¿Qué es FICO 08?
FICO 08 es la versión del modelo básico de calificación crediticia de Fair Isaac Corporation introducido en 2009.
DESGLOSE FICO 08
FICO 08, también conocido como FICO 8 y FICO Score 8, realizó ajustes clave a ciertas métricas utilizadas para calcular los puntajes de crédito. Fair Isaac Corporation ajustó su metodología básica de calificación crediticia para aumentar su sensibilidad hacia los saldos altos de las tarjetas de crédito, reducir el impacto de los pagos atrasados ocasionales e ignorar los montos de cobro para saldos inferiores a $ 100. La nueva versión también agregó salvaguardas para reducir los beneficios de una práctica oscura llamada alquiler de líneas comerciales. Las versiones anteriores del puntaje de crédito contenían una laguna que permitía a las personas con mal crédito incluir tarjetas no relacionadas con un crédito significativamente mejor como usuarios autorizados en sus cuentas para ayudar a aumentar su calificación y reparar los daños causados por un mal historial de crédito.
FICO pretende que los ajustes a la fórmula reflejen las mejores prácticas actuales para predecir el riesgo de crédito al consumo. A partir de 2018, FICO 08 representa la versión más ampliamente adoptada de la calificación crediticia FICO entre las tres principales agencias de crédito de EE. UU., Experian, Equifax y TransUnion.
Versiones de puntaje FICO
FICO introdujo su sistema de puntaje crediticio base en 1989. Cuando la compañía hace ajustes a sus puntajes, lanza nuevas versiones al mercado de préstamos. Las principales agencias de crédito y prestamistas deciden si adoptar nuevas versiones y su cronograma para hacerlo, lo que significa que existe una gran variedad de cálculos de puntaje FICO en la naturaleza. Para complicar aún más las cosas, FICO ofrece un conjunto de puntajes específicos de la industria para prestamistas de automóviles, prestamistas hipotecarios y emisores de tarjetas bancarias.
En general, el sistema de puntaje base de FICO pondera varios elementos del historial crediticio de un prestatario para generar una predicción sobre cuán probable o improbable es que eviten el incumplimiento de préstamos futuros. El historial de pagos de un prestatario representa el 35 por ciento del puntaje, el monto total adeudado representa el 30 por ciento, la duración del historial de crédito del prestatario representa el 15 por ciento, mientras que las nuevas líneas de crédito abiertas y la mezcla de crédito actual representan el 10 por ciento cada una. Las actualizaciones del puntaje base de FICO tienden a involucrar ajustes en los cálculos utilizados para cada una de estas categorías.
Algunos de los ajustes que tienen sentido para un tipo de préstamo no necesariamente funcionan para otros tipos. Por ejemplo, el mercado de préstamos hipotecarios todavía tiende a usar el puntaje 5 de FICO porque los prestamistas que suscriben grandes préstamos pueden no ser tan indulgentes con las cuentas de cobro impagas como los puntajes básicos más nuevos que los excluyen si no exceden los $ 100.
Fair Isaac lanzó FICO Score 9 en 2016, con ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranza médica, mayor sensibilidad al historial de alquileres y un enfoque más indulgente para cobros de terceros totalmente pagados. Sin embargo, ninguna de las principales agencias de crédito ha adoptado la nueva versión hasta la fecha.
