¿Qué es una oficina de producción de préstamos?
Una oficina de producción de préstamos (LPO) es una división administrativa de un banco que, como su nombre lo indica, se ocupa únicamente de las actividades relacionadas con los préstamos. La Reserva Federal define una LPO como "una instalación con personal, que no sea una sucursal, que está abierta al público y proporciona servicios relacionados con préstamos, como información y solicitudes de préstamos".
Regulado tanto por la ley estatal como por la Junta de Directores de la principal entidad bancaria, la propia LPO no puede otorgar préstamos, sino que solo puede llevar a cabo funciones administrativas con respecto al procesamiento de los mismos. Por esa razón, las regulaciones prohíben evitar que la instalación de LPO sea llamada sucursal del banco, a menos que el comisionado bancario del estado otorgue una solicitud para que actúe en capacidad de sucursal. En este punto, la oficina de producción de préstamos puede proporcionar servicios completos de préstamos.
Cómo funciona una oficina de producción de préstamos
Ubicada en las instalaciones del banco o en otro lugar, la oficina de producción de préstamos revisa y procesa las solicitudes de préstamos, verificando el cumplimiento de los estándares y la integridad de los documentos. La mayoría de las veces trata con hipotecas residenciales, pero también presta otros tipos de préstamos.
Un procesador o asegurador de LPO realiza estas tareas de soporte: la recepción, recopilación, distribución y análisis de la información requerida para el procesamiento o suscripción de un préstamo. Además, el procesador LPO se comunica con los solicitantes para obtener la información necesaria para estas actividades. Otros roles en un LPO incluyen líder de producción de préstamos, especialista en préstamos, supervisor de operaciones y coordinador de servicio al cliente.
Un LPO puede proporcionar a los clientes información educativa sobre hipotecas y préstamos, ya sea materiales patentados de su banco matriz o generales de una agencia gubernamental. Sin embargo, los procesadores de LPO no pueden ofrecer ni negociar tasas o términos de préstamos, ni pueden aconsejar a los consumidores sobre las tasas o términos de préstamos hipotecarios residenciales.
Una vez que ha terminado de recopilar y analizar todos los datos, la oficina de producción de préstamos reenvía la solicitud al propio banco para una decisión final. El procesador principal de la LPO puede recomendar la aprobación de una solicitud, pero la decisión real debe ser de la oficina central o de una sucursal.
Si se aprueba el préstamo, la LPO también puede estar a cargo de entregar el cheque o los fondos del banco al prestatario o su cuenta.
Consideraciones especiales para la oficina de producción de préstamos
Debido a que no es una sucursal completa del banco, la oficina de producción de préstamos no está obligada a publicar las políticas o señalizaciones de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o Disponibilidad de Fondos y Cobro de Cheques (Reglamento CC) Sin embargo, la oficina debe mostrar un póster de Equal Housing Lender, que es un requisito siempre que se reciban depósitos o se realicen préstamos.
LPO vs. Servidor de préstamos
Aunque ambos brindan servicios de apoyo financiero, un LPO no es lo mismo que un administrador de préstamos. En realidad, los dos operan en diferentes extremos del proceso. Las LPO solo pueden administrar el proceso desde la solicitud hasta el desembolso de un préstamo. En contraste, desde el momento en que el producto de un préstamo se dispersa hasta que el préstamo se cancela, el administrador del préstamo lo administra.
La confusión a menudo surge porque los préstamos a menudo son atendidos por terceros separados de la institución que los emitió. Tradicionalmente, el servicio de préstamos era una función central llevada a cabo por los bancos y alojada en ellos. Hoy en día, los deberes pueden ser realizados por una entidad no bancaria que se especializa en el servicio de préstamos o un sub-administrador que opera como un proveedor externo para instituciones de crédito.
