Tasa de interés vs. APR: una visión general
La tasa de interés es el costo de pedir prestado el dinero, es decir, el monto del préstamo principal. Al evaluar el costo de un préstamo o línea de crédito, es importante comprender la diferencia entre la tasa de interés anunciada y la tasa de porcentaje anual, o APR.
Tasa de interés
La tasa anunciada, o tasa de interés nominal, se utiliza al calcular el gasto por intereses de su préstamo.
Por ejemplo, si estaba considerando un préstamo hipotecario por $ 200, 000 con una tasa de interés del 6 por ciento, su gasto de interés anual sería de $ 12, 000 o un pago mensual de $ 1, 000.
ABR
La APR, sin embargo, es la tasa más efectiva a considerar al comparar préstamos. El APR incluye no solo los gastos por intereses del préstamo, sino también todas las tarifas y otros costos involucrados en la obtención del préstamo. Estas tarifas pueden incluir tarifas de corredores, costos de cierre, reembolsos y puntos de descuento. Estos a menudo se expresan como un porcentaje.
El APR siempre debe ser mayor o igual que la tasa de interés nominal, excepto en el caso de un acuerdo especializado en el que un prestamista está ofreciendo un reembolso en una parte de su gasto por intereses. Volviendo al ejemplo anterior, considere el hecho de que la compra de su casa también requiere costos de cierre, seguro hipotecario y tarifas de originación de préstamos por un monto de $ 5, 000. Para determinar el APR de su préstamo hipotecario, estas tarifas se agregan al monto del préstamo original para crear un nuevo monto de préstamo de $ 205, 000. La tasa de interés del 6 por ciento se usa para calcular un nuevo pago anual de $ 12, 300. Para calcular el APR, simplemente divida el pago anual de $ 12, 300 por el monto original del préstamo de $ 200, 000 para obtener 6.15 por ciento.
Al comparar dos préstamos, es probable que el prestamista que ofrece la tasa nominal más baja ofrezca el mejor valor, ya que la mayor parte del monto del préstamo se financia a una tasa más baja.
El escenario más confuso para los prestatarios es cuando dos prestamistas ofrecen la misma tasa nominal y pagos mensuales, pero diferentes APR. En un caso como este, el prestamista con la tasa de porcentaje anual más baja requiere menos comisiones iniciales y ofrece un mejor trato.
El uso de la APR viene con algunas advertencias. Dado que los costos de servicio del prestamista incluidos en el APR se extienden a lo largo de toda la vida del préstamo, a veces hasta 30 años, refinanciar o vender su casa puede hacer que su hipoteca sea más costosa de lo sugerido originalmente por el APR. Otra limitación es la falta de efectividad de la APR para capturar los costos reales de una hipoteca de tasa ajustable, ya que es imposible predecir la dirección futura de las tasas de interés.
Para llevar clave
- La tasa de interés es el costo de pedir prestado el capital. El APR incluye otros costos asociados con el préstamo del dinero. La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos requiere que cada acuerdo de préstamo al consumidor enumere el APR junto con la tasa de interés nominal. Los prestamistas deben seguir las mismas reglas para garantizar la precisión del APR. Esto crea un campo de juego más nivelado para los prestatarios y un medio mucho más efectivo para determinar el costo real de un préstamo.
