Tabla de contenido
- La baja
- Hacer el retiro
- Cuando lo obtengas
- Busque excepciones
- Otras opciones
- La linea final
- La línea de fondo
Sientes que te estás ahogando en deudas de tarjetas de crédito. Y aunque no puede sacar nada más del cheque de pago, puede tener una suma ordenada en su cuenta de jubilación individual (IRA). Claro, se supone que esos fondos permanecerán intactos hasta que se retire. Pero eso está muy lejos. ¿Podría ser un mejor movimiento usar todos o parte de ellos ahora para eliminar esos altos saldos de tu espalda? Siga leyendo para obtener más información sobre las desventajas de utilizar sus fondos de jubilación para pagar la deuda de su tarjeta de crédito.
Para llevar clave
- Retirar fondos de su IRA no es una decisión financiera acertada. Cualquier retiro de una IRA tradicional antes de los 59½ años de edad está sujeto a impuestos y una multa del 10%. Las IRA de límite limitan los montos de retiro, que también están sujetos a impuestos, y los fondos deben estar en cuenta durante al menos cinco años. Asegúrate de usar los fondos para pagar tu deuda y toma decisiones financieras sensatas para que no vuelvas a abrumarte con la deuda.
La baja
En primer lugar, es importante reconocer por adelantado que esto puede no ser un movimiento financiero inteligente por varias razones. Dependiendo del tipo de cuenta que tenga, las reglas pueden variar cuando se trata de retiros. Cuando retira fondos anticipadamente de una cuenta IRA, es probable que enfrente impuestos y / o multas, lo que puede aumentar considerablemente el costo de sacar ese dinero.
Con una IRA tradicional, dado que no pagó impuestos sobre el dinero antes de ponerlo, debe pagar impuestos sobre la renta cuando lo saca. Además, si realiza ese retiro antes de los 59½ años de edad, deberá una multa impositiva del 10%.
Retirar fondos de una cuenta IRA antes de los 59 años y medio resultará en una multa del 10%.
Una cuenta Roth IRA le permite retirar fondos libres de impuestos, suponiendo que el dinero haya estado allí al menos cinco años, porque esa contribución se realizó con dólares después de impuestos. Sin embargo, está limitado a la cantidad que realmente ha contribuido. Cualquier parte del retiro que provenga de las ganancias de inversión está sujeta a impuestos si lo retira antes de los 59½ años de edad. Estos retiros anticipados también están sujetos a la multa del 10%.
Aquí hay otra consideración que es posible que deba tener en cuenta. Un retiro anticipado significativo de los fondos tradicionales de IRA podría llevarlo a un nivel impositivo más alto. Lo mismo se aplicaría a las ganancias de una cuenta Roth IRA, que se gravaría y se consideraría ingreso en el año en que se retiró.
"Pagar la deuda de la tarjeta de crédito con su IRA pone en peligro sus futuros ahorros para la jubilación", dice Carolyn Howard, fundadora de SeaCure Advisors, LLC, en Sarasota, Florida. "También hace que pague más por la deuda de la tarjeta de crédito debido a los impuestos sobre el retiro de IRA".
Hacer el retiro
Bien, entonces entiendes que recibirás un golpe. Si desea continuar, es importante seguir un plan que minimice el daño financiero colateral.
Comience enumerando todas las deudas de tarjetas de crédito pendientes, en orden de tasa de porcentaje anual (APR), de mayor a menor. Decide cuánto de la deuda total quieres pagar.
Luego, verifique el saldo actual de IRA. Al calcular cuánto retirar, tenga en cuenta los impuestos y multas, junto con el monto de la deuda que desea pagar. Recuerde que las reglas para las cuentas tradicionales y Roth son diferentes.
Calcule si la cantidad total que desea retirar lo colocará en una categoría impositiva más alta. Si es así, considere retirar durante dos años fiscales, pagando parte de la deuda un año y otra al siguiente.
"Es prudente ser tan consciente de los impuestos como sea posible", dice Carlos Dias Jr., un administrador de patrimonio en Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Florida. "Siempre recomiendo ejecutar un informe de proyección con un contador o software (si sabe qué hacer), extendiendo potencialmente la responsabilidad fiscal durante varios años".
Póngase en contacto con la institución financiera que posee su IRA y solicite un formulario de distribución. Si no necesita retirar el monto total, asegúrese de que se le permitan retiros parciales. Cuando envíe el formulario, asegúrese de incluir toda la documentación requerida, incluida la forma en que desea recibir los fondos, ya sea mediante cheque o depósito directo.
Cuando lo obtengas
Una vez que los fondos estén en su cuenta corriente, pague de inmediato las tarjetas de crédito que asignó en orden de APR más alto. Recuerde, esto no es una ganancia inesperada. Use el dinero para el propósito previsto y para nada más.
