¿Qué es el Código Uniforme de Crédito al Consumidor (UCCC)?
El Código Uniforme de Crédito al Consumidor (UCCC o U3C) es un código de conducta que rige las transacciones de crédito al consumidor. Proporciona pautas para las leyes relacionadas con la compra y el uso de todo tipo de productos de crédito, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito, y está destinado a proteger a los consumidores que usan crédito contra el fraude y la información errónea.
DESGLOSE Código Uniforme de Crédito al Consumidor (UCCC)
La UCCC fue aprobada por la Conferencia Nacional de Comisionados sobre Leyes Estatales Uniformes en 1968, y revisada en 1974. El Código no es en sí una ley federal o estatal, pero los estados pueden usar el Código por escrito para establecer leyes de crédito al consumo consistentes. Hasta ahora se ha adoptado en 11 estados (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Carolina del Sur, Utah, Wisconsin y Wyoming). Muchos otros estados han incorporado al menos algunas de sus disposiciones en sus leyes.
Disposiciones clave del Código Uniforme de Crédito al Consumidor
Una de las pautas más importantes en la UCCC es la limitación de las tasas de interés cobradas a los consumidores por los prestamistas. Sin embargo, los límites reales de las tasas varían según el tipo de préstamo. El Código también fomenta tasas de interés más bajas al limitar las barreras de entrada en el campo del crédito al consumo. Los Códigos hacen esto con la teoría de que una mayor competencia dará como resultado tasas de consumo más bajas.
Más allá de la protección contra la usura, que es el préstamo ilegal de dinero y el cobro de tarifas excesivamente altas, muchas de las pautas del Código tratan sobre el establecimiento de contratos justos. Por ejemplo, el Código prohíbe el uso de cláusulas de exención de defensa en los préstamos. La cláusula de renuncia de defensa establece que un prestatario renuncia al derecho a cualquier defensa legal en caso de conflicto con el prestamista. Dichas disposiciones permiten que un prestamista reciba un juicio sumario contra un prestatario, sin posibilidad de protección en un tribunal o arbitraje.
El Código también limita las llamadas transacciones inconcebibles, que están sujetas a interpretación, pero generalmente se refieren a negociaciones que son tan abrumadoramente unilaterales que no se pueden hacer cumplir. Estas prácticas unilaterales pueden incluir renuncias de garantías o la tergiversación flagrante de los productos.
Las tarjetas de crédito eran un tipo relativamente nuevo de crédito al consumo durante la primera redacción del Código. Pero a medida que el uso de la tarjeta de crédito ha crecido, las pautas de UCCC han demostrado ser cruciales para salvaguardar a los consumidores. Una directiva principal dice que el banco que emite una tarjeta de crédito también está sujeto a las reclamaciones de un titular de tarjeta contra un comerciante, en la mayoría de los casos.
La ley federal ha reemplazado algunas pautas del Código. Un ejemplo son las restricciones a las prácticas agresivas de cobro, que ahora se rigen por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Otra es la directriz original sobre la divulgación de los términos del préstamo. La Ley de Verdad en los Préstamos (TILA) ahora contiene esas reglas.
