Roth 401 (k) vs. Roth IRA: ¿Cuál es mejor?
No hay una respuesta única para todos en cuanto a cuál es mejor, un Roth 401 (k) o un Roth IRA. Todo depende de su perfil financiero único: cuántos años tiene, cuánto dinero gana, cuándo desea comenzar a retirar sus ahorros, etc. Los dos tienen ventajas y desventajas. Estas son las diferencias clave que debe considerar al comparar los dos tipos de Roths.
Entendiendo Roth 401 (k) s
Creado por la Ley de Reconciliación de Crecimiento Económico y Desgravación Fiscal de 2001, los Roth 401 (k) s son un híbrido que combina muchas de las mejores partes de los 401 (k) sy Roth IRA tradicionales para brindar a los empleados una opción única en lo que respecta a la planificación para la jubilación Al igual que los 401 (k) tradicionales, permiten igualar a los empleadores y hacer contribuciones directamente de los cheques de pago. Al igual que las cuentas Roth IRA, sus distribuciones no están sujetas al impuesto sobre la renta.
Para llevar clave
- Las Roth IRA han existido desde 1997, mientras que las Roth 401 (k) se crearon en 2001. Roth 401 (k) tiende a ser mejor para las personas con ingresos altos, tiene límites de contribución más altos y permite fondos de contrapartida del empleador. Roth IRA permite que sus inversiones crezcan más, tiende a ofrecer más opciones de inversión y permite retiros anticipados más fáciles.
Ventajas de Roth 401 (k) s
Una gran ventaja de un Roth 401 (k) es la falta de un límite de ingresos, lo que significa que las personas con altos ingresos aún pueden contribuir. Esto se combina bien con los límites de contribución más altos del Roth 401 (k). Los participantes en los planes pueden contribuir con un máximo anual de $ 19, 500, con una contribución adicional de $ 6, 500 para ponerse al día si cumple 50 antes de fin de año, a partir de 2020.
En 2020, según el IRS, las contribuciones ascienden a $ 19, 500 y una contribución adicional de recuperación de $ 6, 500 para las personas de 50 años o más.
A diferencia de las cuentas Roth IRA, las cuentas Roth 401 (k) no tienen un límite de ingresos, lo que permite que las personas con salarios altos contribuyan a uno.
Otra ventaja de Roth 401 (k) s son las contribuciones coincidentes. Incluso se ofrece a los empleadores un incentivo fiscal para hacerlos. Sin embargo, hay un problema. Debido a que los empleadores igualan su contribución con dólares antes de impuestos, y el Roth se financia con dólares después de impuestos, esos fondos equivalentes y sus ganancias se colocarán en una cuenta regular 401 (k). Eso significa que pagará impuestos sobre este dinero, y sus ganancias, una vez que comience a tomar distribuciones.
Una tercera ventaja es la capacidad de tomar un préstamo de un Roth 401 (k). Puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta o $ 50, 000, lo que sea menor. Sin embargo, si no paga el préstamo según los términos del acuerdo cuando retira el dinero, podría considerarse una distribución imponible.
Desventajas de Roth 401 (k) s
Con un Roth 401 (k), debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) una vez que cumpla 72 años, como debe hacerlo con 401 (k) sy IRA tradicionales. (La Ley SECURE retrasó la edad de RMD de 70½, para aquellos que no cumplieron 70½ a fines de 2019). Si no lo hace, está sujeto a una multa financiera. Las únicas circunstancias en las que puede retrasar el pago de RMD es si todavía está trabajando y no es propietario del 5% de la compañía que patrocina el plan.
Sus opciones de inversión están limitadas con un Roth 401 (k) a las ofrecidas por el administrador del plan. En muchos casos, estos se reducen a unos pocos fondos mutuos básicos (uno orientado al crecimiento, uno orientado a los ingresos, un mercado monetario, etc.). También está atascado con las proporciones de gastos, a menudo algo altas, en los fondos del plan 401 (k) y, por supuesto, los administradores del plan también obtienen su recorte cada año.
