¿Qué es una relación de pérdida?
El índice de pérdidas se usa en la industria de seguros, representando el índice de pérdidas a las primas ganadas. Las pérdidas en los índices de siniestralidad incluyen reclamos de seguro pagados y gastos de ajuste. La fórmula del índice de siniestralidad consiste en reclamos de seguros pagados más gastos de ajuste divididos por el total de las primas ganadas. Por ejemplo, si una compañía paga $ 80 en reclamos por cada $ 160 en primas cobradas, la tasa de pérdida sería del 50%.
Para llevar clave
- El índice de pérdidas son las pérdidas en las que incurre una aseguradora debido a reclamos pagados como un porcentaje de las primas ganadas. Un índice de pérdidas alto puede ser un indicador de dificultades financieras, especialmente para una compañía de seguros de propiedad o accidentes. Los aseguradores calcularán sus índices combinados, que incluyen el índice de pérdidas y su índice de gastos, para medir las salidas de efectivo totales asociadas con sus actividades operativas. los índices de pérdida asociados con su póliza se vuelven excesivos, un proveedor de seguros puede aumentar las primas o elegir no renovar una póliza. Si las aseguradoras de salud no desvían el 80% de las primas a reclamos o actividades de mejora de la atención médica, tendrán que emitir un reembolso a sus asegurados.
Cómo funciona una relación de pérdida
Las tasas de pérdida varían según el tipo de seguro. Por ejemplo, el índice de pérdida para el seguro de salud tiende a ser mayor que el índice de pérdida para el seguro de propiedad y accidentes. Los índices de pérdidas ayudan a evaluar la salud y la rentabilidad de una compañía de seguros. Una empresa recauda primas superiores a los montos pagados en reclamaciones, por lo que los altos índices de pérdidas pueden indicar que una empresa está en dificultades financieras.
A diferencia de los seguros de automóviles y viviendas, según la ACA, las aseguradoras de salud no conservan la capacidad de ajustar las primas de su seguro en función de los reclamos presentados o su historial médico.
Tipos de razones de pérdida
Ratio de pérdida médica
Una compañía de seguros de salud que paga $ 8 en reclamos por cada $ 10 en primas cobradas tiene una relación de costo médico (MCR) del 80%. Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), los aseguradores de salud tenían la obligación de asignar una parte significativa de la prima a los servicios clínicos y la mejora de la calidad de la atención médica.
Los proveedores de seguros de salud deben desviar el 80% de las primas a reclamos y actividades que mejoren la calidad de la atención y ofrezcan más valor a los participantes del plan. Si una aseguradora no gasta el 80% requerido en costos de atención médica, tendrá que reembolsar el exceso de fondos al consumidor.
Índice de pérdida de seguro comercial
Se espera que las empresas con políticas de propiedad comercial y responsabilidad civil mantengan índices de pérdida adecuados. De lo contrario, pueden enfrentar aumentos y cancelaciones de primas. Considere un pequeño concesionario de autos usados que paga $ 20, 000 en primas anuales para garantizar su inventario. Una tormenta de granizo causa $ 25, 000 en daños, por lo cual el dueño del negocio presenta un reclamo. La tasa de pérdida de un año del asegurado se convierte en $ 25, 000 / $ 20, 000, o 125%.
Para determinar si y por qué cantidad se justifica un aumento de la prima, los transportistas pueden revisar el historial de reclamos y las tasas de pérdidas durante los últimos cinco años. Si el asegurado tiene una tenencia muy breve con la aseguradora, la compañía puede decidir que el concesionario de automóviles presenta un riesgo futuro inaceptable. En ese momento, el transportista puede optar por no renovar la política.
Relación de pérdida versus relación beneficio-gasto
Relacionadas con las razones de pérdidas están las relaciones de beneficio-gasto, que compara los gastos de una aseguradora para adquirir, suscribir y dar servicio a una póliza por la prima neta cobrada. Los gastos pueden incluir salarios de empleados, comisiones de agentes y corredores, dividendos, publicidad, honorarios legales y otros gastos generales y administrativos (G&A).
Una aseguradora combinará la relación beneficio-gasto con su relación de pérdidas para llegar a una relación combinada. Mientras que la relación de beneficios considera los gastos de la compañía, la relación de pérdida a ganancia analiza las reclamaciones pagadas, incluidos los ajustes, en comparación con la prima neta.
Además, debido al mayor número de reclamaciones probables por período, las pérdidas para los proveedores de atención médica serán mayores que las de los seguros de propiedad o accidentes. El índice combinado mide el flujo de dinero de una empresa a través del pago de gastos y las pérdidas totales en relación con los ingresos de las primas.
