Sí, puede retirar dinero de su cuenta de jubilación individual (IRA) mientras todavía está trabajando. Sin embargo, es posible que no desee hacerlo por tres razones principales.
Para llevar clave
- Los retiros anticipados de una cuenta IRA tradicional generalmente provocan una multa del 10% del IRS. Todos los retiros de una cuenta IRA tradicional son ingresos imponibles. El dinero que retira de una cuenta IRA es dinero que ya no le dará ganancias durante sus años previos a la jubilación.
1. Pagarás una multa
La primera es la multa fiscal impuesta por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Si retira dinero de una cuenta IRA tradicional antes de los 59 años y medio de edad, generalmente pagará una multa fiscal del 10% y posiblemente también se le impongan multas estatales.
Los retiros anticipados sin penalización solo se permiten en las siguientes situaciones:
- Hasta $ 10, 000 por la compra de una casa por "primera vez" (lo que significa que no ha tenido una casa en los últimos dos años) Para gastos de educación calificados (matrícula, tarifas, alojamiento y comida, libros de texto y otros gastos necesarios para usted, sus hijos, su cónyuge o sus nietos en cualquier escuela que haya sido aprobada por el programa federal de ayuda estudiantil) Si queda discapacitado de forma permanente y total Para pagar gastos médicos no reembolsados que exceden el 7.5% de su ingreso bruto ajustado Para pagar las primas del seguro de salud mientras está desempleado durante 12 semanas o más Si toma pagos periódicos sustancialmente iguales, lo que significa que toma las distribuciones en un horario regular en cantidades basadas en su esperanza de vida
Sin embargo, no puede eliminar ninguna de las ganancias sin pagar una multa antes de los 59½ años. Las excepciones: si queda discapacitado o si realiza una compra de vivienda calificada por primera vez (para la cual solo puede retirar hasta $ 10, 000).
También hay un requisito de cinco años, lo que significa que si desea retirar ganancias libres de impuestos y multas para uno de estos dos propósitos de retiro anticipado aprobados, su cuenta Roth debe existir por al menos cinco años.
2. Deberás impuestos
El segundo son los impuestos. Usted paga impuestos sobre el monto retirado de una cuenta IRA tradicional, independientemente de su edad, porque sus contribuciones se realizaron en dólares antes de impuestos.
Su tasa de impuestos mientras trabaja puede ser más alta que su tasa de impuestos en la jubilación, por lo que puede costarle más en impuestos tomar una distribución tradicional de IRA mientras todavía está trabajando.
3. Daño a su plan financiero a largo plazo
El tercero es el daño que podría causar a su plan financiero a largo plazo. Cualquier dinero que retire temprano no es solo dinero que no tendrá más adelante; es dinero con el que no obtendrá años de devoluciones compuestas que podría haber acumulado. La pérdida puede terminar siendo bastante sustancial.
Perspectiva del asesor
Alina Parizianu, CFP®, MBA
Servicios financieros de MMBB, Great Neck, NY
El hecho de que esté trabajando no afecta su elegibilidad para tomar una distribución, pero puede haber ciertos impuestos y multas. Para una cuenta IRA tradicional, debe pagar el impuesto sobre la renta del retiro. Si tiene menos de 59 años y medio, también pagará una multa del 10%, sujeto a algunas excepciones. Si la cuenta es una cuenta Roth IRA, la distribución se realiza después de cinco años a partir de la primera contribución, y el propietario tiene 59 años y medio, la distribución está libre de impuestos y multas. Sin embargo, si no se cumple una de las condiciones anteriores, las distribuciones están sujetas a lo siguiente:
- Contribuciones: siempre libres de impuestos y penalizaciones. Conversiones: libre de impuestos pero sujeto a una multa del 10% si es menor de cinco años. Ganancias: se aplican impuestos y una multa del 10%.
Las distribuciones deben tomarse en el siguiente orden: contribuciones, conversiones y ganancias.
