¿Qué es el reembolso de experiencia?
El reembolso de experiencia es la parte de las primas o ganancias de una compañía de seguros que se devuelve al titular de la póliza si la experiencia de pérdida de la aseguradora es mejor de lo esperado. El asegurador proporciona un reembolso por experiencia al asegurado, o al reasegurador a un asegurador que cede.
Experiencia Explicación Explicada
Cuando una aseguradora vende una póliza de seguro, y el asegurado le cuesta a la aseguradora menos de lo esperado, puede ofrecer un reembolso por experiencia, que es la parte de retorno de las ganancias que obtuvo de la póliza. Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, realiza una serie de estimaciones para determinar cuánto cobrar por la cobertura. Examina el tipo de peligro contra el cual está asegurado, el perfil de riesgo del asegurado y la posible gravedad y frecuencia de las reclamaciones. La rentabilidad de una aseguradora está directamente relacionada con la diferencia entre la cantidad de primas cobradas por la cobertura y la cantidad de pérdidas resultantes de los reclamos contra una póliza, y la aseguradora tiene un incentivo para maximizar las primas y minimizar las pérdidas.
Las aseguradoras cobran primas más altas a los asegurados que presentan un mayor riesgo de seguro como una forma de prevenir pérdidas financieras. Por el contrario, también brindan incentivos a los asegurados que no les han costado mucho en términos de reclamos. Las aseguradoras también pueden limitar las pérdidas que experimentan al mejorar la velocidad y la eficiencia de sus departamentos de reclamos, pero esas ganancias marginales por gastar menos recursos en procesos internos eventualmente alcanzarán un límite. Para crear mejoras adicionales, una aseguradora tiene que reducir la probabilidad de que se presente un reclamo, lo que requiere trabajar con los asegurados para reducir los comportamientos que pueden resultar en un reclamo. El asegurador puede proporcionar pautas y mejores prácticas que los asegurados pueden seguir, pero también pueden alinear los objetivos del asegurador con los del asegurado. Una forma de lograr esto es a través de incentivos financieros. El reembolso de la experiencia es uno de esos incentivos.
Los reembolsos por experiencia se incluyen como una disposición en una póliza de seguro. Esta disposición da derecho al titular de la póliza a un porcentaje de las primas o ganancias de la aseguradora si la gravedad de las reclamaciones hechas contra una póliza de seguro es inferior a lo previsto. Por ejemplo, una póliza puede indicar que un asegurado que paga una prima por encima de cierto umbral tiene derecho a un reembolso de hasta el 15% de las ganancias netas. Si el titular de la póliza puede reducir la cantidad de reclamos presentados, recibirá una recompensa financiera.
