Puede pensar en "el banco" como el lugar donde guarda sus cuentas corrientes y de ahorro, pero estas instituciones financieras ofrecen mucho más. A medida que aumenta la competencia y la tecnología avanza, los bancos (incluidas las cooperativas de crédito y las instituciones de ahorro) ofrecen cada vez más servicios destinados a atraer y retener clientes. Ya sea que esté abriendo su primera cuenta de ahorros o que haya estado bancario durante años, es útil saber qué servicios ofrece su banco, para que pueda aprovecharlo al máximo. Para comenzar, aquí hay una lista de los otros servicios que brindan la mayoría de los bancos.
Otros tipos de cuentas
Lo más probable es que tenga una cuenta corriente para pagar facturas y gastos diarios, además de una cuenta de ahorros para crear un fondo de emergencia. La mayoría de los bancos también ofrecen cuentas del mercado monetario, que tienden a ofrecer mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro, así como certificados de depósito (CD), planes de ahorro universitario, cuentas de jubilación individuales (IRA) y cuentas de inversión.
Estas cuentas están diseñadas para ayudarlo a ahorrar para objetivos financieros a más largo plazo (piense en la universidad para los niños y la jubilación para usted) y lo ayuden a aumentar su riqueza invirtiendo su dinero. Es posible que esa cuenta de ahorro que tenga solo pague un interés del 0.01%, por ejemplo, pero transfiera ese dinero a un CD y podría ganar un 3%. Si tiene dinero extra en sus cuentas corrientes o de ahorro, vale la pena mirar las ofertas de otras cuentas de su banco para ver si hay un mejor lugar para guardar su efectivo.
Tarjetas
Es posible que ya tenga un cajero automático o una tarjeta de débito adjunta a su cuenta corriente, pero su banco también puede ofrecer su propia tarjeta de crédito de marca. Debido a que el plástico es un gran negocio, muchos bancos están dispuestos a otorgarle considerables beneficios si se suscribe a una tarjeta, incluidos los bonos introductorios en efectivo, los programas de recompensas en efectivo y viajes y los puntos de premios adicionales para los clientes existentes. Por supuesto, su banco puede no ofrecer la tarjeta que funcione mejor para usted, por lo que vale la pena darse una vuelta para encontrar la mejor oferta.
Préstamos
Una forma en que los bancos ganan dinero es aceptando depósitos, luego usan ese dinero para extender préstamos a los clientes. Una estructura clave de las cooperativas de crédito, por ejemplo, es crear un ciclo de asistencia mutua en el que los ahorros de un miembro se conviertan en el préstamo de otro miembro. Además de los programas estándar de hipotecas y préstamos para automóviles, la mayoría de los bancos también ofrecen líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda, que le permiten pedir prestado contra el valor neto de su vivienda, más préstamos de refinanciamiento, préstamos personales, préstamos privados para estudiantes y préstamos para pequeñas empresas. Tenga en cuenta que es posible que su banco no ofrezca los mejores términos o tasas de préstamo, por lo que es una buena idea comparar las ofertas de otros bancos (tanto físicas como en línea) antes de tomar cualquier decisión.
Cajas de seguridad
Una caja de seguridad (a veces llamada caja de seguridad) es un contenedor asegurado individualmente que vive en la bóveda de un banco asegurado. Es posible que pueda alquilar una caja de seguridad de su banco para mantener sus documentos personales importantes, como contratos y documentos comerciales, documentos de alta militar, acciones físicas y certificados de bonos, seguros, junto con objetos de colección y reliquias familiares.
Como tendrá acceso a su caja de seguridad solo durante el horario bancario, y probablemente no los fines de semana y feriados, solo debe almacenar artículos que no necesitará en caso de emergencia. Los pasaportes, las directivas médicas, los poderes notariales duraderos y otros documentos que pueda necesitar de repente se guardan mejor en un lugar seguro en su hogar. Tenga en cuenta que el contenido de la caja no está asegurado de la misma manera que el efectivo en sus cuentas corrientes y de ahorro. Si desea cobertura para artículos en su caja de seguridad, tendrá que comprar el seguro usted mismo. Una cláusula adicional sobre su póliza de seguro de hogar es un buen lugar para comenzar.
