Tabla de contenido
- Cómo han cambiado los tiempos
- Poniendo el congelamiento de las pensiones
- Impacto del cambio a planes DC
- La realidad de la jubilación de hoy
- La línea de fondo
Hubo un tiempo en el que, después de 25 o 30 años de trabajar diligentemente para su empleador, podría esperar ser recompensado por su lealtad y trabajo duro con un reloj de oro y un flujo constante de cheques que dure la duración de su jubilación. Pero los tiempos han cambiado y esos controles constantes, que fueron cortesía de un plan de beneficios definidos, son cosa del pasado para la mayoría de los trabajadores del sector privado.
Aquí observamos el cambio de los planes de beneficios definidos en las últimas décadas hacia los planes de contribuciones definidas y sugerimos formas de garantizar que tenga un ingreso confiable en sus años posteriores al trabajo.
Cómo han cambiado los tiempos para los planes de beneficios definidos
Hasta la década de 1980, las pensiones de beneficios definidos eran el plan de jubilación más popular ofrecido por los empleadores. Hoy, solo el 17% de los trabajadores del sector privado tienen acceso a uno, según la Encuesta Nacional de Compensación 2018 de la Oficina de Estadísticas Laborales.
Para llevar clave
- Una vez comunes, los planes de beneficios definidos en el sector privado son raros y han sido reemplazados por planes de contribuciones definidas, como el 401 (k). En cambio, las compañías eligen planes de contribuciones definidas porque son menos costosas y complejas de administrar que las pensiones tradicionales. El cambio a planes de contribución definida ha puesto la carga de ahorrar e invertir para la jubilación de los empleados.
Desde la perspectiva del empleado, la belleza de un plan de beneficios definidos es que el empleador financia el plan y el empleado cosecha las recompensas al jubilarse. Los empleados no solo conservan y gastan todo el dinero que ganan en sus cheques de pago, sino que también pueden predecir fácilmente cuánto dinero recibirán cada mes durante la jubilación, porque los pagos de un plan de beneficios definidos se basan en una fórmula establecida.
Por supuesto, siempre hay dos lados en cada historia. La estimación de los pasivos por pensiones es compleja. Las empresas que ofrecen un plan de pensiones de beneficios definidos deben predecir la cantidad de dinero que necesitarán para cumplir con sus obligaciones con los jubilados.
Desde la perspectiva del empleador, los planes de beneficios definidos son una responsabilidad continua. La financiación de los planes debe provenir de las ganancias corporativas, y esto tiene un impacto directo en las ganancias. La disminución de las ganancias puede debilitar la capacidad de una empresa para competir. Cambiar a un plan de contribución definida como un 401 (k), que se financia principalmente con las contribuciones de los empleados, ahorra una cantidad significativa de dinero.
Poniendo el congelamiento de las pensiones
En las últimas décadas, las compañías del sector privado dejaron de financiar sus planes de pensiones tradicionales, lo que se conoce como congelamiento. Un congelamiento es el primer paso hacia la eliminación del plan.
General Electric es el último ejemplo de una gran corporación para hacerlo. Anunció planes en octubre de 2019 para congelar su pensión para 20, 000 empleados de EE. UU. Y cambiar a un plan de contribución definida como pasos para ayudar a reducir el déficit de su pensión subfinanciada en hasta $ 8 mil millones.
Aunque es raro en el sector privado, los planes de pensiones de beneficios definidos siguen siendo algo comunes en el sector público, en particular, en los trabajos del gobierno.
Otros ejemplos de alto perfil de grandes corporaciones que congelaron pensiones a lo largo de los años incluyen a IBM, que en 2006 anunció que estaba congelando su plan de beneficios definidos para cambiar hacia planes de contribución definida financiados por los empleados, lo que finalmente salvó a la compañía de miles de millones. Poco después, Verizon, Lockheed Martin y Motorola tomaron medidas similares.
Corporate America ha defendido estas medidas alegando que el gobierno ha tomado medidas para obligar a las empresas a financiar completamente sus planes de pensiones. La Ley de Protección de Pensiones de 2006, por ejemplo, exigía requisitos de financiación más estrictos para ayudar a garantizar que los empleados reciban beneficios pagados.
