¿Qué es el seguro multilínea?
El seguro multilínea puede referirse a instrumentos de seguro complejos que una empresa utilizará para agrupar las exposiciones al riesgo de múltiples obligaciones de seguros corporativos en un solo contrato de seguro. El término también se refiere a una agencia de seguros que escribe pólizas para varias líneas diferentes de productos de seguros. Estos diversos productos incluirán cobertura para una variedad de categorías de riesgo.
DESGLOSE DE SEGUROS MULTIPLES
Los clientes individuales pueden decidir agrupar su cobertura para propietarios de automóviles, vehículos marinos y viviendas en un contrato multilínea. Los clientes comerciales pueden agrupar varias políticas comerciales diferentes, pero igualmente necesarias, en un solo contrato multilínea. La agrupación debería reducir la prima general y facilitar la contabilidad de fin de año. Al mismo tiempo, los límites de responsabilidad pueden aumentar, al igual que lo haría con una política general.
Si bien cada riesgo en particular aún tendría límites de cobertura y deducibles, todas las pólizas se sumarían en una factura de prima mensual. Más allá de la conveniencia de una ventanilla única, el valor para el consumidor es un posible descuento a cambio de la cobertura combinada.
Para los seguros comerciales, la compañía enfrenta una cartera de riesgos, que incluye pérdida o robo de propiedad física, robo de propiedad intelectual, pérdida de vidas, malversación de oficiales y muchos otros. En lugar de crear una cartera de pólizas de seguro independientes para administrar todas esas exposiciones, una empresa puede usar un solo contrato multilínea para todos los riesgos. Un contrato de seguro es más eficiente y considerablemente más barato que muchos contratos individuales.
Las exposiciones al riesgo agrupadas a menudo tienen una relación general, como la propiedad comercial y los riesgos de accidentes. Los deducibles generalmente se agregan en una cantidad de un dólar por reclamo, independientemente del tipo de reclamo.
Por ejemplo, cuando los deducibles se combinan en un solo número alto, una compañía con un solo reclamo probablemente pagará más en deducible de lo que podría tener con pólizas separadas. Por el contrario, las pérdidas múltiples que surgen del mismo peligro cubierto podrían significar que una compañía ahorre en sus costos deducibles generales debido a la agregación.
Seguro multilínea y riesgo moral
Una preocupación con las políticas corporativas multilínea es el riesgo moral. Una empresa puede no estar dispuesta a monitorear y remediar los factores de riesgo si se da cuenta de un ahorro demasiado sustancial de una política integral multilínea.
Y, por supuesto, el fraude absoluto también es una posibilidad, con incentivos de administración criminalmente inclinados para fabricar reclamos. Las pólizas de seguro multilínea intentan mitigar estas posibilidades en el lenguaje del contrato que detalla los procedimientos de reclamo y las reglas deducibles.
Agencia de seguros multilínea
Una agencia de seguros multilínea podría ofrecer seguros tanto a clientes comerciales como individuales. Las pólizas individuales pueden incluir seguro de vivienda, automóvil, marina, inquilinos, vida, discapacidad y cuidado a largo plazo. El seguro comercial puede consistir en responsabilidad profesional, compensación laboral, responsabilidad del producto e interrupción del negocio, y otros tipos de cobertura.
Para la aseguradora multilínea, las ventajas incluyen la construcción de una relación a largo plazo con el cliente, que entonces es poco probable que compre ofertas competitivas.
