Tabla de contenido
- El establecimiento de metas
- Planificación de jubilación
- Tipos de cuenta
- Características y accesibilidad
- Tarifa
- Portafolios
- Inversión con ventajas fiscales
- Seguridad
- Servicio al Cliente
- Nuestra toma
Capital Personal y Vanguard Personal Advisor Services no son para inversores novatos. Ambos requieren una inversión mínima sustancial: $ 50, 000 para Vanguard y $ 100, 000 para Capital personal. A pesar de este obstáculo bastante grande, ambos servicios son opciones sólidas en el mercado de robo-advisor (aunque Personal Capital preferiría ser considerado un servicio de gestión de activos digitales que incluye asesoramiento personalizado de los planificadores financieros). Vanguard Personal Advisor Services y Personal Capital obtuvieron un alto puntaje en las características principales de gestión de cartera, contenido de cartera y servicios de cuentas en nuestras revisiones individuales de robo-asesores. Analizaremos los servicios de Asesor personal de Capital Capital y Vanguard para determinar cuál es el mejor asesor automático.
- Cuenta mínima: $ 100, 000
- Honorarios: 0.89% a 0.49% para cuentas de más de $ 1 millón
- Perfecto para inversores sofisticados con un alto patrimonio neto Diseñado para ofrecer a los inversores ricos un alto nivel de diversificación a un precio muy competitivo en comparación con la gestión tradicional del patrimonio de primer nivel El programa Personal Capital Cash debería atraer a los inversores que buscan intereses asegurados por la FDIC superiores al promedio
- Cuenta mínima: $ 50, 000
- Comisión: 0.30% de los activos bajo administración (excluyendo efectivo)
- No es excelente para las personas que buscan un punto de entrada rápido para invertir, ya que la configuración de la cuenta es un proceso engorroso y requiere hablar con un asesor Lo mejor para aquellos con más dinero disponible para abrir una cuenta, ya que el tamaño mínimo de la cuenta es de $ 50, 000 Excelente para las personas que Desea obtener información de un asesor humano: un asesor humano revisa las carteras al menos una vez al año
El establecimiento de metas
En Personal Capital, puede obtener una imagen completa de su patrimonio neto si vincula todas sus cuentas externas al tablero, que alimenta los informes de progreso hacia sus objetivos financieros. La jubilación, como meta, es el enfoque principal del sitio, pero puede agregar metas que no sean de jubilación a la plataforma, aunque hay poca ayuda para decidir el tamaño de la meta. Personal Capital también puede asesorar sobre obsequios de caridad, que es una oferta poco común para la gestión de activos digitales y servicios de robo-advisory.
En Vanguard, los clientes pueden planificar una variedad de objetivos, que incluyen jubilación, ahorros para la universidad, propiedad de la vivienda o un fondo para días lluviosos. Los recursos de planificación de objetivos lo ayudan a realizar una revisión de arriba hacia abajo de los activos y estimar los costos de jubilación, y el sitio está lleno de listas de verificación, artículos de procedimientos y calculadoras. La interfaz de la cuenta guía a los clientes hacia mejores formas de cumplir con los objetivos de inversión, en función de las metas descritas durante el proceso de incorporación. El cliente puede realizar cambios en cualquier momento modificando su perfil de riesgo.
Planificación de jubilación
Tanto el Capital Personal como los Servicios de Asesoría Personal Vanguard ofrecen algunas opciones para las cuentas de jubilación, incluidas las cuentas IRA tradicionales y Roth, las cuentas IRA SEP y las transferencias 401 (k).
La jubilación es el objetivo principal que Personal Capital ayuda a los clientes a planificar. A los clientes se les hacen una variedad de preguntas sobre los ingresos actuales y lo que esperan gastar después de retirarse, y no hay mucha ayuda incorporada. La planificación de la jubilación incluye la herramienta patentada Smart Retiro del sitio, diseñada para maximizar los ingresos de jubilación al dividir los ingresos gravables, diferidos y libres de impuestos. Personal Capital también puede asesorar a los clientes sobre inversiones en sus cuentas 401 (k). Los clientes de Personal Capital pueden hablar directamente con un asesor humano dedicado a su cartera en cualquier momento.
El sitio web de Vanguard presenta una variedad de herramientas y calculadoras para ayudar a los clientes a determinar cuánto dinero se debe reservar para alcanzar objetivos (como la jubilación) dentro de plazos realistas. Vanguard ofrece una instantánea de sus inversiones externas como parte de su cartera total y ofrece métricas sobre la probabilidad de lograr su objetivo. Todos los clientes de Vanguard tienen acceso a planificadores financieros certificados para todas sus preguntas de jubilación, y un asesor revisa su cartera periódicamente.