Servicios de fideicomiso
Una cuenta fiduciaria es un acuerdo fiduciario en el que un fideicomisario tercero designado controla los activos en nombre de otra persona o grupo, conocido como beneficiario o beneficiarios. El administrador suele ser un miembro de la familia, un abogado o un contador que ha aceptado la responsabilidad de administrar la cuenta, pero también puede ser el departamento de fideicomiso de su banco. (Para más información, consulte ¿Debe poner su fe en un fideicomiso? )
Por lo general, los bancos brindan dos servicios de confianza principales: administración de confianza y gestión de inversiones. Como administrador del fideicomiso, el departamento de fideicomiso del banco puede servir como el único fideicomisario o co-fiduciario con otra persona para asegurarse de que la cuenta se maneje de acuerdo con los términos del fideicomiso, que pueden incluir el desembolso de cheques y propiedades, la administración de valores para la cuenta, presentar impuestos estatales y federales para el fideicomiso y mantener un seguro adecuado para los activos del fideicomiso. Los bancos pueden cobrar una tarifa anual por estos servicios o facturar a la carta, donde cada servicio incurre en un cargo específico.
Como gerente de inversiones, el departamento de fideicomisos del banco puede administrar los activos del fideicomiso e invertir y desinvertir los activos de acuerdo con los documentos del fideicomiso. Estos servicios de gestión de cartera suelen costar entre el 1% y el 2% de los activos netos gestionados, sujetos a una tarifa mínima. Si bien la mayoría de los bancos se adhieren a las inversiones tradicionales, como acciones, bonos, efectivo y bienes raíces, algunos se especializan en clases de activos específicos. Un banco de Texas, por ejemplo, puede centrarse en inversiones en ganado y derechos de petróleo, mientras que un banco en la ciudad de Nueva York puede especializarse en bienes raíces.
¿Los bancos, las cooperativas de crédito y las instituciones de ahorro son diferentes?
Términos como "banco", "cooperativa de crédito" y "caja de ahorro" a menudo se usan indistintamente, pero hay algunas diferencias claras. Los bancos, por ejemplo, son corporaciones con fines de lucro comunitarias, regionales o nacionales que son propiedad de inversionistas privados y supervisadas por una junta directiva elegida por los accionistas.
Las cooperativas de crédito, por otro lado, son cooperativas financieras sin fines de lucro que son propiedad de sus miembros y están a cargo de una junta directiva elegida por sus miembros. Los miembros generalmente comparten un vínculo común (conocido como el "campo de membresía" de la cooperativa de crédito), como trabajar para el mismo empleador o pertenecer a la misma escuela o sindicato. (Para más información, consulte 6 Beneficios del uso de una cooperativa de crédito ).
Finalmente, las instituciones de ahorro (comúnmente llamadas cajas de ahorro) se especializan en financiamiento inmobiliario. Se rigen por una junta directiva elegida y son propiedad de una corporación o una mutual, una compañía privada donde la propiedad se comparte entre sus clientes o asegurados. Las cajas de ahorro siempre tienen "SSB" o "FSB" después de su nombre para especificar si son un banco de ahorro estatal (SSB) o un banco de ahorro federal (FSB).
Si bien todas estas entidades ofrecen los mismos servicios bancarios básicos (por ejemplo, cuentas corrientes y de ahorro), los bancos se centran en las cuentas comerciales y de consumo; las cooperativas de crédito enfatizan los servicios de depósitos y préstamos al consumidor; y las cajas de ahorro se concentran en el financiamiento inmobiliario.
La línea de fondo
Los bancos ofrecen una gama de servicios más allá de las cuentas corrientes y de ahorro. Puede obtener información sobre la línea de servicios de su banco visitando su sitio web, llamando al número de servicio al cliente o visitando una sucursal local. Si su banco no ofrece los servicios que necesita, puede ser el momento de encontrar uno nuevo, ya sea una cooperativa de ahorro y crédito en su ciudad natal o un banco en línea que ofrezca excelentes tarifas.
Tenga en cuenta que su banco probablemente ofrezca varias versiones de sus cuentas; puede, por ejemplo, ofrecer cuentas corrientes de estudiante, de relación, de primer nivel y "doradas". Debido a que estas diversas cuentas ofrecen diferentes ventajas, vale la pena llamar a su banco (o buscar en línea) para asegurarse de tener la mejor cuenta para su situación financiera. Si mantiene un saldo mínimo en su cuenta corriente, por ejemplo, puede evitar la tarifa de mantenimiento mensual. Del mismo modo, si es un adulto mayor, puede calificar para una cuenta de cheques "gratis" sin cargos mensuales y sin mínimos de cuenta. Ya sea que esté comprando una nueva cuenta o asegurándose de que una cuenta existente aún tenga sentido financiero, es una buena idea analizar la gama de servicios que ofrecen los bancos.
