¿Qué es una anualidad de pago de por vida?
Una anualidad de pago de por vida es un tipo de inversión de jubilación que paga una parte de la cartera subyacente de activos durante la vida del inversor. Dichas anualidades son vendidas por compañías de seguros y algunas instituciones financieras.
Una anualidad de pago de por vida puede estructurarse para proporcionar un pago fijo o variable:
- Con un pago fijo, el inversor recibe un monto preestablecido en dólares por cada pago. Se puede agregar un ajuste por costo de vida (COLA). Con un pago variable, el monto de la anualidad fluctúa con el valor de las inversiones mantenidas en la cartera de la anualidad.
Comprender la anualidad de pago de por vida
Un inversor puede elegir una anualidad de pago de por vida para eliminar el riesgo de sobrevivir a la cantidad de dinero reservada para la jubilación. Los pagos garantizados de por vida reducen el riesgo de longevidad de una persona.
Una desventaja es que pueden dejar poco o nada para los herederos del inversionista. Los pagos de una anualidad de pago de por vida generalmente terminan con la muerte del titular de la póliza.
El titular de la póliza puede comprar ajustes al plan que arreglen los pagos para continuar a un patrimonio o que permitan un número garantizado de pagos. Esto puede resultar en un pago menor para el titular de la anualidad.
Consideraciones generales de anualidad
Una anualidad es un producto financiero que paga un flujo fijo de pagos a un individuo. Es utilizado principalmente por los jubilados como una forma de ingreso garantizado.
Las anualidades son creadas y vendidas por instituciones financieras, que invierten fondos depositados por individuos a lo largo del tiempo y luego, cuando el cliente está listo, comienzan a emitir pagos regulares retirados de la cuenta al titular de la anualidad.
El período de tiempo cuando se financia una anualidad y antes de que comiencen los pagos se conoce como la fase de acumulación. Una vez que comienzan los pagos, el contrato se encuentra en la fase de anualización.
Las anualidades son apropiadas para individuos que buscan ingresos de jubilación estables y garantizados. Debido a que el dinero invertido en la anualidad no es accesible sin una penalización, no se recomienda para las personas más jóvenes o para aquellos que no tienen fondos de emergencia que son más fáciles de aprovechar.
Críticas de anualidades
Una crítica de las anualidades es que no son líquidas. Los depósitos en los contratos de anualidad generalmente están bloqueados por un período de tiempo conocido como el período de rescate. El beneficiario incurriría en una multa si se retirara todo o parte de ese dinero.
Los períodos de entrega pueden durar de dos a más de 10 años, dependiendo del producto en particular. Los cargos de rescate pueden comenzar en un 10% o más y la penalidad generalmente disminuye anualmente durante el período de rescate.