Tipos de cuenta
Tanto Capital Personal como Vanguard Personal Advisory Services ofrecen los tipos de cuenta más utilizados, siendo la mayoría variaciones de la cuenta de jubilación individual (IRA).
Tipos de cuenta de Capital personal:
- Cuentas imponibles (individuales, conjuntas, fiduciarias) Cuentas IRA tradicionales Cuentas IRA Roth Cuentas IRA SEP Transferencias IRA 401 (k) reinversiones Cuenta de efectivo con alto interés
Tipos de cuenta de Vanguard Personal Advisory Services:
- Cuentas sujetas a impuestos (individuales, conjuntas y fiduciarias) Cuentas IRA tradicionales Cuentas IRA Roth Cuentas IRA SEEP (para los trabajadores autónomos y pequeñas empresas) Transferencias IRA 401 (k) reinversiones
Características y accesibilidad
Personal Capital y Vanguard Personal Advisor Services ponen el toque humano en primer plano en su lista de características. Esto refleja el hecho de que ambos están dirigidos a clientes de mayor patrimonio neto que la mayoría de los robo advisors, por lo que existe la expectativa de que pueda levantar el teléfono y hablar con alguien en cualquier momento.
Características del capital personal:
- Asesores dedicados para grandes cuentas: a niveles de cuenta entre $ 200, 000 y $ 1 millón, los clientes tienen dos asesores financieros dedicados, y más de $ 1 millón, usted obtiene acceso prioritario a una PPC. Herramientas financieras gratuitas: sin cargo, puede vincular todas sus cuentas financieras (IRA, 401 (k) s, hipotecas, préstamos, cuentas corrientes) en el Panel de control de Personal Capital y aprovechar una variedad de ofertas. Puede realizar un seguimiento y administrar sus cuentas, por ejemplo, o pronosticar su jubilación con el Planificador de jubilación. Compare la asignación de su cartera con la asignación de destino ideal del sitio, o use el Chequeo de inversión para ver cómo están sus inversiones. El analizador de tarifas del sitio también puede informarle sobre tarifas de inversión que quizás no conozca. Servicio al cliente las 24 horas : los clientes tienen acceso a llamadas las 24 horas, los 7 días de la semana, incluidos los fines de semana y después de las horas. Personal Capital Cash: la compañía ofrece una cuenta de ahorro de alto rendimiento que paga el 2.30% de los asegurados APY y FDIC.
Características de los servicios de Vanguard Personal Advisor:
- Asesor dedicado para cuentas grandes: si bien las cuentas de hasta $ 500, 000 se asignan a un grupo de asesores, las cuentas por encima de ese nivel obtienen un asesor dedicado. Solicitud entre empresas: del 80% al 90% de los solicitantes de este asesor tienen otras cuentas de Vanguard, y el mínimo de inversión de $ 50, 000 se puede aplicar a todos los activos de Vanguard. Asesoramiento integral: aunque Vanguard Personal Advisor Services no puede incluir sus otras cuentas (planes de jubilación patrocinados por los empleados, planes de ahorro para la universidad) bajo este paraguas de asesores, los planificadores tendrán en cuenta esas tenencias cuando diseñen su cartera y ofrezcan asesoramiento. Acceso a asesores: aunque la rampa de entrada es lenta, la cartera de cada cliente está diseñada por un planificador financiero certificado (en lugar de generarse automáticamente por sus respuestas a un cuestionario), y es posible comunicarse con un planificador, durante el horario comercial, quién puede responde cualquier pregunta que tengas. En este punto, Vanguard se considera un servicio de asesoramiento "híbrido", que combina el robo-asesoramiento con la guía continua de un asesor humano.
Tarifa
Los honorarios de Capital Personal se encuentran entre los más altos de las compañías que revisamos, con 0, 89% para carteras de $ 100, 000 a $ 1 millón, y disminuyendo a 0, 49% para carteras de más de $ 10 millones. La explicación simple para esto es que Personal Capital se está valorando a sí mismo en comparación con los servicios de administración de patrimonio en lugar de otros robo-asesores. Dicho esto, es posible vincular todas sus cuentas financieras y recibir recomendaciones del sitio sobre cómo mejorar las devoluciones de forma gratuita.
Vanguard cobra una tarifa de asesoría competitiva de 0.30%, pagada trimestralmente, pero los costos ocultos pueden acumularse ya que los clientes también pagan tarifas de transacción. El corredor también ha celebrado el pago de acuerdos de flujo de pedidos con fondos mutuos de terceros, y el cliente también paga la factura de esas tarifas. El índice de gastos promedio de las inversiones subyacentes es de 0.11%.
