Tabla de contenido
- Crea un presupuesto realista
- Cómo la jubilación anticipada afecta la regla del 4%
- Planifique con anticipación los costos médicos
- Espere para recibir pagos de la Seguridad Social
- La línea de fondo
Retirarse antes de lo previsto puede parecer un sueño, pero es factible con la planificación adecuada. Dependiendo de cuándo nació, la edad normal de jubilación es actualmente de 66 o 67 años. Si planea jubilarse cinco, 10 o incluso 15 años antes, una de las cosas más importantes a considerar es cómo hacer que sus ahorros duren el largo recorrido.
Hay varias cosas en particular que debes tener en cuenta para asegurarte de que retirarte temprano no te dejará corto en tus años posteriores.
Para llevar clave
- Cree un presupuesto realista para determinar si ha ahorrado lo suficiente para jubilarse temprano; de lo contrario, deberá reducir su costo de vida. También deberá tener en cuenta cómo pagar la atención médica hasta que sea elegible para Medicare, así como gastos de bolsillo durante sus años de jubilación. Si puede, demore en tomar el Seguro Social hasta los 70 años, lo que puede aumentar significativamente el monto de su beneficio.
Crea un presupuesto realista
El primer paso para administrar sus ahorros en la jubilación anticipada es ser realista sobre su presupuesto. El dinero que ha escondido tiene que durar más de los típicos 20 a 30 años que tendría si se retirara a mediados de los 60. Determinar cuánto puede gastar razonablemente cada año depende de lo que haya ahorrado, su expectativa de vida y lo que anticipa que serán sus gastos.
“¿Cuánto ingreso anual necesitarás en la jubilación? Si no puede responder esta pregunta, no está listo para tomar una decisión sobre la jubilación. Y, si ha pasado más de un año desde que lo ha pensado, es hora de revisar sus cálculos. Todo su plan de ingresos de jubilación comienza con su ingreso anual objetivo, y hay una cantidad significativa de factores a considerar; por lo tanto, es importante tomarse el tiempo para crear un buen presupuesto de jubilación ”, dice Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, socio y vicepresidente ejecutivo de planificación financiera, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Cómo la jubilación anticipada afecta la regla del 4%
La regla del 4% ha sido durante mucho tiempo la línea de base para determinar su tasa de retiro. Esta regla dicta que retire el 4% de sus ahorros el primer año de jubilación, luego retire esa misma cantidad, ajustada por inflación, en el futuro. Teóricamente, bajar su nido a esa velocidad debería permitir que dure 30 años.
Sin embargo, cuando necesita que sus ahorros duren una década más o más, la regla del 4% puede no ser realista. En cambio, es posible que deba considerar reducir su tasa de retiro al 3.5% o 3%. Por ejemplo, supongamos que se jubila a los 50 años con un ahorro de $ 1.5 millones y elige una asignación de activos moderada. Si vive otros 40 años, su tasa de retiro inicial sería del 3.2%, lo que permite una distribución mensual inicial de $ 4, 000. Si esperaba hasta 55 para jubilarse, esos números se ajustarían a 3.4% y $ 4, 250, respectivamente.
Saber cuánto tiene que trabajar mensualmente y anualmente puede ayudarlo a ajustar su presupuesto.
Planifique con anticipación los costos médicos
Las personas de la tercera edad son elegibles para inscribirse en la cobertura de Medicare a partir de los tres meses antes de cumplir 65 años. Si se jubila antes de eso, es responsable de mantener su seguro de salud hasta que Medicare entre en acción. Los costos pueden ser bajos si es relativamente saludable y todo lo que está pagando es la prima mensual, pero los costos de bolsillo pueden dispararse si desarrolla un problema de salud grave.
Según Fidelity Investments, una pareja de 65 años que se jubile en 2019 necesitará ahorrar $ 285, 000 para cubrir los costos de atención médica durante su vida restante. Los costos continúan aumentando, lo que significa que una pareja de 55 años que se jubila en 2019 puede esperar gastar más y por más tiempo.
Poner dinero en una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA) mientras todavía está trabajando es una forma de prepararse para futuros gastos médicos si planea jubilarse temprano. “Los trabajadores deberían, si es posible, hacer contribuciones deducibles de impuestos a sus cuentas HSA y dejar que el dinero crezca libre de impuestos. Invierta el dinero en el mercado de valores ", dice Louis Kokernak CFA, CFP, propietario de Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Los retiros están libres de impuestos si se usan para gastos de atención médica, y una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de una HSA por cualquier motivo sin penalización. Sin embargo, seguirá pagando impuestos sobre la distribución.
También es posible que desee pensar en invertir en un seguro de atención a largo plazo, lo que le evitaría tener que gastar sus activos para calificar para Medicaid si necesita atención en un hogar de ancianos más adelante.
Espere para recibir pagos de la Seguridad Social
Como se mencionó anteriormente, la edad plena de jubilación es de 66 o 67 años si nació en 1943 o más tarde, pero puede comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social a los 62 años. Eso puede ser tentador si le preocupa que sus ahorros se agoten pronto. jubilación, pero hay una trampa. Tomar el Seguro Social temprano disminuye la cantidad de beneficios que recibe. Por el contrario, esperar más tiempo para presentar una solicitud aumenta el monto de su beneficio.
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La edad promedio de jubilación en los EE. UU., Según la Oficina del Censo de EE. UU.
Si su edad de jubilación es de 67 años, por ejemplo, pero comienza a tomar el Seguro Social a los 62, recibirá un beneficio de reducción permanente. Sin embargo, si espera hasta los 70 años, su beneficio aumentará un 8% por cada año que espere.
Si se jubila antes de tiempo, tomar los beneficios en 62 podría ayudar a que sus ahorros lleguen más lejos, pero obtendrá más dinero si puede permitirse postergarlo. Hacer los cálculos al aplicar antes o después hace que sea más fácil decidir cuándo sería el mejor momento para obtener beneficios.
La línea de fondo
Hacer que la jubilación anticipada sea un éxito significa mirar los aspectos financieros desde una perspectiva ligeramente diferente. Cuanto más larga sea su perspectiva de jubilación, más importante es tener una hoja de ruta sobre cómo gastará lo que ha ahorrado.
"Una lista de verificación previa a la jubilación requiere un plan de gastos detallado o lo más probable es que sobreviva a sus ahorros", dice Eric Flaten, fundador y asesor principal de ePersonal Financial, Bellevue, Washington. "Haga un seguimiento de sus gastos en línea utilizando una herramienta de seguimiento de gastos. Esto coloca su gasto diario literalmente al alcance de su mano con cualquier teléfono inteligente o tableta ".
Reducir su presupuesto, tener en cuenta los costos de la atención médica y retrasar los beneficios del Seguro Social puede ayudarlo a evitar que se arruine.
