¿Qué es la tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados?
La tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados es una tabla actuarial utilizada para calcular los valores mínimos de no pérdida de las pólizas de seguro de vida ordinarias. La tabla de mortalidad ordinaria estándar (CSO) de los comisionados refleja la probabilidad de que las personas en varios grupos de edad mueran en un año determinado.
Para llevar clave
- La tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados, utilizada por las aseguradoras de vida, establece la probabilidad de que las personas de cierta edad mueran en un año determinado. Las tablas de mortalidad ordinaria estándar de estos comisionados difieren de las tablas utilizadas para las pólizas de seguro de vida industrial, donde las tablas de OSC requieren primas más bajas porque las personas tienden a vivir más tiempo. La tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados se actualizó en 2017 por primera vez desde 2001. La actualización trae más datos al CSO.
Cómo funciona la tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados
Las tablas de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados contrastan con las tablas de mortalidad industrial para las pólizas de seguro de vida industrial. Las tablas de CSO requieren primas más bajas de los propietarios de pólizas que las políticas industriales porque estas personas tienden a vivir más tiempo. Ambos tipos de tablas deben ser aprobados por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).
La última tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados se completó para 2017. A partir del 1 de enero de 2020, todas las aseguradoras de vida ahora deben usar las tablas actualizadas de 2017. La actualización de 2017 fue la primera actualización de las tablas desde 2001.
La actualización de 2017 se produce porque ahora hay más datos disponibles y las personas viven más tiempo. La gran diferencia con respecto a la CSO de 2001 es que la actualización de 2017 tiene más del doble de datos de las compañías que proporcionan datos de experiencia, así como más información sobre fumadores frente a no fumadores. La cantidad de exposición al seguro para la OSC de 2017 es de $ 30.7 billones, muy por encima de los $ 5.7 billones para 2001.
La actualización de la tabla de mortalidad de OSC de 2001 se examinó con una serie de métricas en mente. Por ejemplo, se inspeccionaron las diferencias primera y segunda para determinar la suavidad de la tabla. Los valores de reserva se calcularon y examinaron para determinar las relaciones apropiadas. Las reservas legales producidas por la tabla se compararon con las reservas de verificación para garantizar que la tabla propuesta proporcionaría reservas legales suficientes para la mayoría de las empresas. Las reservas de deficiencia no se consideraron porque los supuestos de primas brutas no estaban disponibles para servir como base para esa estimación, lo que hizo una estimación más conservadora.
Requisitos para la tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados
La tabla de mortalidad ordinaria estándar de los comisionados entra en juego al calcular los requisitos de reserva para una aseguradora en particular. Es la tabla legalmente requerida para calcular las reservas requeridas y los valores de no decomiso para las compañías de seguros de vida. En otras palabras, las aseguradoras de vida deben observar las edades de sus asegurados y luego calcular cuánto dinero deben mantener en reservas para pagar los beneficios futuros de la póliza, utilizando las tasas de mortalidad de las OSC. También significa que el CSO es la base para determinar los valores de efectivo garantizados y otros beneficios de no pérdida. Estos son los montos disponibles para los asegurados si entregan sus contratos de seguro de vida.
La esperanza de vida es la estadística que más le importa a las aseguradoras. Hay miles de aseguradores de seguros de vida en el trabajo en todo el país, tratando de adivinar con precisión la esperanza de vida de alguien, y las condiciones de salud y los antecedentes familiares se utilizan para ajustar una tasa cotizada hacia arriba o hacia abajo. Cada compañía de seguros de vida tiene sus propias tablas sofisticadas de esperanza de vida, que utiliza para redactar pólizas. Las empresas consideran a las OSC como un factor o base para esos cálculos.
