Ya sea que lo ames o lo odies, todos deberían considerar comprar un seguro de vida. Desafortunadamente, cuando se trata de este seguro, la cobertura para los cónyuges que no trabajan a menudo se pasa por alto, especialmente si el hogar está en un nivel de ingresos más bajo. Pero el costo de reemplazo económico de un cónyuge que no trabaja nunca debe descontarse.
TUTORIAL: Introducción al seguro
Probablemente hayas leído los artículos o escuchado en la televisión las extravagantes cifras que se le dan al valor del trabajo de las amas de casa. Algunas estimaciones dicen que un ama de casa vale $ 500, 000 o más por año debido a la lista interminable de tareas y cargas que llenan el día de los padres que se quedan en casa. Sin embargo, MSN.com pone el costo económico real de estas amas de casa en una cantidad mucho menor de $ 30, 000 ("¿Qué vale una ama de casa? La verdad impactante", 2008)., adoptamos una postura entre estos dos números mientras discutimos cuál sería el valor de reemplazo económico para cubrir el trabajo a menudo invaluable de una ama de casa para estimar el seguro. (Para saber qué pólizas de seguro debe comprar, consulte Cinco pólizas de seguro que todos deberían tener y Quince pólizas de seguro que no necesita ).
Valor oculto de los deberes de una ama de casa
Cuidado de los niños
Cuando se pierde el cónyuge no trabajador de una familia de un solo ingreso con hijos pequeños, el costo de reemplazar los deberes que realizó puede ser considerable, particularmente si la familia no tiene amigos o parientes que puedan brindarle cuidado o ayuda sustitutos. cualquier tipo. Babycenter.com estima que el costo de la guardería a tiempo completo puede variar de $ 3, 000 a $ 15, 000 por año por niño, dependiendo de la ubicación en la que se brinda la atención, así como la edad y la cantidad de niños. Por supuesto, si no hay guardería competente disponible, las niñeras pueden costar aún más. Una familia con niños de dos, tres y cinco años que carece del ama de casa fácilmente podría verse obligada a gastar entre $ 10, 000 y $ 30, 000 al año solo en gastos de guardería durante al menos el primer año o dos, y los gastos comienzan a disminuir una vez que los niños alcanzar la edad escolar. Pero este tipo de carga financiera para una familia de bajos ingresos sin seguro, o incluso de ingresos medios, puede ser devastadora.
Deberes del chef
Si bien las comidas podrían incluirse en el costo de muchas guarderías, aún puede ser necesario comer fuera del horario de guardería que los padres restantes no pueden proporcionar de manera regular. Si el padre restante debe trabajar las tardes o las horas extras para llegar a fin de mes, la cena también debe ser preparada por un tercero (si los niños son demasiado pequeños para hacerlo ellos mismos). El costo de esto puede ser fácilmente de hasta $ 100 por semana (y $ 5, 000 por año) o más, dependiendo de la calidad de las comidas que se proporcionan.
Servicio de limpieza
Otro gasto a considerar es la limpieza de la casa, que puede costar entre $ 50 y $ 150 por limpieza. Si la casa debe limpiarse dos veces al mes, eso equivale a otros $ 1, 200- $ 3, 600 por año. Cuando observa estos costos, puede ser prudente contratar a una niñera de tiempo completo que pueda cocinar, limpiar y proporcionar cuidado de niños si es más barato que el costo agregado de cada servicio brindado por separado. La Oficina de Trabajo de los Estados Unidos coloca los costos de una niñera a tiempo completo en cualquier lugar de $ 15, 900 a $ 29, 280.
Consejero
Los servicios de asesoramiento para familiares también deben tenerse en cuenta. La ama de casa no solo es la que cocina, limpia y cuida a los niños, sino que también es el corazón de la casa. La pérdida de este valioso miembro del hogar podría causar repercusiones emocionales que el cónyuge restante no podrá manejar por sí solo. El costo de pagar por un consejero una vez que fallece el ama de casa puede ser de decenas de miles de dólares, lo que confirma que el amor realmente no tiene precio.
Soluciones posibles
Obviamente, el costo combinado de todos estos servicios podría arruinar a la familia de ingresos medios o bajos sin cobertura de seguro de vida en esta área. Básicamente, existen tres posibles soluciones para las familias que sufren la pérdida de un cónyuge que no trabaja:
- Pague los gastos de su bolsillo : obviamente, esta solución solo está disponible para familias ricas o de clase alta. Nuevo matrimonio : si bien esta puede ser la mejor opción posible, es peligroso confiar en este curso de acción como solución. Incluso si el padre sobreviviente se vuelve a casar, es posible que el nuevo cónyuge tenga un trabajo de tiempo completo al que no esté dispuesto a renunciar. A pesar de que los ingresos de ese trabajo podrían teóricamente usarse para pagar los gastos necesarios, el nuevo cónyuge puede no ser responsable de esta idea. Seguro de vida : esta es probablemente la opción más confiable y segura de las tres. La cantidad de cobertura que se debe comprar debe determinarse exactamente de la misma manera que para el sostén de la familia: a través de un análisis de reemplazo de costos basado en las necesidades. La familia debe calcular los costos aproximados en los que se incurrirá por la pérdida del cónyuge que no trabaja y comprar una cobertura suficiente para compensar estos costos. Por ejemplo, si el costo de la asesoría psicológica, cuidado de niños y otros servicios llega a $ 45, 000 por año durante los primeros tres años y luego disminuye, entonces al menos $ 135, 000 de cobertura (y probablemente más) probablemente serán necesarios para cubrir adecuadamente todos los gastos necesarios.. (Para obtener más información, consulte ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? )
La línea de fondo
Aunque no es probable que se requiera tanto seguro para el cónyuge que no trabaja como para el sostén de la familia, la pérdida del ama de casa es tan difícil de tratar en muchos aspectos. Muchas necesidades deben ser satisfechas y pagadas para que la familia continúe funcionando. Por lo tanto, la cobertura de seguro de vida adecuada para las amas de casa debe ser una parte integral de cualquier plan financiero.
