¿Qué es el origen?
El origen es el proceso de varios pasos que cada individuo debe seguir para obtener una hipoteca o préstamo hipotecario. El término también se aplica a otros tipos de préstamos personales amortizados. El origen suele ser un proceso largo y está supervisado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) para cumplir con el Título XIV de la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street.
Una tarifa de originación del préstamo, generalmente alrededor del 1% del préstamo, está destinada a compensar al prestamista por el trabajo involucrado en el proceso.
Entendiendo el origen
Los prestatarios deben presentar varios tipos de información financiera y documentación a un prestamista hipotecario durante el proceso de originación, incluidas las declaraciones de impuestos, el historial de pagos, la información de la tarjeta de crédito y los saldos bancarios. Los prestamistas hipotecarios luego usan esta información para determinar el tipo de préstamo y la tasa de interés para la cual el prestatario es elegible.
Los prestamistas también dependen de otra información, especialmente el informe de crédito del prestatario, para determinar la elegibilidad del préstamo.
La originación incluye la precalificación del prestatario, así como la suscripción, y los prestamistas generalmente cobran una tarifa de originación para cubrir los costos asociados.
Requisitos de originación
La precalificación es el primer paso del proceso. El oficial de préstamos se reúne con el prestatario y obtiene todos los datos e información básicos relacionados con los ingresos y la propiedad que el préstamo pretende cubrir.
En este punto, el prestamista determina el tipo de préstamo para el cual califica el individuo. Los préstamos a tasa fija tienen una tasa de interés continua durante toda la vida del préstamo, mientras que las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen una tasa de interés que fluctúa en relación con un índice o el precio de un bono, como los valores del Tesoro. Los préstamos híbridos presentan aspectos de tasa de interés tanto de préstamos fijos como ajustables. Con mayor frecuencia comienzan con una tasa fija y eventualmente se convierten en un ARM.
El prestatario recibe una lista de información necesaria para completar la solicitud de préstamo durante esta etapa. Esta extensa documentación requerida generalmente incluye el contrato de compra y venta, formularios W-2, declaraciones de pérdidas y ganancias de quienes trabajan por cuenta propia y declaraciones bancarias. También incluirá estados de cuenta de la hipoteca si el préstamo es para refinanciar una hipoteca existente.
El prestatario llena una solicitud para el préstamo y presenta toda la documentación necesaria. Luego, el oficial de préstamos completa la documentación legalmente requerida para procesar el préstamo.
- El proceso de originación a menudo involucra varios pasos y es supervisado por la FDIC. La precalificación es el primer paso del proceso de originación cuando un oficial de préstamos se reúne con un prestatario y obtiene todos los datos básicos e información relacionada con los ingresos y la propiedad en cuestión. Todos los documentos y la documentación se ejecutan a través de un programa de suscripción automática para la aprobación del préstamo.
Consideraciones Especiales
El proceso ahora está fuera de las manos del prestatario. Toda la documentación presentada y firmada hasta este punto se archiva y se ejecuta a través de un programa de suscripción automática para su aprobación.
Algunos archivos pueden enviarse a un asegurador para su aprobación manual. Luego, el oficial de préstamos obtiene la evaluación, solicita información del seguro, programa un cierre y envía el archivo del préstamo al procesador. El procesador puede solicitar información adicional, si es necesario, para revisar la aprobación del préstamo.
Algunos prestatarios pueden ser elegibles para préstamos gubernamentales, como los proporcionados por la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Estos préstamos se consideran no convencionales y están estructurados de manera que sea más fácil para las personas elegibles comprar viviendas. A menudo presentan índices de calificación más bajos y pueden requerir un pago inicial más pequeño o nulo, y como resultado el proceso de originación puede ser algo más fácil.
