Su puntaje de crédito, el número que usan los prestamistas para estimar el riesgo de extender su crédito o prestarle dinero, es un factor clave para determinar si será aprobado para una hipoteca. El puntaje no es un número fijo, pero fluctúa periódicamente en respuesta a los cambios en su actividad crediticia (por ejemplo, si abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito). ¿Qué número es lo suficientemente bueno y cómo influyen los puntajes en la tasa de interés que se le ofrece? Sigue leyendo para averiguarlo.
Puntaje FICO
El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO, creado por Fair Isaac Corporation. Se calcula utilizando los siguientes bits de datos diferentes de su informe de crédito:
- Su historial de pagos (que representa el 35% del puntaje) Montos que debe (30%) Duración de su historial de crédito (15%) Tipos de crédito que utiliza (10%) Crédito nuevo (10%)
Puntajes de crédito mínimos
No existe un puntaje de crédito mínimo "oficial" ya que los prestamistas pueden (y lo hacen) tener en cuenta otros factores al determinar si usted califica para una hipoteca. Puede ser aprobado para una hipoteca con un puntaje de crédito más bajo si, por ejemplo, tiene un pago inicial sólido o su carga de deuda es baja. Dado que muchos prestamistas ven su puntaje de crédito como solo una pieza del rompecabezas, un puntaje bajo no necesariamente le impedirá obtener una hipoteca.
Lo que a los prestamistas les gusta ver
Dado que hay varios puntajes de crédito (cada uno basado en un sistema de puntaje diferente) disponible para los prestamistas, asegúrese de saber qué puntaje está usando su prestamista para poder comparar manzanas con manzanas. Un puntaje de 850 es el puntaje FICO más alto que podría obtener, por ejemplo, pero ese número no sería tan impresionante en el puntaje TransRisk (desarrollado por TransUnion, una de las tres grandes agencias de informes de crédito), que llega hasta el final hasta 900. Cada prestamista también tiene su propia estrategia, por lo tanto, si bien un prestamista puede aprobar su hipoteca, otro no, incluso cuando ambos utilizan el mismo puntaje de crédito.
Si bien no existen estándares para puntajes de crédito en toda la industria, la siguiente escala del sitio web de educación en finanzas personales www.credit.org sirve como punto de partida para los puntajes FICO y lo que significa cada rango para obtener una hipoteca:
• 740 - 850: excelente crédito: los prestatarios obtienen aprobaciones de crédito fáciles y las mejores tasas de interés.
• 680 - 740: buen crédito: los prestatarios generalmente se aprueban y se les ofrecen buenas tasas de interés.
• 620 - 680: crédito aceptable: los prestatarios generalmente se aprueban a tasas de interés más altas.
• 550 - 620: crédito de alto riesgo: los prestatarios pueden obtener una hipoteca, pero no están garantizados. Los términos probablemente serán desfavorables.
• 300 - 550: crédito deficiente: hay poca o ninguna posibilidad de obtener una hipoteca. Los prestatarios deberán tomar medidas para mejorar el puntaje de crédito antes de ser aprobados.
Préstamos FHA
La Administración Federal de Vivienda (FHA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., Ofrece préstamos respaldados por el gobierno. En general, los requisitos de crédito para los préstamos de la FHA tienden a ser más relajados que los de los préstamos convencionales. Para calificar para una hipoteca de pago inicial bajo (actualmente 3.5%), necesitará un puntaje FICO mínimo de 580. Si su puntaje de crédito cae por debajo de eso, aún puede obtener una hipoteca, pero tendrá que pagar al menos 10%, que es aún menos de lo que necesitaría para un préstamo convencional.
Tasas de interés y su puntaje de crédito
Si bien no existe una fórmula específica, su puntaje de crédito afecta la tasa de interés que paga en su hipoteca. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés y viceversa. Esto puede tener un gran impacto tanto en su pago mensual como en la cantidad de intereses que paga durante la vida del préstamo. Aquí hay un ejemplo: supongamos que obtiene una hipoteca de tasa fija a 30 años por $ 200, 000. Si tiene un puntaje de crédito FICO alto, por ejemplo, 760, puede obtener una tasa de interés del 3.612%. A esa tasa, su pago mensual sería de $ 910.64, y terminaría pagando $ 127, 830 en intereses durante los 30 años.
Tome el mismo préstamo, pero ahora tiene un puntaje de crédito más bajo, por ejemplo, 635. Su tasa de interés salta a 5.201%, lo que podría no parecer una gran diferencia, hasta que reduzca los números. Ahora, su pago mensual es de $ 1, 098.35 ($ 187.71 más cada mes), y su interés total por el préstamo es de $ 195, 406, o $ 67, 576 más que el préstamo con el puntaje de crédito más alto.
Siempre es una buena idea mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca, para obtener los mejores términos posibles. Por supuesto, no siempre funciona de esa manera, pero si tiene el tiempo para hacer cosas como verificar su informe de crédito (y corregir cualquier error) y pagar la deuda antes de solicitar una hipoteca, es probable que valga la pena en el largo plazo. Para obtener más información, es posible que desee investigar las mejores formas de reconstruir su puntaje de crédito rápidamente, o simplemente las mejores formas de reparar un puntaje de crédito pobre.
La línea de fondo
Si bien no existe un puntaje de crédito mínimo "oficial", será más fácil obtener una hipoteca si su puntaje es más alto, y los términos probablemente también sean mejores. Debido a que la mayoría de las personas tienen un puntaje de cada una de las tres grandes agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), los prestamistas a menudo obtienen un informe de crédito "trifusión" que contiene puntajes de las tres agencias. Si los tres puntajes de crédito son utilizables, el puntaje medio es lo que se llama el puntaje "representativo", o el que se usa. Si solo se pueden usar dos puntajes, se usa el más bajo.
Puede obtener información preliminar sobre dónde se encuentra de forma gratuita. Cada año, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres grandes agencias de crédito. Obtener un puntaje de crédito gratuito es más difícil, pero puede obtener su puntaje de crédito de un banco, algunos de los cuales están cada vez más disponibles, o de sitios web que ofrecen puntajes de crédito verdaderamente gratuitos.
A su vez, obtener una hipoteca también puede afectar su puntaje de crédito.
