¿Qué es la tasa compuesta?
Una tasa compuesta es una prima de seguro basada en el perfil de riesgo promedio de un grupo en lugar del perfil de riesgo de un asegurado individual. Una tarifa compuesta implica que todos los miembros de un grupo particular pagan la misma prima de seguro por un riesgo específico.
DESGLOSE Tasa compuesta
Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, acuerda indemnizar al titular de la póliza contra un peligro particular a cambio de un pago de la prima. Determinar el monto de la prima para cobrar al titular de la póliza es un paso crítico en el proceso de suscripción. Subestimar la gravedad o la frecuencia de las posibles reclamaciones puede llevar al asegurador a cobrar de menos al titular de la póliza por la cobertura. El cobro excesivo puede hacer que la aseguradora use reservas de capital, lo que hará que la póliza no sea rentable.
Las compañías de seguros usan varios métodos diferentes al determinar el monto de la prima a cobrar por una póliza de seguro en particular. El proceso utilizado depende de si la asignación de una tasa es para un solo riesgo, como el seguro de salud para un individuo, o para un grupo, como el seguro de salud para una empresa con varios empleados.
Determinación de tasas individuales y compuestas
Para la determinación de una tasa para un individuo, la compañía examinará el perfil de riesgo del individuo. En el caso del seguro de salud, este perfil incluye la edad potencial del titular de la póliza, el estado de fumar y el lugar donde vive el individuo. La aseguradora utilizará tablas actuariales para determinar la probabilidad de que el asegurado presente un reclamo y establezca la prima en consecuencia.
Una compañía de seguros abordará la fijación de una tasa compuesta de manera diferente a como lo hacen para las pólizas individuales. En lugar de mirar un solo perfil de riesgo, la aseguradora mira el perfil de riesgo para todo el grupo. El número de miembros del grupo ayuda a determinar la tasa compuesta promedio. El asegurador combinará los perfiles de riesgo de todas las personas y llegará al perfil de riesgo promedio. Usan este perfil promedio para establecer la prima. Cada miembro del grupo pagará la misma prima.
Las tarifas compuestas benefician a las personas mayores y menos saludables porque todos pagan el mismo precio. Las personas más jóvenes y saludables pueden encontrar políticas individuales menos costosas. Si bien las políticas pueden ser menos costosas, el plan patrocinado por el empleador ofrece beneficios de impuestos de seguro y ahorros de tiempo al no investigar innumerables opciones.
Si bien las tarifas compuestas permiten que todos los empleados paguen la misma prima por el seguro de salud de manera individual, el precio será diferente para los empleados con diferentes situaciones familiares. El empleado puede presentar la solicitud como miembro único, miembro más cónyuge o miembro más familia. Cada nivel de cobertura tiene una prima correspondiente. Dado que la política es una tarifa compuesta, un empleado con un hijo pagará la misma tarifa familiar que un empleado con cuatro hijos.
