El índice de utilización del crédito es el porcentaje del crédito total disponible del prestatario que se está utilizando actualmente. El índice de utilización del crédito es un componente utilizado por las agencias de informes de crédito para calcular la calificación crediticia del prestatario. Bajar el índice de utilización del crédito puede ayudar al prestatario a mejorar su puntaje de crédito.
Desglose del índice de utilización del crédito
El índice de utilización del crédito generalmente se centra principalmente en el crédito rotativo del prestatario. Es un cálculo que representa la deuda total que un prestatario está utilizando en comparación con el crédito rotativo total para el que han sido aprobados por los emisores de crédito. Al administrar los saldos de crédito, el prestatario también debe conocer su relación deuda / ingreso actual, que tiene en cuenta tanto el crédito renovable como el renovable y es otro factor que se considera al presentar una solicitud de crédito.
A continuación se muestra un ejemplo de cómo se calcula el índice de utilización del crédito. Digamos que un prestatario tiene tres tarjetas de crédito con diferentes límites de crédito rotativo.
- Tarjeta 1: Línea de crédito $ 5, 000, saldo $ 1, 000 Tarjeta 2: Línea de crédito $ 10, 000, saldo $ 2, 500 Tarjeta 3: Línea de crédito $ 8, 000, saldo $ 4, 000
El crédito rotativo total en las tres tarjetas es de $ 5, 000 + $ 10, 000 + $ 8, 000 = $ 23, 000. El crédito total utilizado es de $ 1, 000 + $ 2, 500 + $ 4, 000 = $ 7, 500. Por lo tanto, el índice de utilización del crédito es de $ 7, 500 dividido por $ 23, 000, o 32.6%.
Consideraciones sobre el índice de utilización del crédito
Cambiar los saldos de las tarjetas de crédito de una tarjeta existente a otra no cambiará el índice de utilización del crédito, ya que analiza el monto total de la deuda pendiente dividido entre los límites totales de su tarjeta de crédito. Sin embargo, transferir saldos a tarjetas de crédito de menor interés podría ser beneficioso a largo plazo, ya que una menor acumulación de intereses puede mantener bajos los saldos.
Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito que ya no usa puede dañar su puntaje de crédito al reducir su crédito total disponible. Por lo tanto, si continúa cobrando la misma cantidad o tiene el mismo saldo en sus cuentas restantes, su índice de utilización del crédito aumentaría y su puntaje podría disminuir.
Inversamente, agregar una nueva tarjeta de crédito ayudará a reducir su índice de utilización de crédito. Sin embargo, si bien las tarjetas nuevas pueden ser beneficiosas para la utilización del crédito, pueden afectar negativamente su puntaje de crédito a través del aumento de las consultas y la menor duración promedio de la cuenta.
El índice de utilización del crédito del prestatario variará con el tiempo a medida que los prestatarios realicen compras y pagos. El saldo pendiente total que se debe en una cuenta de crédito renovable se informa a las agencias de crédito en varios momentos a lo largo del mes. Algunos prestamistas informan a las agencias de informes de crédito en el momento en que se emite un estado de cuenta al prestatario, mientras que otros eligen informar en un día designado de cada mes. El plazo utilizado por los prestamistas para informar los saldos de crédito a una agencia puede afectar los niveles de utilización de crédito del prestatario. Por lo tanto, los prestatarios que buscan disminuir su utilización del crédito deben tener paciencia y esperar que los niveles de utilización del crédito puedan tomar de dos a tres ciclos para que los niveles de utilización del crédito disminuyan cuando se está pagando la deuda.