Depósitos mínimos:
Tanto Capital Personal como Vanguard Personal Advisor Services cuentan con depósitos mínimos muy altos para abrir una cuenta. El capital personal es el doble que el de los servicios de asesor personal de Vanguard, pero incluso los servicios de asesor personal de Vanguard son muchas veces más altos que el promedio en el campo de los asesores de robo.
- Capital personal: $ 100, 000 Servicios de asesoría personal de vanguardia: $ 50, 000
Portafolios
En Personal Capital, el proceso de configuración requiere que programes una llamada con un asesor, incluso si todo lo que quieres hacer es usar el tablero para ejecutar un chequeo de inversión. (Puede cancelar la llamada, pero no puede pasar de la pantalla a menos que elija una fecha y hora). Puede leer una breve biografía de su asesor asignado, pero no hay forma de elegir una diferente. Se le pedirá que importe sus cuentas financieras, incluidas las tarjetas bancarias, de inversión y de crédito, para generar una imagen de sus finanzas y analizar su asignación de activos actual. Sin embargo, no podrá ver la recomendación de su cartera hasta que haya hablado con su asesor asignado.
Las carteras de Personal Capital se construyen a partir de acciones individuales (acciones estadounidenses), ETF, inversiones de renta fija para clientes privados y capital privado para inversores calificados. Esta es una de las principales ventajas de los servicios, ya que tiene como objetivo la verdadera diversidad en todas sus inversiones, teniendo en cuenta las posibles concentraciones en los sectores y las regiones del mundo.
Las carteras de capital personal se controlan diariamente y se reequilibran cuando se mueven fuera de los límites de asignación de activos. La plataforma tiene como objetivo la rotación de una cartera de 15% o menos, con el objetivo de minimizar las consecuencias fiscales. Su cartera puede incluir inversiones socialmente responsables, ya sea en acciones individuales o ETFs socialmente responsables. Su asesor puede realizar transacciones para acciones individuales o ETF a solicitud suya.
En Vanguard, el trabajo inicial es sencillo, pero la línea de tiempo es larga. Los clientes responden preguntas sobre edad, activos, fechas de jubilación, tolerancia al riesgo y experiencia en el mercado, y la plataforma genera una cartera propuesta llena de fondos Vanguard y otros valores. La mayor parte del diseño de la cartera se realiza mediante un algoritmo, pero debe hablar con un asesor financiero para completar su plan personalizado, y la letra pequeña indica que el plan de inversión final se creará dentro de "unas pocas semanas" después de la consulta. Debe aceptar el nuevo plan a través de otra consulta antes de la implementación.
Vanguard Personal Advisor Services ofrece una cartera personalizada de fondos indexados Vanguard de bajo costo de una variedad de sectores de mercado y clases de activos. Sin embargo, el programa tiene la flexibilidad de trabajar con activos que no son de Vanguard, si tiene esos activos en otra cuenta en Vanguard.
Vanguard revisa sus cuentas trimestralmente y reequilibra según sea necesario. La metodología de Vanguard sigue los principios tradicionales de la teoría moderna de cartera, haciendo hincapié en los beneficios de los valores de bajo costo, la diversificación y la indexación, impulsados por objetivos financieros a largo plazo. Las metodologías de acciones y bonos aumentan la diversificación al incluir fondos de capital en diferentes niveles de capitalización y volatilidad, así como fondos de bonos con diferentes riesgos geográficos, temporales y de capital.
Inversión con ventajas fiscales
Hay una variedad de formas de invertir eficientemente dinero para evitar impuestos excesivos, pero la mayoría de los asesores automotrices utilizan la recolección de pérdidas fiscales. La recolección de pérdidas fiscales es la venta de valores con pérdidas para compensar una obligación tributaria por ganancias de capital.
Vanguard se adhiere a la recolección de pérdidas tributarias a través del método de base de costo MinTax, que identifica unidades o cantidades selectivas, denominadas lotes, de valores para vender en cualquier transacción de venta según las reglas específicas de pedido. El método de base de costo MinTax minimizará el impacto fiscal de las transacciones en muchos casos, pero no necesariamente en todos los casos. Los clientes deben optar por MinTax.
