¿Qué es el buen crédito?
Un bien de crédito es un tipo de bien con cualidades que el consumidor no puede observar después de la compra, lo que dificulta evaluar su utilidad. Los ejemplos típicos de productos de crédito incluyen servicios expertos como procedimientos médicos, reparaciones de automóviles y suplementos dietéticos.
Para llevar clave
- Los bienes de crédito son bienes cuyas cualidades no pueden ser comprobadas por los consumidores incluso después de la compra. Estos bienes a menudo exhiben una relación directa entre el precio y la demanda debido a la asimetría de la información. La asimetría significa que los vendedores tienen un incentivo para engañar a los compradores cobrando precios altos por un bien inferior.
Entendiendo la credibilidad buena
Los productos de crédito son parte de la clasificación de Búsqueda, Experiencia, Crédito (SEC) utilizada por economistas y comercializadores. Los bienes de crédito que no funcionan como se espera pueden tener consecuencias adversas, que van desde pérdidas financieras hasta problemas de salud e incluso la muerte.
Por ejemplo, la Administración de Alimentos y Medicamentos de EE. UU. Ha prohibido a lo largo de los años la comercialización de una serie de suplementos dietéticos, ya sea debido a declaraciones publicitarias engañosas de sus fabricantes o porque podrían provocar efectos secundarios graves. Michael R. Darby y Edi Karni acuñaron el término bienes de crédito y lo agregaron a la clasificación de Phillip Nelson (1970) de bienes ordinarios, de búsqueda y de experiencia.
Los bienes de crédito a menudo exhiben una relación directa entre el precio y la demanda, similar a los bienes de Veblen, cuando el precio es el único indicador posible de calidad. Esto podría dar lugar a una situación en la que el precio se convierte en el factor determinante de la calidad y se sospecha que los productos menos costosos son de baja calidad y se evitan.
Por ejemplo, un cliente de un restaurante puede evitar el bistec más barato en el menú a favor de uno más caro. Después de comerlo, el cliente aún no podrá evaluar el valor relativo de la carne en comparación con los otros cortes de carne en el menú que no ha probado.
Los problemas de los bienes de crédito
Por lo general, la información sobre un bien juega un papel importante en la determinación de su valor. Por ejemplo, cuanto más sepa un consumidor acerca de las cualidades y características innatas de un bien, mejor podrá determinar su valor. Los bienes de crédito, sin embargo, sufren de asimetría de información.
Las desigualdades encontradas entre la información conocida por el comprador y el vendedor en los mercados de bienes de crédito provocan ineficiencias que atraen un escrutinio público significativo. Como ejemplo de una buena credencial, considere un motociclista que lleva su motocicleta a un mecánico para su reparación.
El mecánico, como vendedor experto, podría tener una razón para engañar al consumidor en dos frentes.
Primero, la reparación puede ser ineficiente. El mecánico podría reemplazar más piezas de las que realmente son necesarias para devolver el automóvil a la carretera (y cobrar por las piezas y mano de obra adicionales). Este tipo de caso se conoce como sobretratamiento porque los beneficios adicionales para el consumidor son menores que los costos adicionales. La reparación del mecánico también puede ser insuficiente, dejando al consumidor con una factura, pero con una motocicleta que no está en condiciones de circular. Este tipo de situación se denominaría subtratamiento, ya que cualquier material y tiempo dedicado a la reparación es puro desperdicio.
En segundo lugar, la reparación puede ser apropiada, pero el mecánico puede cobrarle al consumidor más de lo que realmente ha hecho (como afirmar que ha cambiado un filtro de aceite sin haberlo hecho). Este tipo de problema se conoce como sobrecarga, y también puede conducir a ineficiencias a largo plazo si el miedo a ser sobrecargado disuade a los consumidores de comerciar en mercados de bienes de crédito en el futuro, creando así un desglose del mercado tipo Akerlof (George Akerlof 1970).
Según la investigación, hay dos conductores para talleres de reparación de automóviles para cobrar de más a los clientes. El primero es la existencia de menos competencia. Más competencia de talleres de reparación similares permite a los consumidores consultar otros talleres y comparar precios. El segundo incentivo para la sobrecarga de reparación de automóviles es una crisis financiera dentro de su negocio.
Ejemplo de crédito bueno
La industria de la salud es un ejemplo de buen crédito. La asistencia sanitaria tiene dos componentes: servicio o comportamiento médico y el aspecto técnico que consiste en evaluaciones y recetas médicas. La mayoría de los pacientes tienen conocimiento y pueden evaluar a los médicos con respecto al primer componente, pero les resulta difícil evaluar o cuantificar el segundo componente porque requiere un conocimiento especializado de los métodos y la práctica de la medicina. Los pacientes en su mayoría tienen dificultades para disputar la prescripción de un médico sin asistencia. La educación es otra industria que es un ejemplo de buen crédito.
