Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) pueden ahorrarles a los prestatarios mucho dinero en tasas de interés a corto y mediano plazo. Pero si tiene una cuando es hora de que se restablezca la tasa de interés, puede enfrentar una factura hipotecaria mensual mucho más alta. Eso está bien si puede pagarlo, pero si es como la gran mayoría de los estadounidenses, es probable que sea difícil tragar un aumento en la cantidad que paga cada mes.
Considere esto: el restablecimiento de las hipotecas de tasa ajustable durante la crisis financiera explica por qué, en parte, tanta gente se vio obligada a ejecutar una hipoteca o tuvo que vender su casa en ventas cortas. Después del colapso de la vivienda, muchos planificadores financieros colocaron las hipotecas de tasa ajustable en la categoría de riesgo. Si bien el ARM ha tenido una mala reputación, no es un mal producto hipotecario, siempre que los prestatarios sepan en qué se están metiendo y qué sucede cuando se restablece una hipoteca de tasa ajustable.
Cambios en la tasa de interés con un ARM
Para tener una idea de lo que le espera con una hipoteca de tasa ajustable, primero debe comprender cómo funciona el producto. Con un ARM, los prestatarios fijan una tasa de interés, generalmente baja, por un período de tiempo determinado. Cuando finaliza ese plazo, la tasa de interés de la hipoteca se restablece a la tasa de interés vigente. El período inicial en el que la tasa no cambia varía entre seis meses y diez años, según la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para el Hogar, o Freddie Mac. Para algunos productos ARM, la tasa de interés que paga un prestatario (y el monto del pago mensual) puede aumentar sustancialmente más adelante en el préstamo.
Debido a la baja tasa de interés inicial, puede ser atractivo para los prestatarios, particularmente para aquellos que no planean quedarse en sus hogares por demasiado tiempo o que tienen el conocimiento suficiente para refinanciar si las tasas de interés suben. En los últimos años, con tasas de interés que se sitúan en mínimos históricos, los prestatarios que tuvieron un reinicio de hipoteca de tasa ajustable o ajustaron no vieron un salto demasiado grande en sus pagos mensuales. Pero eso podría cambiar dependiendo de cuánto y qué tan rápido la Reserva Federal aumente su tasa de referencia.
Conozca su período de ajuste
Para determinar si un ARM es una buena opción, los prestatarios deben comprender algunos conceptos básicos sobre estos préstamos. En esencia, el período de ajuste es el período entre los cambios en la tasa de interés. Tomemos, por ejemplo, una hipoteca de tasa ajustable que tiene un período de ajuste de un año. El producto hipotecario se llamaría ARM de 1 año, y la tasa de interés, y por lo tanto el pago mensual de la hipoteca, cambiaría una vez al año. Si el período de ajuste es de tres años, se llama ARM de 3 años, y la tasa cambiaría cada tres años. También hay algunos productos híbridos como el ARM de 5/1 años, que le da una tasa fija durante los primeros cinco años, después de lo cual la tasa de interés se ajusta una vez al año.
Comprender las bases para el cambio de tasa
Además de saber con qué frecuencia se ajustará su ARM, los prestatarios deben comprender la base del cambio en la tasa de interés. Los prestamistas basan las tasas ARM en varios índices, siendo los más comunes los valores del Tesoro de vencimiento constante a un año, el Índice de costo de fondos y la Tasa de oferta interbancaria de Londres, o LIBOR. Antes de sacar un ARM, asegúrese de preguntarle al prestamista qué índice se usará y examinar cómo ha fluctuado en el pasado.
Evitar choque de pago
Uno de los mayores riesgos a los que se enfrentan los prestatarios de ARM cuando se ajusta su préstamo es el shock de pago cuando el pago mensual de la hipoteca aumenta sustancialmente debido al ajuste de la tasa. Esto puede causar dificultades por parte del prestatario si él o ella no puede permitirse hacer el nuevo pago.
Para evitar que se produzca un shock de etiqueta, asegúrese de estar al tanto de las tasas de interés a medida que se acerca el período de ajuste. De acuerdo con la Junta de Protección de Finanzas del Consumidor, los administradores hipotecarios deben enviarle un estimado de su nuevo pago. Si el ARM se reinicia por primera vez, esa estimación debe enviarse entre siete y ocho meses antes del ajuste. Si el préstamo se ha ajustado antes, se le notificará con dos o cuatro meses de anticipación.
Además, con la primera notificación, los prestamistas deben proporcionar opciones que puede explorar si no puede pagar la nueva tarifa, así como información sobre cómo comunicarse con un asesor de vivienda aprobado por HUD. Saber de antemano cuál será el nuevo pago le dará tiempo para presupuestarlo, comparar precios para obtener un préstamo mejor u obtener ayuda para determinar cuáles son sus opciones.
La línea de fondo
Asumir una hipoteca de tasa ajustable no tiene que ser una tarea arriesgada, siempre y cuando comprenda lo que sucede cuando se restablece su tasa de interés hipotecaria. A diferencia de las hipotecas fijas donde paga la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo, con un ARM la tasa de interés cambiará después de un período de tiempo y, en algunos casos, puede aumentar significativamente. Saber de antemano cuánto más deberá, o puede deber, cada mes puede evitar el shock de la etiqueta. Más importante aún, puede ayudar a asegurar que realice el pago de su hipoteca cada mes.
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