Cuando el dinero es escaso y pierde el saldo de su cuenta bancaria, los cargos por sobregiro pueden convertir una parada rápida en un gran dolor de cabeza. Los bancos cobran tarifas por sobregiro cuando un usuario retira más dinero del que está disponible en su cuenta corriente. A los clientes se les cobra una tarifa plana, por ejemplo, si usan sus tarjetas de débito para pagar un café con leche de $ 5 y solo hay $ 2 en sus cuentas. El cargo promedio por sobregiro es de $ 35, según un informe publicado el año pasado por Pew Charitable Trusts, y todas esas tazas de café de $ 40 se suman a los grandes negocios para los bancos.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor determinó que los estadounidenses pagan un promedio de $ 260 al año en cargos por sobregiro. Los millennials (de 18 a 25 años) son particularmente afectados, y uno de cada 10 tiene más de 10 sobregiros al año.
Los consumidores obtuvieron cierto alivio en 2010 cuando la Reserva Federal prohibió a los bancos inscribir automáticamente a sus clientes en la protección contra sobregiros. Ahora debe optar por que sus compras estén cubiertas en caso de sobregiro; de lo contrario, el cargo será rechazado. Pero las reglas no se aplican a los cheques o pagos automáticos recurrentes: para aquellos, aún puede estar en el gancho por $ 35.
Aún así, hay formas de vencer al sistema. Hay muchas cuentas corrientes disponibles que eliminan por completo la opción de sobregiro de la ecuación. Estas son algunas de nuestras selecciones para las mejores cuentas corrientes sin cargos por sobregiro.
Moven o Simple
Moven y Simple son dos aplicaciones de banca móvil sin cargos por sobregiro (las tarjetas de débito de los usuarios se rechazarán en su lugar), sin saldo mínimo de cuenta y acceso a miles de cajeros automáticos sin cargo a través de la red nacional de cajeros automáticos STAR.
Cada servicio también ofrece herramientas de presupuesto: Moven proporciona comentarios en tiempo real sobre los patrones de gasto de los usuarios, y la función Safe-to-Spend de Simple muestra su verdadero saldo actual menos los próximos pagos de facturas, transacciones pendientes y artículos para los que está ahorrando. Cada uno tiene algunos inconvenientes, como el límite diario de retiro de cajeros automáticos de $ 500, y a algunos usuarios no les gustará la idea de realizar operaciones bancarias principalmente en sus teléfonos o en línea, especialmente teniendo en cuenta el error ocasional que algunos usuarios móviles han experimentado durante las actualizaciones de la aplicación.
Capital One 360
Pagará intereses sobre la cantidad que sobregira su cuenta hasta que la devuelva (un sobregiro de $ 100 por 10 días costaría 31 centavos, por ejemplo). Y hay un cargo de $ 9 por fondos insuficientes para un cheque en papel sin fondos, pero aún así es mucho más bajo que la tarifa promedio nacional de cheques sin fondos de $ 30. Si bien no puede obtener un servicio de venta libre en las sucursales de Capital One, los clientes tienen acceso a 2, 000 cajeros automáticos Capital One, más 38, 000 cajeros automáticos sin cargo a través de la red de cajeros automáticos Allpoint.
Cuenta de cheques para inversores de alto rendimiento de Schwab Bank
La cuenta de cheques para inversores de alto rendimiento de Schwab Bank, solo en línea y móvil, es una excelente opción si desea que su dinero realice una doble función. Se requiere que los clientes tengan una cuenta de corretaje Schwab One vinculada, que cubrirá cualquier sobregiro de su cuenta corriente y le permitirá negociar acciones, bonos, fondos mutuos y más.
Ambas cuentas son libres de abrir y mantener. Las únicas tarifas que encontrará son un cargo de $ 25 por un cheque sin fondos y una tarifa de $ 5 por un cheque depositado que ha sido devuelto. Es un empate para la mejor característica de la cuenta corriente: ofrece reembolsos en todas las tarifas de cajeros automáticos en todo el mundo, y devenga intereses a una tasa variable de 0.10% anual.
SafeBalance Banking del Banco de América
SafeBalance del Banco de América la cuenta corriente ofrece una experiencia bancaria más tradicional sin cargos por sobregiro. No hay protección contra sobregiros, por lo que las tarjetas de débito de los usuarios se rechazarán si no tienen suficiente dinero en sus cuentas. Los clientes pueden hacer depósitos o retiros en cualquier sucursal de BofA, aunque no pueden emitir cheques en papel.
Otras desventajas incluyen un cargo de mantenimiento mensual de $ 4.95, un saldo de apertura mínimo de $ 25 y ninguna acumulación de intereses en la cuenta. Los clientes tienen acceso a la extensa red de cajeros automáticos de Bank of America, pero pagarán $ 2.50 por transacción de cajero automático que no sea de BofA (y $ 5 en países extranjeros, a menos que use uno de los bancos asociados de BofA).
La línea de fondo
Si bien hay muchas cuentas corrientes sin cargos por sobregiro, cada una tiene compensaciones. La mayoría de las cuentas no devengan intereses, y generalmente hay un acceso mínimo a los medios de pago de la vieja escuela, como cheques en papel y transacciones sin receta. Pero si está dispuesto a lanzarse a la banca en línea o solo móvil, elija una de estas cuentas y respire aliviado de que los lattes de $ 40 son cosa del pasado. (Para obtener información relacionada con las tarifas bancarias, explore las 5 tarifas bancarias que quizás no conozca).
