Tabla de contenido
- No personalizar la planificación de la jubilación
- Sobreestimando la tasa de reemplazo
- Pronósticos de costos de vivienda incorrectos
- Cómo ahorrar la cantidad correcta
- La línea de fondo
Los titulares de los medios a menudo anuncian que los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para la jubilación, pero también hay algunos que podrían estar ahorrando demasiado. Si bien esto puede no parecer algo malo, en realidad puede disminuir su calidad de vida durante sus años de trabajo y causar un estrés financiero indebido.
Estas son algunas de las razones por las que puede estar ahorrando demasiado y cómo lograr el equilibrio correcto.
No personalizar la planificación de la jubilación
Una razón importante por la que puede ahorrar demasiado es que la planificación de la jubilación se ha generalizado demasiado. Con la llegada de las calculadoras en línea y el software de finanzas personales, los proveedores de tecnología han incorporado demasiados supuestos generales en su tecnología.
Para llevar clave
- Es posible ahorrar demasiado para la jubilación si se basa en suposiciones generales para calcular cuánto necesitará. No sobreestime su tasa de reemplazo de ingresos de jubilación o cuánto gastará en vivienda. Para ahorrar la cantidad correcta, calcule fuera de su cronograma, no use la tasa de reemplazo estándar, la investigación de la vida y los gastos médicos, y calcule sus ingresos de jubilación esperados de las pensiones y el Seguro Social.
No todas las suposiciones funcionan para todas las personas. Todos tienen una situación de vida diferente que no se puede empaquetar fácilmente en una aplicación de teléfono inteligente o representar con unos pocos números que ingresa en una calculadora en línea.
Por ejemplo, es poco probable que cualquier programa automatizado pueda predecir con precisión la cantidad de sus ingresos previos a la jubilación que necesitará, también conocida como tasa de reemplazo, y cuáles serán las tasas de retorno, la inflación y el gasto durante sus años de jubilación.
Sobreestimando su tasa de reemplazo
Sobreestimar su tasa de reemplazo puede hacer que ahorre mucho más de lo que necesita para la jubilación. En pocas palabras, la tasa de reemplazo de ingresos por jubilación es un porcentaje de los ingresos previos a la jubilación que necesitará para mantener su nivel de vida en la jubilación.
Los peligros de ahorrar demasiado para la jubilación incluyen causar estrés financiero innecesario, como luchar para pagar su hipoteca o una de las emergencias costosas e inesperadas de la vida.
Una regla general que a menudo citan los investigadores es estimar que necesitará el 80% de sus ingresos actuales para mantener un estilo de vida cómodo durante la jubilación. Pero David Blanchett, jefe de investigación de jubilación en Morningstar, descubrió que las tasas de reemplazo varían cuando también se consideran otros factores, incluidos los diferentes niveles de ingresos y la esperanza de vida.
Su investigación concluyó que el rango real de tasas de reemplazo está entre 54% y 87%. Si está planeando el 80% y realmente solo necesita el 55%, es probable que termine ahorrando una cantidad considerable de dinero que probablemente no necesitará.
Pronósticos de costos de vivienda incorrectos
El lugar donde vive durante la jubilación es uno de los mayores costos que enfrentará. La forma en que planifique y administre este aspecto de su vida tendrá un gran impacto en cuánto necesita ahorrar para la jubilación.
"El gasto en vivienda para la jubilación es extremadamente difícil de estimar", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California. "La mayoría de los jubilados pasarán la mayor parte de su jubilación en su propia casa".
El costo de la vivienda oscila entre el 30% y el 37% de los ingresos anuales, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Suponiendo que su hogar gana $ 50, 000 al año y gasta el 30% de eso anualmente en vivienda, reduciría sus costos en aproximadamente $ 15, 000 en la jubilación si su hipoteca se paga. Si considera que en más de 30 años de jubilación, deberá ahorrar mucho menos dinero de lo que había planeado.
¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
Cómo ahorrar la cantidad correcta
Entonces, ¿cómo saber si está ahorrando demasiado o no lo suficiente? Tomar estos pasos lo ayudará a ahorrar la cantidad correcta.
Calcule su cronograma de jubilación
El primer paso es determinar qué tan lejos está de la jubilación. Si tiene más de 10 años, es mejor ahorrar un porcentaje genérico. Esto se debe a que cuanto más lejos esté de la jubilación, más difícil será obtener los números exactamente correctos. Los expertos a menudo recomiendan entre 10% y 15%.
"El punto de partida más fácil es asumir el mismo nivel de vida en la jubilación que en los años de trabajo", dice Hebner. "Lo más probable es que la mayoría no gastará tanto dinero ya que ya no tendrá que ahorrar para la jubilación, probablemente pagará menos impuestos y también tendrá ciertos costos, como el transporte, que disminuirán significativamente".
No use la tasa de reemplazo estándar
No solo use el 80% de los ingresos como una tasa de reemplazo. Calcule cuánto gasta ahora, reste los gastos que ya no tendrá y agregue los nuevos gastos que ocurrirán en la jubilación. Por ejemplo, puede planear mudarse o, en los primeros años, viajar más de lo que actualmente lo hace. Si se convierte en padre más adelante en la vida, es posible que aún tenga hijos en la universidad o que simplemente comience a trabajar cuando esté listo para jubilarse. O puede tener nietos u otros parientes que está ayudando a mantener.
Una vez que tenga una estimación realista de los gastos, puede usarla para calcular cuánto necesita ahorrar para poder pagarlos.
Investigación y plan para gastos de atención médica
Investigue y cree planes para gastos de atención médica. Dado que este es el mayor desconocido en su presupuesto, comprender sus opciones lo ayudará a estimar la cantidad correcta para ahorrar. Investigue Medicare, seguro de cuidado a largo plazo, costos de vida asistida y costos de cuidado en el hogar.
Cuenta de ingresos de jubilación esperados
Finalmente, calcule lo que espera recibir de las pensiones si tiene una, y el Seguro Social. Cuanto más tenga de estos recursos, menos necesitará ahorrar en cuentas de jubilación.
La línea de fondo
Planear cuánto necesita para la jubilación no es una tarea fácil. Hay muchas variables a considerar. Con un poco de tiempo y esfuerzo extra, puede calcular la cantidad para ahorrar que sea adecuada para usted. Y recuerde que si termina ahorrando demasiado, podría considerar retirarse antes o usar parte de ese dinero ahora. Otro uso es una emergencia.
