¿Qué es un plan de inversión sistemática (SIP)?
Un plan de inversión sistemática (SIP) es un plan en el que los inversores realizan pagos regulares e iguales en un fondo mutuo, una cuenta comercial o una cuenta de jubilación, como un 401 (k). Los SIP permiten a los inversores ahorrar regularmente con una cantidad menor de dinero mientras se benefician de las ventajas a largo plazo del promedio del costo en dólares (DCA). Al usar una estrategia DCA, un inversionista compra una inversión usando transferencias periódicas de fondos iguales para construir riqueza o una cartera con el tiempo lentamente.
Para llevar clave
- Un plan de inversión sistemático implica invertir regularmente una suma constante de dinero, y generalmente en la misma garantía. Un SIP generalmente retira retiros automáticos de la cuenta de financiación y puede requerir compromisos extendidos del inversor. Los SIP operan según el principio del costo promedio en dólares. La mayoría de las casas de bolsa y compañías de fondos mutuos ofrecen SIP.
Cómo funcionan los SIP
Los fondos mutuos y otras compañías de inversión ofrecen a los inversores una variedad de opciones de inversión, incluidos planes de inversión sistemáticos. Los SIP brindan a los inversores la oportunidad de invertir pequeñas sumas de dinero durante un período de tiempo más largo en lugar de tener que hacer grandes sumas a la vez. La mayoría de los SIP requieren pagos en los planes de manera consistente, ya sea semanal, mensual, trimestral.
Los SIP permiten a los inversores usar cantidades más pequeñas de dinero con los beneficios del promedio de costos en dólares.
El principio de la inversión sistemática es simple. Funciona en compras regulares y periódicas de acciones o unidades de valores de un fondo u otra inversión. El promedio del costo en dólares implica la compra de la misma cantidad fija en dólares de un valor, independientemente de su precio en cada intervalo periódico. Como resultado, las acciones se compran a varios precios y en cantidades variables, aunque algunos planes pueden permitirle designar un número fijo de acciones para comprar. Debido a que la cantidad invertida generalmente es fija y no depende de los precios unitarios o de las acciones, un inversionista termina comprando menos acciones cuando los precios unitarios aumentan y más acciones cuando los precios caen.
Los SIP tienden a ser inversiones pasivas, porque una vez que ingresa dinero, continúa invirtiendo en él, independientemente de cómo funcione. Es por eso que es importante vigilar cuánta riqueza acumula en su SIP. Una vez que haya alcanzado cierta cantidad o llegue a un punto cercano a su jubilación, es posible que desee reconsiderar sus planes de inversión. Pasar a una estrategia o inversión que se gestione activamente puede permitirle aumentar aún más su dinero. Pero siempre es una buena idea hablar con un asesor financiero o experto para determinar la mejor situación para usted.
Consideraciones Especiales
Los defensores del DCA argumentan que con este enfoque, el costo promedio por acción de la seguridad disminuye con el tiempo. Por supuesto, la estrategia puede ser contraproducente si tiene una acción cuyo precio aumenta de manera constante y dramática. Eso significa que invertir con el tiempo le cuesta más que si compró todo de una vez desde el principio. En general, DCA generalmente reduce el costo de una inversión. El riesgo de invertir una gran cantidad de dinero en seguridad también disminuye.
Debido a que la mayoría de las estrategias de DCA se establecen en un cronograma de compras automático, los planes de inversión sistemáticos eliminan el potencial del inversionista para tomar malas decisiones basadas en reacciones emocionales a las fluctuaciones del mercado. Por ejemplo, cuando los precios de las acciones se disparan y las fuentes de noticias informan que se están estableciendo nuevos récords de mercado, los inversores suelen comprar activos más riesgosos. En contraste, cuando los precios de las acciones caen dramáticamente por un período prolongado, muchos inversores se apresuran a descargar sus acciones. Comprar alto y vender bajo está en contraste directo con el promedio del costo en dólares y otras prácticas de inversión sólidas, especialmente para los inversores a largo plazo.
