Tabla de contenido
- ¿Cuándo está su IRA en peligro?
- Exenciones Federales
- Exenciones estatales
- Nunca una respuesta directa
- Demandas de relaciones domésticas
Si su cuenta de jubilación individual (IRA) puede tomarse en una demanda depende en gran medida de su estado de residencia y el juicio en cuestión. No hay protecciones federales vigentes que protejan su IRA de la incautación en una demanda.
Para llevar clave
- Si es demandado, los acreedores pueden acceder a sus ahorros para la jubilación si tiene que pagar un acuerdo. Las protecciones estatales para los fondos IRA en una demanda varían considerablemente entre los 50 estados. Las exenciones para las cuentas IRA tradicionales y Roth IRA a menudo son diferentes. En el caso de demandas de relaciones domésticas, los fondos IRA casi nunca están protegidos.
¿Cuándo está su IRA en peligro?
Si recibe una demanda, sus ahorros de jubilación de IRA pueden estar en peligro. Si alguien se cae y se lesiona en su propiedad o usted está involucrado en un accidente automovilístico, puede encontrarse en el extremo perdedor de una orden judicial. En algunos casos, es posible que legalmente deba invertir en sus ahorros de jubilación para satisfacer la deuda si no puede pagar con otros activos. Otros problemas que pueden dar lugar a demandas judiciales que ponen en peligro su IRA incluyen el incumplimiento de la tarjeta de crédito o préstamo, el divorcio y las disputas de derechos de los padres.
Exenciones federales o falta de ellas
A diferencia de los planes de jubilación 401 (k) y otros esquemas de ahorro cubiertos por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados de 1974, las IRA individuales no se ofrecen protección general de los acreedores bajo la ley federal. De hecho, la única protección federal garantizada proporcionada para su IRA es una exención parcial en caso de quiebra. Si se declara en bancarrota, una cantidad sustancial de los activos de la IRA está protegida por la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005. En abril de 2019, la cantidad protegida, que se ajusta cada tres años por inflación, se recalculó en $ 1, 362, 800.
La única protección federal para fondos de una IRA en un procedimiento legal es una exención parcial en casos de bancarrota.
Aparte de esta protección, el gobierno federal no protege los fondos de IRA de la confiscación. En el caso de las deudas federales, como los impuestos no pagados debido al IRS, su IRA se puede embargar o embargar para satisfacer la deuda, al igual que con cualquier otro activo. Todas las demás exenciones potenciales quedan a discreción de los gobiernos estatales, por lo que las leyes específicas pueden variar ampliamente.
Exenciones estatales
Las exenciones varían significativamente entre los estados. Muchos brindan a las IRA una protección general contra los acreedores, independientemente de la deuda. Sin embargo, algunos solo brindan protección para los fondos IRA que se consideran necesarios para mantenerlo a usted y a su familia.
Además, muchos estados imponen un límite en la cantidad de fondos IRA que pueden calificar para esta exención. Otros brindan protección total para los fondos IRA depositados antes de un cierto número de días antes de la sentencia. En Hawái, cualquier fondo que contribuya al menos tres años antes de un fallo en su contra está protegido contra la incautación. En Utah, todas las contribuciones hechas al menos un año antes están protegidas.
Nunca una respuesta directa
Incluso dentro del código de un solo estado, las exenciones específicas para las cuentas IRA tradicionales pueden diferir de las de las cuentas Roth. Los fondos que permanecen intactos en su IRA pueden recibir mayor protección que los fondos tomados como distribución.
La conclusión es esta: si está en peligro de ser demandado, revise las leyes específicas aplicables a su estado y tipo de cuenta para evitar la pérdida de sus ahorros de jubilación.
Demandas de relaciones domésticas
Incluso en estados con generosos sistemas de exención, las protecciones de IRA se levantan en casos de sentencias relacionadas con manutención infantil, pensión alimenticia u otras relaciones domésticas. Si recibe una demanda por manutención infantil no pagada, por ejemplo, es poco probable que su IRA esté protegida, independientemente de dónde viva.