La filosofía de gestión de inversiones de Personal Capital va un paso más allá de la recolección de pérdidas fiscales, con el objetivo de optimizar la carga fiscal de un cliente. Las carteras están diseñadas para ser fiscalmente eficientes; Las inversiones con mayores rendimientos se colocan en cuentas con impuestos diferidos, como las IRA, para mantener la factura de impuestos de hoy más baja. Los fondos mutuos no se utilizan en ninguna cartera administrada, ya que pueden ser muy ineficientes desde una perspectiva fiscal.
Seguridad
Tanto los servicios de Capital Personal como Vanguard Personal Advisor tienen una excelente seguridad.
Todos los valores de inversión administrados por Personal Capital son mantenidos por un custodio de un corredor, que proporciona un seguro de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) de hasta $ 500, 000 pero sin seguro en exceso. Personal Capital cifra los datos con AES-256 con gestión de claves de múltiples capas, y el cifrado del sitio web tiene una calificación A +.
Vanguard posee fondos de clientes en Vanguard Marketing Group, proporcionando acceso al seguro SIPC de hasta $ 500, 000 y seguro en exceso. Sin embargo, el efectivo se transfiere a los fondos del mercado monetario que no están asegurados por la FDIC. El sitio utiliza encriptación SSL de 256 bits y también proporciona autenticación de dos factores.
Servicio al Cliente
En Personal Capital, no hay una línea genérica de servicio al cliente para llamar una vez que se establece su cuenta, ya que puede comunicarse directamente con el asesor asignado a su cuenta. Antes de establecer una cuenta, si necesita hacer preguntas, los teléfonos de Personal Capital fueron respondidos rápidamente y por personas útiles.
En Vanguard, los clientes pueden hablar con un asesor financiero en cualquier momento programando una cita durante el horario de atención al cliente, que es de 8 am a 8 pm de lunes a viernes. Los intentos de contacto no programados produjeron una variedad de largos tiempos de espera, de más de cinco minutos a más de 13 minutos. No hay chat en vivo para clientes potenciales o actuales, y es necesario registrarse para enviar un correo electrónico a través de la aplicación de mensajes seguros de la empresa.
Nuestra toma
Personal Capital y Vanguard Personal Advisor Services son excelentes robo-advisors, siempre que tenga el dinero para usarlos. Si tiene activos de $ 100, 000 o más, los servicios de Personal Capital son impresionantes: un equipo de asesoría financiera, asesoramiento 401 (k), acceso a llamadas las 24 horas, los 7 días de la semana y algunas de las mejores metodologías de administración de cartera que vimos en todos los robo-asesores que revisamos. Por supuesto, la tarifa también es bastante elevada al 0, 89% de los primeros $ 1 millón. Aun así, las personas con un alto patrimonio neto o aquellas que obtienen una gran suma de una compañía 401 (k) querrán considerar a fondo el Capital Personal; todavía es más bajo que la mayoría de los asesores financieros, que cobran del 1% al 2% por año por su servicios. Es un gran servicio que refuerza el axioma: "obtienes lo que pagas".
Vanguard es más realista para los inversores promedio, pero aún así pide al menos $ 50, 000 para construir una cartera, aunque sí consideran otras cuentas de Vanguard para llevar a los clientes a ese total. Si puede superar ese obstáculo, tiene acceso a un equipo de planificadores financieros certificados y una cartera de fondos indexados de bajo costo de Vanguard, más una tarifa competitiva del 0, 30% de los activos. Si usted es un cliente de alto patrimonio neto y no le importa pagar por un mejor servicio, entonces Personal Capital es una opción natural y nuestra elección general para inversores sofisticados en 2019. Si no, entonces Vanguard Personal Advisor Service es un servicio decente Busque una cartera con una tarifa competitiva, particularmente cuando se tiene en cuenta el acceso a asesores humanos. Sin embargo, si el toque humano no es un criterio principal en su búsqueda, querrá ampliarlo para incluir algunos más de lo digital -primero robo-advisors sentados al 0.30% y por debajo del precio.
Metodología
Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores evaluaciones imparciales y exhaustivas y calificaciones de robo-advisors. Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluida la experiencia del usuario, las capacidades de establecimiento de objetivos, el contenido de la cartera, los costos y las tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Recolectamos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.
A todos los robo-advisor que revisamos se les pidió que completaran una encuesta de 50 puntos sobre su plataforma que utilizamos en nuestra evaluación. Muchos de los robo advisors también nos proporcionaron demostraciones en persona de sus plataformas.
Nuestro equipo de expertos de la industria, liderado por Theresa W. Carey, realizó nuestras revisiones y desarrolló esta mejor metodología en la industria para clasificar las plataformas de robo-asesores para inversores en todos los niveles. Haga clic aquí para leer nuestra metodología completa.
