El monto neto en riesgo es la diferencia monetaria entre el beneficio por muerte pagado por una póliza de seguro de vida permanente y el valor en efectivo acumulado. Por ejemplo, si el beneficio por fallecimiento de una póliza es de $ 200, 000 y su valor en efectivo acumulado es de $ 75, 000, entonces el monto en riesgo es igual a $ 125, 000. El monto en riesgo determina el costo de protección provisto por la póliza.
Desglosando el monto neto en riesgo
En general, el valor en efectivo en una póliza permanente está diseñado para crecer, y este crecimiento reduce el monto neto en riesgo en una póliza, lo que mantiene el costo de mortalidad a niveles razonables a pesar de que el costo real por cada $ 1, 000 de beneficio por muerte aumenta cada año. Como ejemplo de este concepto en acción, considere una póliza de seguro de vida completa emitida por un valor nominal de $ 100, 000. Al momento de la emisión, la totalidad de los $ 100, 000 está en riesgo, pero a medida que se acumula el valor en efectivo, funciona como una cuenta de reserva, lo que reduce el monto neto en riesgo para la compañía de seguros. Por lo tanto, si el valor en efectivo de la póliza de seguro aumenta a $ 60, 000 en su trigésimo año en vigencia, el monto neto en riesgo es entonces $ 40, 000.
A medida que aumenta la edad del asegurado, aumenta el costo de mortalidad por cada mil dólares del monto neto de riesgo. Mientras el valor en efectivo continúe aumentando en una política de vida entera, y esas ganancias sean mayores que los costos de mortalidad y otros gastos, una política debe continuar creciendo y permanecer vigente.
Monto neto en riesgo vs. Reserva legal
Si un asegurado de vida muere antes de los 100 años, la compañía de seguros pierde el monto neto en riesgo de la póliza de esa persona. Esta pérdida se compensa con las primas de aquellos que aún no han muerto y con los ingresos de las primas invertidas. Dado que la suma del monto neto en riesgo y la reserva legal es igual al valor nominal de la póliza, el monto neto en riesgo y la reserva legal son inversamente proporcionales. A medida que aumenta la reserva legal, el monto neto en riesgo disminuye. El objetivo principal de la reserva legal es proporcionar protección de por vida, pero debido a que se recauda más dinero en primas en los primeros años de una póliza de lo que se necesita para cubrir el cargo por mortalidad, las pólizas de prima de nivel desarrollan un valor en efectivo, que el asegurado puede pedir prestado o puede renunciar a la póliza por su valor en efectivo si el titular de la póliza ya no desea continuar con la póliza de seguro de vida. Sin embargo, el valor en efectivo es inicialmente menor que la reserva legal debido a las deducciones de los gastos de venta y otros costos de adquisición.