Pero las empresas no siempre han financiado completamente los planes. Con demasiada frecuencia, el dinero no ha estado allí cuando es necesario y el gobierno se ha visto obligado a rescatar los planes. Este camino ha sido tomado por varias aerolíneas y un contingente de fabricantes de acero a lo largo de los años, todos los cuales se declararon en bancarrota y transfirieron la responsabilidad de sus obligaciones del plan de jubilación al gobierno de los EE. UU. El gobierno, a su vez, transfirió la carga a los contribuyentes.
Impacto del cambio a planes de contribución definidos
Entonces, ¿qué significa el final de los beneficios definidos para los empleados? Todo el escenario es una mala noticia. A diferencia de un plan de beneficios definidos, donde los empleados saben exactamente cuáles serán sus beneficios en la jubilación, la única certeza en un plan de contribución definida es la cantidad que el empleado aporta. Muchos empleadores también ofrecen contribuciones equivalentes.
Después de que el dinero llegue a la cuenta, depende del empleado elegir cómo se invierte, generalmente de un menú de fondos mutuos, y los caprichos del mercado de valores para determinar el resultado final. Tal vez los mercados subirán, y tal vez no.
Por otro lado, muchos empleados que confiaban en sus planes financiados por el empleador tuvieron que valerse por sí mismos cuando sus empleadores no pudieron financiar los planes. Del mismo modo, muchos empleados quedaron en apuros cuando sus empleadores terminaron los planes de beneficios definidos o redujeron su personal, dándoles a los trabajadores un pago único en una suma global en lugar de un flujo constante de ingresos.
La realidad de la jubilación de hoy: valerse por sí mismo
Cuando se trata de una jubilación financieramente segura, debe valerse por sí mismo. Para la mayoría, los beneficios del Seguro Social no son suficientes para vivir en la jubilación. Lo primero que debe hacer es ahorrar dinero, tan pronto como sea posible.
Planes de jubilación con ventajas impositivas
El primer lugar para comenzar es con planes de jubilación con ventajas impositivas. Si tiene acceso a un plan patrocinado por el empleador, como un 401 (k), maximice sus contribuciones, si es posible, y aproveche las contribuciones equivalentes de su empleador, si se ofrecen. En 2019, puede poner hasta $ 19, 000 al año en un plan de contribución definida patrocinado por el empleador, y puede agregar $ 6, 000 adicionales si tiene 50 años o más. En 2020, el límite de contribución de aplazamiento salarial aumenta a $ 19, 500 con $ 6, 500 permitidos para contribuciones de recuperación.
64%
El número de empleados del sector privado que tienen acceso a un plan de contribución definida, según la Oficina de Estadísticas Laborales.
IRA
Elegir inversiones
Una amplia variedad de inversiones diseñadas para minimizar las implicaciones fiscales, incluidos los fondos mutuos, los bonos municipales y más, están disponibles para su consideración. Si los impuestos no son una preocupación, no hay escasez de oportunidades de inversión diseñadas para cumplir con casi cualquier objetivo de inversión imaginable.
Pero para aprovechar al máximo sus decisiones de inversión, debe comprender los principios de inversión. Debería comenzar aprendiendo sobre la asignación de activos, ya que muchos expertos coinciden en que es el factor más importante para generar retornos de cartera. Es posible que desee consultar con un asesor financiero si tomar estas decisiones por su cuenta es demasiado desalentador.
Limite el gasto
Finalmente, ahorrar puede no ser suficiente si no limita también sus gastos. Si puede aprender a vivir por debajo de sus posibilidades en lugar de más allá de ellas, puede liberar más dinero para su jubilación.
La línea de fondo
Contribuya a un plan patrocinado por el empleador, como un 401 (k), si puede. Si no, las IRA ofrecen otra forma de ahorrar para la jubilación. Una vez que haya maximizado estas opciones, considere las inversiones fuera de las cuentas de jubilación para ayudar a construir su mejor opción.