Finalmente, el acceso a los fondos en su Roth 401 (k) antes de los 59 años y medio es limitado. Aprovechar los ahorros antes de la jubilación siempre debe ser un último recurso, pero si debe hacerlo, no puede sacar efectivo de su Roth 401 (k) sin incurrir en una multa del 10%.
70%
El número de empresas que ofrecen un Roth 401 (k) según un estudio de 2018 realizado por la consultora Willis Towers Watson de 349 empresas medianas y grandes.
Comprensión de las cuentas Roth IRA
Las Roth IRA fueron establecidas por la Ley de Ayuda al Contribuyente de 1997 y nombradas por el Senador William Roth de Delaware. Lo que los distingue de las IRA tradicionales es que se financian con dólares después de impuestos, lo que hace que las distribuciones calificadas estén libres de impuestos.
Ventajas de las Roth IRA
Una gran ventaja del Roth IRA es que no requiere que tome RMD, nunca. Esa flexibilidad le brinda la opción de seguir contribuyendo a su cuenta y dejar que esos fondos crezcan indefinidamente, lo cual es beneficioso si no los necesita a los 70 años y medio. De hecho, simplemente puede dejar su Roth IRA intacta y dejarla a su cónyuge o descendientes. “Una cuenta Roth IRA generalmente pasará libre de impuestos a sus herederos, siempre que la cuenta Roth IRA no pase por legalización. Se puede evitar la sucesión asegurando que los beneficiarios se especifiquen correctamente ", dice Christopher Gething, CFP, EA, fundador de Atherean Wealth Management, LLC, en Jersey City, NJ
Otra gran ventaja de un Roth IRA es la amplia gama de opciones de inversión. Todo el mundo de los activos es su ostra (aparte de algunas inversiones exóticas). Además, puede darse una vuelta para ver qué custodios y vehículos tienen los gastos administrativos y de transacción más pequeños.
Una ventaja final es una mayor flexibilidad con los retiros previos al retiro. Puede retirar una cantidad equivalente a las contribuciones que ha realizado en cualquier momento, sin multas ni impuestos. Sin embargo, esto no se aplica a las ganancias de su Roth IRA, para las cuales los retiros previos a la jubilación (es decir, si tiene menos de 59½) conllevan una multa del 10%.
Sin embargo, bajo ciertas circunstancias, como comprar una casa por primera vez o incurrir en costos de parto, puede retirar las ganancias de su Roth IRA sin penalización si ha mantenido la cuenta por menos de cinco años, y sin multas e impuestos si lo has sostenido por más de cinco años.
Desventajas de las Roth IRA
Las cuentas Roth IRA tienen un límite de ingresos. Según el IRS, los contribuyentes individuales que ganan $ 139, 000 o más, o las parejas casadas que presentan una declaración conjunta que ganan hasta $ 206, 000 o más, no son elegibles para las contribuciones Roth IRA 2020. (Para determinar si califica, consulte esta calculadora de Roth IRA). También tienen un límite de contribución más bajo ($ 6, 000 por año, en comparación con $ 19, 500 para un Roth 401 (k)) y no permiten contribuciones equivalentes.
A diferencia de Roth 401 (k) s, los Roth IRA no permiten préstamos. Sin embargo, hay una forma de evitar esto: inicie una transferencia Roth IRA. Durante este período, tiene 60 días para mover su dinero de una cuenta a otra. Siempre y cuando le devuelva ese dinero u otro Roth IRA en ese período de tiempo, obtendrá un préstamo con un interés del 0% durante 60 días.
La línea de fondo
Cuando se trata de comparar un Roth IRA con un Roth 401 (k), cada uno tiene su propio conjunto de ventajas y beneficios, por lo que ninguno es inherentemente mejor que el otro. De hecho, puede ayudarte en algún momento cambiar entre ellos. Por ejemplo, dice Gething, "puede evitar fácilmente las distribuciones mínimas requeridas al pasar su Roth 401 (k) a una Roth IRA". Y si está buscando el mejor lugar para obtener una de estas cuentas, Investopedia ha creado Una lista de los mejores corredores para IRA.