SIP y DRIP
Además de los SIP, muchos inversores utilizan las ganancias que generan sus tenencias para comprar más de la misma seguridad, a través de un plan de reinversión de dividendos (DRIP). Reinvertir dividendos significa que los accionistas pueden comprar acciones o fracciones de acciones en compañías que cotizan en bolsa que ya poseen. En lugar de enviar al inversor un cheque trimestral de dividendos, la empresa, el agente de transferencia o la firma de corretaje usa el dinero para comprar acciones adicionales a nombre del inversor. Los planes de reinversión de dividendos también son automáticos: el inversor designa el tratamiento de los dividendos cuando establece una cuenta o primero compra las acciones, y permite a los accionistas invertir cantidades variables en una empresa durante un período a largo plazo.
Los DRIP operados por la compañía están libres de comisiones. Eso es porque no se necesita un corredor para facilitar el comercio. Algunos DRIP ofrecen compras opcionales en efectivo de acciones adicionales directamente de la compañía con un descuento del 1% al 10% sin comisiones. Debido a que los DRIP son flexibles, los inversores pueden invertir pequeñas o grandes cantidades de dinero, dependiendo de su situación financiera.
Ventajas y desventajas de los planes de inversión sistemáticos
Ventajas
Los SIP brindan a los inversores una variedad de beneficios. El primer beneficio, y el más obvio, es que una vez que establece la cantidad que desea invertir y la frecuencia, no hay mucho más que hacer. Dado que muchos SIP se financian automáticamente, solo debe asegurarse de que la cuenta de fondos tenga suficiente dinero para cubrir sus contribuciones. También le permite usar una pequeña cantidad para que no sienta los efectos de una gran suma global que se retira de una vez.
Debido a que estás usando DCA, hay muy poca emoción involucrada. Eso reduce parte del riesgo y la incertidumbre que probablemente experimente con otras inversiones como acciones y bonos. Y dado que requiere una cantidad fija a intervalos regulares, también está implementando cierta disciplina en su vida financiera.
Pros
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"Configúralo y olvídalo"
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Impone disciplina, evita la emoción.
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Funciona con pequeñas cantidades.
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Reduce el costo total de las inversiones.
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Riesgos menos capital
Contras
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Requerir compromiso a largo plazo
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Puede llevar fuertes cargos de venta
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Puede tener multas por retiro anticipado
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Podría perder oportunidades de compra y gangas
Desventajas
Aunque pueden ayudar a un inversor a mantener un programa de ahorro constante, los planes de inversión sistemáticos y formales tienen varias estipulaciones. Por ejemplo, a menudo requieren un compromiso a largo plazo. Esto puede ser de 15 a 25 años. Si bien los inversores pueden abandonar el plan antes de la fecha de finalización, pueden incurrir en fuertes cargos de ventas, a veces hasta el 50% de la inversión inicial si se encuentran dentro del primer año. La falta de un pago puede llevar a la terminación del plan.
Los planes de inversión sistemáticos también pueden ser costosos de establecer. Un cargo por creación y ventas puede ejecutar hasta la mitad de las inversiones de los primeros 12 meses. Además, los inversores deben tener en cuenta las tarifas de fondos mutuos y las tarifas de custodia y servicio, si corresponde.
Ejemplo del mundo real de un plan de inversión sistemático
La mayoría de las casas de bolsa y compañías de fondos mutuos como Vanguard Investments, Fidelity y T. Rowe Price ofrecen SIP, lo que permite a los inversores contribuir con cantidades bastante pequeñas. Aunque los pagos se pueden hacer manualmente, la mayoría de los SIP están configurados para ser financiados automáticamente ya sea mensualmente, trimestralmente o en cualquier período que elija el inversionista. Esto significa que un inversor debe tener un mercado monetario u otra cuenta líquida para financiar su plan de inversión sistemático.
T. Rowe Price llama a su producto SIP el Automatic Asset Builder. Después de la inversión inicial para establecer la cuenta, generalmente $ 1, 000 o $ 2, 500, pero esto generalmente varía según el tipo de cuenta, los inversores pueden hacer contribuciones de tan solo $ 100 por mes. Está disponible tanto para cuentas IRA como imponibles, pero solo para comprar fondos mutuos, no acciones.
Los pagos pueden transferirse directamente desde una cuenta bancaria, cheque de pago o incluso un cheque del Seguro Social. El sitio de la compañía promete "No hay cheques para escribir ni recibos de inversión para enviar por correo, nosotros nos encargamos de todo"
