¿Qué es un beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB)?
Un beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB) es una cláusula adicional a un contrato de anualidad variable que permite que los retiros, ya sean regulares u ocasionales, se realicen desde una anualidad durante la fase de acumulación sin penalización. El anualista paga por la cláusula GLWB con tarifas adicionales que se agregan al valor total del contrato de anualidad. La cantidad de dinero que se puede retirar es un porcentaje del valor total de la anualidad.
Para llevar clave
- Un beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB) es una cláusula adicional que se puede agregar a una anualidad variable que garantiza un nivel mínimo de ingresos de por vida una vez que se anualiza. Dependiendo de sus términos, el GLWB puede aumentar a medida que las inversiones conectadas a la porción variable de la aumento de la anualidad. La cláusula adicional a menudo es opcional y viene con tarifas y cargos adicionales, pero permite que una anualidad variable tenga algunos aspectos fijos.
Comprender los beneficios garantizados de retiro de por vida
Un Beneficio de Retiro Garantizado de por Vida (GLWB) le permite al titular de esta cláusula adicional a una anualidad realizar retiros regulares u ocasionales de la anualidad durante el período de acumulación antes de que se anule.
Típicamente, una anualidad es un contrato entre el comprador, llamado el anualista, y el emisor, en el cual el anualista hace un pago único o pagos regulares al emisor, y a cambio, el emisor realiza pagos mensuales al anualista después de se alcanza el saldo de fondos en la anualidad o se alcanza algún otro umbral contratado. Es una forma de ahorrar para la jubilación haciendo pagos regulares durante un período de tiempo y luego recibiendo pagos regulares durante la jubilación.
En la mayoría de los casos, el beneficiario no puede retirar ni recibir ningún pago de la cuenta hasta que la cuenta cambie del período de acumulación, en el que el beneficiario está ingresando en la cuenta para financiar la anualidad, al período de anualidad. Este proceso se denomina anualización de la cuenta, y es un mecanismo relativamente simple para llenar la cuenta pagándola y luego pagando distribuciones de la cuenta al beneficiario ya sea mensual, trimestral o anualmente. Si el beneficiario retira dinero de la cuenta durante el período de devengo, se enfrentará a tarifas muy altas.
Una cláusula GLWB permite al beneficiario tomar distribuciones de la anualidad durante el período de acumulación, independientemente de cómo esté funcionando el fondo, mientras que el fondo aún crece y se mantiene cerca del objetivo para la fecha de financiación y la anualización. Es posible que las distribuciones de GLWB agoten el fondo de suficiente dinero para que la fecha de anualización del fondo deba retrasarse. La cantidad que se puede retirar a través del GLWB está determinada por el contrato del conductor.
Pros y contras de un beneficio de retiro garantizado de por vida
A diferencia de una anualidad tradicional, que inmoviliza el dinero que el anualista pone en el fondo hasta la jubilación, una cláusula adicional de GLWB sobre una anualidad le permite acceder al dinero que ha pagado en la anualidad retirando parte de ella antes de que la anualidad se termine con El período de devengo.
Esta mayor flexibilidad significa que el anualista podría cambiar parte de la estabilidad de la anualidad por un mayor rendimiento del dinero si invierte el dinero que retiró de la anualidad en una inversión más riesgosa con un mayor rendimiento.
Los únicos inconvenientes reales de una cláusula GLWB son el costo de comprarlo y la posibilidad de que el período de distribución de la anualidad se demore si se retira una cantidad significativa antes de la anualidad.
