¿Creía que cuando dejara de alquilar y comenzara a ser dueño de su casa, finalmente terminaría con los depósitos? Piensa otra vez. Cuando compra una residencia con un pago inicial de menos del 20%, su prestamista puede exigirle que haga un depósito en su seguro de propietarios de viviendas, seguro hipotecario privado, cualquier seguro adicional requerido (como seguro contra inundaciones) y sus impuestos a la propiedad.
Cómo funciona
Una cuenta de depósito (también llamada cuenta de depósito en garantía, dependiendo de dónde viva) es simplemente una cuenta mantenida por la compañía hipotecaria para cobrar el seguro y los pagos de impuestos que son necesarios para mantener su hogar, pero que técnicamente no son parte de la hipoteca. El prestamista divide el costo anual de cada tipo de seguro en un monto mensual y lo agrega al pago de su hipoteca.
Requerimientos hipotecarios requeridos
Dado que los prestatarios que hacen pagos iniciales bajos se consideran un riesgo más alto (el pago inicial más pequeño equivale a menos participación personal en la propiedad; además, a menudo también tienen menos ingresos), los prestamistas quieren cierto nivel de seguridad de que el estado no excluirá debido a la falta de pago de impuestos a la propiedad, y que los prestatarios no estarán sin seguro de propietarios en caso de que la propiedad se dañe. Una cuenta de depósito asegura que la única persona que se convertirá en el propietario de la casa en caso de incumplimiento será el prestamista.
Hipotecas opcionales
Incluso si no se requiere una cuenta de depósito, se puede elegir una en la firma del préstamo. ¿Pero es una buena idea?
En el lado negativo, está bloqueando dinero que podría usarse mejor en otros lugares. No todos los estados requieren que los prestamistas paguen intereses sobre los fondos mantenidos en cuentas de depósito, y aquellos que lo hacen pueden no pagar tanto como los individuos podrían ganar invirtiendo el dinero por su cuenta. No es sorprendente que algunos consumidores prefieran reservar dinero en una cuenta de ahorro de alto interés u otra inversión.
Además, si la compañía hipotecaria no paga las facturas, como los impuestos a la propiedad y el seguro para propietarios de viviendas, cuando vencen, el propietario seguirá en peligro. Por lo tanto, los propietarios deben estar al tanto de las fechas de vencimiento de estos pagos y controlar sus cuentas de depósito cuidadosamente.
Por otro lado: aunque la cuenta de depósito está diseñada para proteger al prestamista, también puede ser beneficiosa para el prestatario. Al pagar gradualmente los gastos de vivienda de alto costo durante todo el año, los prestatarios evitan la conmoción de pagar grandes facturas una o dos veces al año y se aseguran de que el dinero para pagar esas facturas estará allí cuando lo necesiten.
Monitoreo de su cuenta Impound
Su estado de cuenta mensual de la hipoteca probablemente mostrará el saldo en su cuenta de depósito, lo que le facilitará vigilarlo de cerca. Las regulaciones federales también ayudan a los prestatarios en esta área al exigir que los prestamistas revisen anualmente las cuentas incautadas de los prestatarios para garantizar que se recaude la cantidad correcta de dinero. Si se recauda muy poco, el prestamista comenzará a pedirle más; Si se acumula demasiado dinero en la cuenta, los fondos excedentes están legalmente obligados a ser reembolsados al prestatario.
consideraciones adicionales
El monto en efectivo que los prestatarios de tasa fija consideran que su pago mensual aún está sujeto a cambios; este es uno de los mayores problemas con las cuentas incautadas. Dado que el seguro para propietarios de viviendas y los impuestos a la propiedad pueden variar, los montos de los pagos mensuales pueden fluctuar, afectando el flujo de caja mensual con poca advertencia.
Las cuentas de depósito requeridas también disminuyen la cantidad que los prestatarios de dinero pueden colocar en un fondo de emergencia. El prestamista mantiene un poco más en su cuenta de incautación, a fin de garantizar el colchón adicional necesario para seguir haciendo pagos de seguros e impuestos si deja de hacer sus pagos mensuales de la hipoteca. Este cojín se recoge cuando adquiere el préstamo. Por lo tanto, los costos iniciales asociados con las cuentas confiscadas pueden aumentar la cantidad que los compradores en efectivo necesitan para comprar una residencia en primer lugar.
Sin embargo, los compradores no necesitan mantener cuentas incautadas para siempre. Una vez que se alcanza la equidad suficiente (a menudo el 20%) en la residencia, los prestamistas a menudo pueden ser convencidos de deshacerse de la cuenta de depósito.
La línea de fondo
Para muchos propietarios, los embargos hipotecarios son un mal necesario. Sin ellos, los prestamistas podrían no estar dispuestos a otorgar hipotecas a prestatarios que solo pueden pagar pagos iniciales bajos. La mejor manera de lidiar con las cuentas incautadas es comprender cómo funcionan, monitorearlas cuidadosamente y deshacerse de ellas cuando pueda.