Puede ser tentador raspar un poco la parte superior de un artículo de alto precio que de otro modo no podría pagar, o usarlo para unas vacaciones rápidas e inesperadas. No lo hagas Dejar un saldo en una tarjeta de crédito continúa agregando un gasto hasta que se paga.
Busque excepciones
Hay excepciones a la multa por retiro anticipado del 10% de una cuenta IRA que incluye muerte, discapacidad y gastos de educación calificados.
Una lista completa de excepciones aparece en este cuadro del IRS. Una en particular, conocida como la regla 72 (t), permite retiros anticipados sin penalización de una IRA, siempre que realice al menos cinco pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) durante su vida. Dependiendo del monto de la deuda de la tarjeta de crédito que desea pagar, el período de tiempo en el que desea realizar los pagos y el monto que recibiría a través de la aplicación de la regla 72 (t), esto puede o no ayudar.
Incluso si califica para una exención de la multa, los impuestos regulares sobre la renta de su retiro aún se deben.
Otras opciones
Antes de realizar retiros, asegúrese de considerar otras opciones para pagar la deuda de su tarjeta de crédito.
Uno está siguiendo una dieta económica. Esto consiste en analizar detenidamente cuánto dinero entra y cuánto sale. También debe considerar hacer cortes siempre que sea posible. Esto significa que es posible que deba colocar un satélite o un cable para televisión por aire, compartir el automóvil en lugar de conducir al trabajo o pedir prestados libros de la biblioteca en lugar de comprarlos en Amazon. Profundice para descubrir cómo puede reducir costos y crear un grupo de fondos para dedicar al pago de la deuda.
Hay diferentes formas de atacar su deuda. Varias aplicaciones y hojas de cálculo en línea promueven una variedad de estrategias de reducción de deuda, como pagar primero las tarjetas con las tasas de interés más altas o el método de bola de nieve de la deuda. Esta estrategia implica pagar primero la cuenta con el saldo más bajo, mientras se realizan pagos mínimos sobre el resto. Luego usará el dinero que ahorre en la cuenta eliminada para pagar la siguiente tarjeta de saldo más bajo, y así sucesivamente, hasta que toda su carga de deudas esté clara.
Independientemente de la estrategia que utilice, implican aplicar la misma cantidad de dinero para reducir la deuda cada mes, incluso después de que se haya liquidado una cuenta. Simplemente aplica cantidades mayores a cada saldo restante hasta que todas las cuentas estén en cero.
Otros métodos para pagar la deuda incluyen:
- Transferencia de saldos a tarjetas de crédito con intereses más bajos. Cómo obtener un préstamo personal. A partir de su 401 (k). Cómo declararse en bancarrota. En la mayoría de los casos, las cuentas IRA están protegidas durante los procedimientos de quiebra.
Es importante examinar otras opciones para asegurarse de que el camino en el que se encuentra es el adecuado para usted.
"Debido a que la deuda de la tarjeta de crédito tiene tasas de interés tan altas, prácticamente no hay inversiones que la superen", dice Cullen Breen, presidente de Dutch Asset Corporation en Albany, Nueva York. "Debido a esto, puede tener sentido tomar el dinero de otra parte".
La linea final
Después de todo esto, ha decidido hacer ese retiro, se ha preparado para las implicaciones y paga su deuda. Felicidades. Pero todavía no estás fuera de peligro. Controle sus gastos y el uso de su tarjeta de crédito. Si no lo hace, puede terminar en la misma posición y no puede confiar en su IRA cada vez. Después de todo, está destinado a guardarse hasta que se jubile, y no es un cajero automático.
La línea de fondo
Tan bueno como es salir de la deuda, usar los fondos IRA para hacerlo tiene un costo, y no solo los impuestos y multas inmediatos. No puede reemplazar efectivamente los fondos retirados ya que hay límites en la cantidad que puede contribuir a su IRA en un año determinado. Si ya está aportando el monto anual total, no tiene forma de aportar más, y así "compensa" el monto que habrá perdido en ahorros e intereses.
"Uno de los beneficios de una cuenta de jubilación es el crecimiento de su capital con impuestos diferidos o exentos de impuestos. Esto significa que más dinero está trabajando para que usted pueda crecer sus ahorros de jubilación. Si elimina parte de sus ahorros de jubilación, lo hará no solo le proporcionará menos ahorros para la jubilación, sino que también tendrá menos dinero acumulado para usted con el tiempo ", dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio del Grupo de Asesoría Innovadora en Lexington, Massachusetts.
Aún así, a veces usar una IRA para pagar la deuda del consumidor es la mejor opción disponible. Si es su mejor opción disponible, asegúrese de estar bien organizado y preparado para evitar trampas. Haga todo lo posible para minimizar el costo para usted y sus finanzas, de modo que cuando todo termine pueda comenzar de nuevo en las tareas importantes de vivir dentro de sus posibilidades y reconstruir sus ahorros para la jubilación.
