¿Qué es la deuda de recurso completo?
La deuda de recurso total es un tipo de deuda garantizada que otorga al prestamista derechos sobre los activos, más allá de la garantía garantizada especificada en el contrato de préstamo, para cubrir el reembolso total de las obligaciones del préstamo del prestatario si no cumplen con el préstamo. En otras palabras, los préstamos con disposiciones de recurso completo aseguran a los prestamistas que serán reembolsados al 100%.
Para el prestamista, la deuda de recurso completo está prácticamente libre de riesgos.
Cuando un prestatario celebra un contrato de préstamo garantizado, los términos del contrato pueden ser completos o sin recurso. Las disposiciones de un préstamo de recurso completo otorgan al prestamista derechos a más activos que solo la garantía garantizada especificada en el contrato.
Una mirada más profunda a la deuda de recurso completo
La deuda de recurso completo mitiga cualquier grado de riesgo para el prestamista. Un prestamista puede optar por integrar una cláusula de recurso completo en el contrato de préstamo si cree que un activo garantizado probablemente disminuirá.
Los préstamos de recurso completo son comunes en las hipotecas
Las disposiciones de préstamo de recurso completo son comunes en los acuerdos de préstamo que utilizan una propiedad inmobiliaria, es decir, hipotecas, como garantía. Por ejemplo, si un prestatario no cumpliera con su préstamo hipotecario, ese prestamista querría embargar la propiedad y ejecutar una hipoteca. Sin embargo, si el valor de reventa de la propiedad no cubre el monto total debido al prestamista, entonces, siempre que el contrato de préstamo tuviera una disposición de recurso completo, los derechos de recurso completo entrarían en vigencia. Por lo tanto, los banqueros hipotecarios generalmente agregan cláusulas de recurso completo a sus acuerdos de préstamo para protegerse del riesgo de una caída en el valor de la garantía.
Los derechos de recurso completo protegen al prestamista
Una provisión de recursos completos le otorga al prestamista el derecho de embargar cualquier activo adicional que el prestatario pueda poseer, y usarlo para recuperar el monto restante que le corresponde. Dependiendo de los términos del préstamo de recursos completos, los prestamistas podrían obtener la autoridad para aprovechar las cuentas bancarias, cuentas de inversión y salarios de un prestatario.
La diferencia entre la deuda completa y sin recurso
El endeudamiento completo y el no recurrente están asociados con préstamos garantizados. La diferencia esencial entre un préstamo con recurso y sin préstamo tiene que ver con los tipos de activos que un prestamista puede reclamar si un prestatario no paga el préstamo.
conclusiones clave
- La deuda completa y sin recurso son ejemplos de préstamos garantizados. La deuda con recurso completo es común en el sector de préstamos hipotecarios. La deuda con recurso completo le da al prestamista el derecho de embargar activos más allá de la garantía especificada en caso de que el prestatario no cumpla con el préstamo.
Deuda sin recurso
A diferencia de la deuda de recursos completos, la deuda sin recurso no le otorga al prestamista ningún derecho sobre activos adicionales si un prestatario no cumple con un préstamo garantizado. En un préstamo hipotecario sin recurso, el prestamista no tendría derechos sobre ningún activo más allá de la garantía inmobiliaria. Por lo tanto, la deuda no relacionada con los recursos presenta cierto riesgo colateral para el prestamista, ya que existe la posibilidad de que el valor colateral pueda caer por debajo del valor de reembolso del prestatario. Sin embargo, a medida que avanza un préstamo hipotecario, el riesgo colateral disminuirá para el prestamista porque se pagarán mayores porciones del préstamo.
El hecho de que el valor de la garantía pueda disminuir suele ser una consideración de riesgo importante en el proceso de suscripción. Este riesgo es una de las razones por las cuales los prestamistas generalmente tienen un umbral de relación préstamo-valor para la cantidad de capital que emitirán a un prestatario garantizado. La mayoría de los prestamistas generalmente otorgan un préstamo por aproximadamente el 70% del valor de la garantía garantizada del prestatario.
