¿Qué es un ahorro unitario?
Un ahorro unitario es una sociedad de cartera autorizada que controla una sola entidad de ahorro. Históricamente, los ahorros unitarios podrían participar en una gama más amplia de actividades que las compañías tenedoras de bancos, sin embargo, han estado bajo restricciones cada vez mayores desde la crisis financiera de 2008.
DESMONTAJE Ahorro unitario
Los ahorros unitarios, también conocidos como compañías de ahorro y préstamo, o SLHC, son un tipo de compañía tenedora que mantiene principalmente activos en inversiones de ahorro. Las instituciones de ahorro, también conocidas como asociaciones de ahorro y préstamo, ofrecen una gama de productos más limitada que otras instituciones financieras. Su enfoque en el servicio al cliente y la comunidad generalmente significa que se ocupan de productos bancarios básicos tradicionales, como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos para vivienda, préstamos personales, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.
Historia reguladora
Debido a que los ahorros tendían a satisfacer las necesidades de los clientes en lugar de los deseos de los inversores, inicialmente operaban bajo menos supervisión regulatoria en los EE. UU. Los regímenes regulatorios anteriores permitieron que los ahorros unitarios abrieran sucursales en cualquier lugar de los EE. UU. a préstamos comerciales siempre que mantuvieran al menos el 65 por ciento de sus activos en inversiones de ahorro calificadas, como hipotecas residenciales o valores respaldados por hipotecas.
En la década de 1980, la industria de ahorro y préstamo sufrió una crisis después de que los ahorros se dedicaran a actividades financieras riesgosas en un intento de cubrir las pérdidas causadas por los depositantes que trasladaron su efectivo de los ahorros a los fondos del mercado monetario a medida que las tasas de interés aumentaron a fines de la década de 1970. Para 1989, gran parte de la industria se había derrumbado después de que los ahorros fallidos causaron la insolvencia de la Corporación Federal de Seguros de Ahorro y Préstamo, o FSLIC, que aseguraba los depósitos.
La Ley de Modernización de Servicios Financieros de 1999, también conocida como la Ley Gramm Leach Bliley, prohíbe que la Oficina de Supervisión de Ahorro, u OTS, acepte nuevas solicitudes de ahorros unitarios. Desde entonces, el gobierno federal ha aumentado las restricciones sobre los ahorros unitarios restantes. La aprobación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor en 2010 eliminó el OTS, que sufrió implicaciones de irregularidades en el colapso de IndyMac y el fracaso de AIG durante la crisis financiera de 2008. Dodd-Frank pasó la supervisión de los ahorros unitarios a la Junta de la Reserva Federal.
Estructuras de ahorro y propiedad de préstamos
Los ahorros unitarios representan uno de los dos modelos de propiedad de las compañías de ahorro y préstamo. Bajo una estructura de propiedad mutua, los depositantes y prestatarios reciben parte de los ahorros y préstamos cuando realizan negocios con la empresa. Los ahorros unitarios ofrecen a un grupo más pequeño de inversores una forma de controlar un ahorro y un préstamo mediante la compra de acciones en la sociedad de cartera que posee el ahorro.
