En el mercado actual de servicios financieros, existe una institución financiera para proporcionar una amplia variedad de productos de depósito, préstamo e inversión a individuos, empresas o ambos. Mientras que algunas instituciones financieras se centran en proporcionar servicios y cuentas para el público en general, es más probable que otras solo atiendan a ciertos consumidores con ofertas más especializadas.
Para saber qué institución financiera es la más adecuada para satisfacer una necesidad específica, es importante comprender la diferencia entre los tipos de instituciones y los propósitos a los que sirven.
Bancos centrales
Los bancos centrales son las instituciones financieras responsables de la supervisión y gestión de todos los demás bancos. En los Estados Unidos, el banco central es el Banco de la Reserva Federal, que es responsable de conducir la política monetaria y la supervisión y regulación de las instituciones financieras.
Para llevar clave
- Hay 9 instituciones financieras importantes que brindan una variedad de servicios, desde préstamos hipotecarios hasta vehículos de inversión. Las instituciones de crédito son compañías sin fines de lucro (y exentas de impuestos) que son propiedad y están operadas por sus miembros. Los bancos de Internet tienden a cobrar a sus clientes menos tarifas que los bancos tradicionales, y algunos ofrecen servicios menos costosos, como transferencias gratuitas en línea a otros bancos. Existen dos tipos principales de instituciones financieras: no depositarias y depositarias. Por ejemplo, una compañía de seguros se incluiría en el grupo no depositario, y una cooperativa de crédito se definiría como una institución depositaria.
Los consumidores individuales no tienen contacto directo con un banco central; en cambio, las grandes instituciones financieras trabajan directamente con el Banco de la Reserva Federal para proporcionar productos y servicios al público en general.
Las principales categorías de instituciones financieras incluyen bancos centrales, bancos minoristas y comerciales, bancos de Internet, cooperativas de crédito, asociaciones de ahorro y préstamo, bancos de inversión, compañías de inversión, casas de bolsa, compañías de seguros y compañías hipotecarias.
Bancos minoristas y comerciales
Tradicionalmente, los bancos minoristas ofrecían productos a consumidores individuales, mientras que los bancos comerciales trabajaban directamente con las empresas. Actualmente, la mayoría de los grandes bancos ofrecen cuentas de depósito, préstamos y asesoramiento financiero limitado a ambos grupos demográficos.
Los productos ofrecidos en bancos minoristas y comerciales incluyen cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD), préstamos personales e hipotecarios, tarjetas de crédito y cuentas bancarias comerciales.
Bancos de internet
Un nuevo participante en el mercado de instituciones financieras son los bancos de Internet, que funcionan de manera similar a los bancos minoristas. Los bancos de Internet ofrecen los mismos productos y servicios que los bancos convencionales, pero lo hacen a través de plataformas en línea en lugar de ubicaciones físicas. (Para lecturas relacionadas, ver: Pros y contras de los bancos de Internet ).
Las cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito sirven a un grupo demográfico específico según su campo de membresía, como maestros o miembros de las fuerzas armadas. Si bien los productos ofrecidos se parecen a las ofertas de los bancos minoristas, las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros y operan para su beneficio.
Asociaciones de ahorro y préstamo
Las instituciones financieras que se mantienen mutuamente y no proporcionan más del 20% del préstamo total a las empresas se incluyen en la categoría de asociaciones de ahorro y préstamo. Los consumidores individuales usan asociaciones de ahorro y préstamo para cuentas de depósito, préstamos personales y préstamos hipotecarios.
Bancos de inversión y empresas
Los bancos de inversión no aceptan depósitos; en cambio, ayudan a individuos, empresas y gobiernos a recaudar capital mediante la emisión de valores. Las compañías de inversión, más comúnmente conocidas como compañías de fondos mutuos, agrupan fondos de inversores individuales e institucionales para proporcionarles acceso al mercado de valores más amplio.
Casas de bolsa
Las firmas de corretaje ayudan a individuos e instituciones a comprar y vender valores entre los inversores disponibles. Los clientes de las empresas de corretaje pueden realizar intercambios de acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y algunas inversiones alternativas.
Las compañías de seguros
Las instituciones financieras que ayudan a las personas a transferir el riesgo de pérdida se conocen como compañías de seguros. Las personas y las empresas utilizan las compañías de seguros para protegerse contra pérdidas financieras debido a muerte, discapacidad, accidentes, daños a la propiedad y otras desgracias.
Compañías hipotecarias
Las instituciones financieras que originan o financian préstamos hipotecarios son compañías hipotecarias. Si bien la mayoría de las compañías hipotecarias atienden al mercado de consumo individual, algunas se especializan en opciones de préstamos solo para bienes raíces comerciales.
(Para lecturas relacionadas, consulte: Banca: cómo elegir un banco ).
