por mes. Cuando se extiende para los 48 pagos, el ahorro es de $ 6, 000, el monto pagado en los puntos de cierre. En este caso, el prestatario debe conservar la casa durante más de cuatro años para que tenga sentido financiero para pagar los puntos de cierre.
